返还型的重疾险怎么样?3大不足！

重疾险的价格贵，保障也十分复杂，不仅如此，保险公司还会推出捆绑型、返还型重疾险，更让消费者眼花缭乱。

今天就和大家聊聊返还型重疾险怎么样，是否值得买？

返还型重疾险，指在约定时间内，没有发生任何理赔，保险公司可以返还所交保费或给付保额的保险。

1、返还型和储蓄型，有什么区别？

返还型重疾险 ：有人也称之为“储蓄型重疾险”，意思就是有病治病，没病当存钱。到了约定时间如果没出险，钱还是自己的。

储蓄型重疾险 ：市面上含身故责任、保终身的重疾险，也被称为“储蓄型重疾险”，由于包含终身寿险在里面，所以不管患病还是身故，100%能获得理赔，钱不会白花。

所以，储蓄型重疾险跟是否返还保费，没有必然联系。

2、返还型重疾险分类

1、按保障分：

返还后，保障结束： 只保一段时间，返还后合同结束，不再提供保障；

返还后，保障继续 ：比如约定80岁返还，终身保障，即使81岁出险也能获得理赔。

2、按返还金额分：

返还保费 ：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么只能返还7.5万；

返还保额 ：比如总保费7.5万，保额40万，约定80岁返还，那么80岁时返还40万。

二、返还型重疾险怎么样

通过一番总结分析，深蓝君发现，返还型重疾险一般有以下几个缺点：

1、保费高

返还型重疾险比消费型贵很多。

以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：

如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元，平均每天多出25元的支出。

2、收益低

返还的实际收益率非常低。

以天安爱守护2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？

我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。

我们还得考虑通货膨胀，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。

而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

3、保障杠杆低

上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，重疾的保额都是 40 万。

显然，消费型的重疾险更加划算。