保险中的现金价值是什么意思？可以这样理解

在买一款产品的时候，通常我们考虑更多的是哪家保险公司好，需要注意什么，保什么等问题，实际上有一个很重要的指标大家是忽视的，它就是现金价值。

今天我们就来聊聊现金价值的功能和意义。

主要内容如下：

（1）什么是现金价值？

（2）现金价值的计算

（3）现金价值有什么用？

一、什么是现金价值？

现金价值指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的退还给我们的那部分金额。简单来说，现金价值就是退保时能退回的钱。

需要注意的是，现金价值≠已缴保费。意思是说，当我们退保的时候，保险公司不是把我们之前交的保费全部退给我们，而是退还相对应的现金价值。

那么，现金价值到底是怎么算的？

二、现金价值的计算

现金价值有一个简易的计算公式：

现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

众所周知，患病率和死亡率会随着年龄的增加而上升；保险公司承担的风险会越来越大，所以，保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

但是从风险成本讲，大部分被人上了年纪后，收入是减少的，如果这时候为了获取保障，而要交更多的保费，很可能负担不起。

所以保险公司为了避免投保人上了年龄后承受不起保费，一般会采用均衡保费的方法：

将整个缴费期间应缴的保险费，平摊到整个交费期内，使得每年所交保险费都是固定的，不会随年龄而不断增加，这降低了投保人上了年纪后承担保费的压力。

总的来说就是年轻时“多”交一些，年老时“少”交一些，每年交的一样多。

因此，保单的现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少的。一般在保险合同到期终止时现金价值就降为 0 了。

现金价值的具体数值，可在对应的保险条款中查询。

三、现金价值有什么用？

解释完现金价值的含义后，咱们再来看看现金价值的用途。

现金价值最常见的用法就是退保。除了退保以外，现金价值还有这些作用：

（1）保单贷款

当投保人的资金周转有一些问题的时候，有些保险保单是可以用它的现金价值做担保，保单持有人把它质押给保险公司或者是银行从而获得贷款。

在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80％。

一般保险公司的贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，与同期银行贷款利率持平。

（2）垫交保费

即如果投保人在宽限期结束时仍未交纳保费，保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后，所剩余额自动垫交到期应交的保费，确保该合同继续有效。

这项功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险。

（3）减额交清

如果我们不想继续缴费，但又不想失去保单的保障，这时候考虑减额交清。

将现金价值用来一次性抵扣保费，以后不用再交费了。这时候虽保障还在，但同时保额会相应减少。

总之，保险公司是基于双方的利益而制定保单现金价值的。

既控制自己需要承担的风险，同时也可以避免消费者的更多损失。我们在选择保险的时候，我们不能将现金价值的高低作为判断所有产品优劣的绝对标准，现金价值也并不是对所有类型的产品都尤为重要。

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