互助计划怎么退出？退出可以退已交的钱吗？

360 互助也关停了，至此，有名的几家互助关得差不多了：

现在仅存的几家互助计划，像相互宝、康爱公社等，未来会如何发展，也让很多人心存困惑。

互助计划为何突然大面积关停？这背后到底隐藏着什么原因？存活下来的互助计划将何去何从？

我们今天争取从专业的角度来给大家分析，想要参与探讨的朋友，欢迎给我们留言分享。

一、互助计划，也有属于它的温度

过去我们测评和分析过很多互助计划，但我们始终保持一个积极正面的观点：互助计划是新事物，它有存在的合理性。

有些朋友觉得保险贵的，可以考虑加入互助计划，因为它加入门槛低，还能享受“便宜”的保障。

从相互宝近期的分摊金来看，一期 6 元，一个月 12 元，一年也才 144 元，满足赔付条件后，能赔 30 万。

这个价格比很多一年期的重疾险和医疗险都便宜，而且在刚加入的时候，价格更低，一年甚至就十几元。

互助计划的诞生，是对保险的一次挑战，但同时也激励着保险行业的向好。

因为它的存在，我们更加懂得高性价比保险对个人的重要性，更加在乎普通人的保障需求，更加想要保险健康向上发展。

面对互助计划的关停，有人惋惜，觉得它们也曾帮助过很多有需要的人；有人叫好，不受监管和保护，总让人心里没底。

剩下的互助计划何去何从，目前无法下定论。面对时代的巨大潮涌，每一个新生事物，都会有一段旅程，或艰难，或困苦，但至少也曾经传递过温暖给需要的人。

二、互助计划关停，背后藏着什么秘密？

新事物在发展变化的过程，必然经历阵痛期，就像如今互助计划的大面积关停。

那这背后到底藏着什么秘密？为什么互助计划会突逢巨变呢？

1、互助平台非持牌经营

网络互助从 2011 年的“康爱公社”发展至今，经历了 10 年时间，一直处于监管的空白地带，互助行业也没有相关的准入或经营标准。

直到 2020 年 3 月，出台了全国首个网络互助团体标准。

这份标准是由蚂蚁金服联合浙江大学、中国人民大学等高校共同制定，提出了互助平台的 “四要一不要” 原则：

虽然这份标准对互助行业的发展有重要作用，但它毕竟是蚂蚁金服自发组织确定的，并不一定能符合监管的要求，对互助行业难以起到真正的规范作用。

而在 2020 年 9 月份，银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，指出了水滴互助、相互宝等互助平台属于非持牌经营，也没有明确的监管主体和标准。

也就是说，这几年大家蜂拥而入的互助计划，无论大平台还是小平台，都是不合规的。

2、互助平台要纳入监管

目前国内互助平台用户超过 3 亿，会员数量庞大。有的互助平台甚至有资金池，比如轻松互助要预存 10 元才能加入，存在跑路风险，就像前几年风靡一时的 P2P。

高达 3 亿的会员却没有监管，意味着一旦管理不到位，很容易引发社会风险。

所以，银保监会在《非法商业保险活动分析及对策建议研究》里也明确了要把互助平台纳入监管，尽快实现合法经营。

在今年的 “两会” 上，相关全国人大代表和政协委员对网络互助也提出了建议：

所以，互助计划频繁关停，监管可能是一个很重要的原因。

三、互助计划关停，相互宝要不要退出？

不到 3 个月，就有美团、轻松、水滴互助相继“熄火”，这是不是意味着互助计划将要凉了？那要不要赶紧退出相互宝？

相互宝还有许多不完美的地方，但相比保险有什么差异呢？我们做了一个表格：

可以看出，相互宝主要有以下 4 点不足：

但是，相互宝的作用是不容忽视的，特别是对低收入和老年人群体。主要有以下优势：

总的来说，互助计划除了令一部分买不起保险的人有机会加入，更是让那些买不了的人重新有了希望。

相互宝的存在，让不少人得到了最基础的保障，唤起了大家的保障意识。

所以，如果你预算有限，暂时买不起商业保险；或者是老人家，很难买保险，建议先不要退出相互宝。

但如果你买了重疾险，退不退都无伤大雅。

四、互助关停，普通人还有其他选择吗？

互助计划因其“物美价廉”被人喜欢，但如果大面积关停，显然会陷入信任危机。那有没有同样实惠的保障，可以供大多数普通人选择呢？

我们综合整理了以下几个方案，看看对大家有没有帮助：

1、医保，一定要买

医保人人都应该参保，不管你是新农合、职工医保、居民医保，参与了就能享受到这份来自国家的福利。

相比商业保险，它还有三大优势：

关键是医保也不贵，一个 50 岁的人，一年新农合的缴费才 300 来块，生病住院去定点医院，最高能报销 80% ，能省下一大笔钱。

医保是属于国家的政策福利，一般能报销数十万的看病花费，我们建议人人都要买医保。

2、适当配置商业保险

普通人能想到的除了医保，就是保险，但大多数人对保险的印象都停留在“贵”上，其实保险也有很多高性价比实惠的产品。

比如我们接下来介绍的：

① 惠民保

惠民保是近几年保险圈的一股“清流”，几十块钱能买上百万保额，还不问身体状况、不限年龄......

与医保相比，惠民保保障范围更广，有些还能报销社保外费用和部分特效药费用。

如果你有了医保，再买一份惠民保，基本能覆盖很多疾病的治疗花费了。

但需要注意的是，惠民保一般只卖一段时间，大家要随时保持关注才好。

我们过去也测评分析过很多地方的惠民保，微信公众号对话框回复：惠民保，就可以看到详细测评。

② 短期保险

短期保险比如一年期的重疾、医疗险、意外等，虽然保障一般只能 1 年，但相对来说会便宜很多。

我们也做了一套方案供大家参考：

这套方案包括：

从专业的角度来说，我们很少推荐一年期重疾险，因为它非常不稳定，也有可能因为身体健康变化，第二年不能买了。

所以，上面的方案只针对想要最低预算解决保障的朋友，如果还觉得贵，那就只买百万医疗险和意外险也可以，也能覆盖大病和意外风险了。

3、众筹

跟互助计划一样，众筹是伴随互联网发展刚刚兴起的一种方式，它主要利用个人的朋友圈，引发别人的关注，从而达到筹款的目的。

它基本不需要成本，只需要公开自己的生病过程，通过转发扩大影响。

但跟互助计划一样，众筹也还在发展过程中，目前也已经显露出一些弊端。

对于体面的打工人，众筹可能不是最优的选择，但对于一些普通老百姓，如果真的走投无路，众筹或许也是最后的稻草。

五、写在最后

大浪淘沙，沉者为金。

目前来看，互助平台必定会重新洗牌。作为互助计划的龙头老大——相互宝，能不能笑到最后，一切都是未知数。

但不管结果如何，国家对互助平台的监管，最终目的都是为了规范互助行业，最后的受益人其实是我们老百姓。

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