智能核保和人工核保是什么？二者有什么区别？

很多人买保险，都被卡在了健康告知这一步。如果身体有小问题，怎样才能确定自己能不能买这款保险？

当自己身体有异常，不符合健康告知的时候，我们可以通过智能核保或人工核保的方式来进一步争取投保成功的机会。

那么，什么是智能核保和人工核保？二者有哪些区别？我们一起来看看：

一、智能核保

（1）智能核保是什么？

智能核保就是一套标准化的问卷，大家只要在线上回答一些系统设计好的问题，由系统整合被保险人的信息，并自动评估风险，决定是否要承保、以什么方式承保，非常方便快捷。

保险核保结论一般有下面 5 种:

举个例子，让大家更好理解：

比如准备投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，在里面提到了甲状腺结节：

8.是否曾经或目前有：

（2）甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病；糖尿病、糖耐量异常、肾上腺疾病、库欣综合征；风湿病、类风湿性关节炎、痛风、红斑狼疮、强直性脊柱炎；

很多网销的重疾险都没有智能核保功能，所以患有甲状腺结节的话，就没办法购买这款保险。

但是市场上有部分产品会有智能核保功能，就算有甲状腺结节，也可以通过智能核保，获得核保结论，立即就能知道到底能买还是不能买。

智能核保相对来说会更严格，更死板一些。

但智能核保可以立即知道是否能买，是否要加费，加费多少。本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功， 避免一刀切。

智能核保的好处很明显:时间短、反馈快、全程是匿名的，不会留下记录，这样，以后投保其他产品时，就不用怕被「是不是有过拒保记录」那个问题拦住了。

万一核保结果不好，还可以换一款产品再试。

（2）什么情况下进行智能核保？

• 先看该产品第一页里的健康告知询问是否涉及到自己的症状/情况。
• 如果涉及了，则要在后续的智能核保步骤里提供详情，得到结果。

这种方式很方便，大大降低了保险公司的人力成本，也降低了用户的心理压力。

如果健康告知里询问的情况都不涉及，就不用进到智能核保这一步，可以直接投保。

但如果健康告知不满足，在智能核保里又找不到相关具体疾病。这个时候就需要通过提交资料人工核保。

如果这款产品不支持人工核保，那就只能换一款了。

二、人工核保

人工核保就是客户告知的健康状况复杂，需要通过人工进行核查，确认是否可以投保该款产品。

通过上面的解释，我们知道，当投保人不符合健康告知但又找不到相关疾病的时候，就需要走人工核保。

还有一种是，智能核保中有相应疾病，但是跟自身的情况对不上，不确定属不属于承保范畴。

比如投保人的健康情况是子宫肌瘤已切除，但智能核保里只问到了子宫肌瘤的大小，没问是否切除。这种情况，就得走人工核保进一步确认。

线上产品的人工核保一般通过电子邮件进行，线下投保有些会通过寄送纸质资料进行。

人工核保由保险公司的核保专员人工判断完成，过程会久一些，一般需要3-7个工作日。

与智能核保比，人工核保能处理更复杂的情况。核保尺度也具有一定的灵活性，这跟核保员的经验有关，也会和公司的政策相关。

但是，人工核保是有记录的，一旦被拒保就会被保险公司留底，可能会影响投保人去购买其他保险。

但我们不要因为这个，就害怕甚至拒绝人工核保。即使真留下拒保记录，也没那么可怕，顶多就是以后投保其他产品，也进行人工核保。

智能核保提升了投保效率，给了用户极大的方便。

在身体有异常的情况下，可以优先尝试线上的智能核保。如果无法通过，也不要放弃，还可以继续尝试人工核保。

不过健康告知毕竟涉及到很多医学知识，如果有不太明白的地方，还是以谨慎为主，可以联系专业的人士进行咨询，千万不要盲目投保，避免后续出现理赔纠纷。

三、写在最后

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