平安重疾险有必要买吗？5款热销产品对比！

如果问我国有哪些保险公司，大多数人都会提及平安。

平安保险公司仅仅用32年的时间，就变成中国保险行业的老大哥。

那么平安重疾险有必要买吗？哪些产品值得买？为什么价格比较贵？我们选取了平安福2021、鑫福星、守护百分百21等平安重点重疾险对比。

作为一家业务庞大的保险公司，平安的重疾险也十分多样。

我们最终筛选出五款消费者最关注点的重疾险：平安福2021、鑫福星、守护百分百21、福满分、平安六福，看看保障好不好，哪款最值得买。

话不多说，直接上图：

直接说结论：

• 如果看重性价比：五款平安重疾险中，平安福 2021 好一些，在保费差不多的情况下，多了中症赔付，保障更好。
• 如果看重全面的保障：可以考虑平安六福，重疾最多能赔 6 次，也是平安为数不多的多次赔付产品，但这款产品比较贵，只适合预算非常充足的朋友。

另外也提醒大家，平安的大部分重疾险，保费豁免等责任都需要额外附加，表格中的保费是没有算上豁免的。

1、平安福2021

那么，这次新升级的平安福 2021，比平安福2020性价比更好了。

可以看到，增加了中症赔付，保费还便宜了 5% 左右。

平安福的这次升级可谓 加量不加价，还是很值得称赞的。

平安六福，产品如其名，重疾最多能赔 6 次。

同时还有 “返还 + 多次赔付” ，是平安重疾险产品少见的组合。

我们来看看具体多次赔付和返还是不是划算的，值不值得买。

① 多次赔付分组是否合理？

我们知道，选择多次赔付要看分组，一般癌症单独分组优于同类疾病分组。

六福把重疾分成了 6 组，同一组的疾病只能赔一次。具体如下：

图中标红是 6 大高发重疾

平安福将最高发的癌症和侵蚀性葡萄胎分一组，相比癌症单独分组的情况要弱一些。

此外，六福的第 2 - 6 次重疾 只保到 80 岁，而 80 岁正是重大疾病的高发期，因此实用性大打折扣。

② 满期返还划不划算？

平安六福本质上是一款返还保险，还有另外一大特点：80 岁返还保费后，保障还在。

虽然看起来很划算，但我们并不推荐。

为了让大家详细了解 返还型重疾是否划算？我们也特别算了一笔账：

（备注：统一含保费豁免）

可以看到，如果选择右边的储蓄型重疾，不仅重疾有额外赔，轻、中症也赔得更多，每年还能省下 3367 元。

二、平安重疾险为什么那么贵

可以看到平安的重疾险价格是偏贵的，更加适合有充足预算的人群购买。

那么为什么平安等大品牌的重疾险更加昂贵，保险是怎么定价的呢？

我们来讲讲保费的构成，到底我们买保险的时候，交的钱都有哪些：

可以看到，一款保险产品包含的成本不仅仅是保险本身的设计成本，还有保险公司的营销成本。

中国有大大小小那么多家保险公司，不同保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，体现在保险定价上也有参差。

主要有以下这些保险定价的因素：

1、运营成本

不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。

运营费用在不同的公司差异很大，比如一个全国分支机构很多的公司例如平安，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的费用支出。

而新兴的互联网保险公司，根本不需要分支机构，成本一下就少了很多。

广告费的支出也很庞大，平安发展到现在人人耳熟能详，广告的力量也是功不可没，这都属于保险产品的隐形成本。

2、预定利率

预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。

更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。

3、预留利润不同

我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销。

对于一些新成立的保险公司，没有负债和历史包袱，是可以适当减少预留利率的。

对于平安等家大业大的大公司来说，高举高打是一个比较常见的政策。