人口老龄化加快,世界卫生组织对老年人的划分也有了新标准,45 岁到 59 岁为中年人,60 岁以上为老人。但是保险公司并不会因为有了新标准就降低老年人的准入门槛,为父母买保险,还是会存在很多限制。
这篇文章来说说中老年人怎么买保险?
1、被保人的年龄限制
比如医疗保险、定期寿险,65 岁以后基本是买不了的。至于重疾险,到了 50 多岁也很难买到合适的。这些限制,都是保险公司经过严密的数据分析得来的。
2、身体状况不容易达标
老年人或多或少都有一些疾病,比如高血压、高血脂、高血糖,而只要有这些心脑血管疾病,购买保险难度剧增。
3、很多产品,都会有保额限制
随着年龄增长,罹患重大疾病的风险增大,无论购买防癌险还是重疾险,保险公司通常会限制保额,也就是将保额控制在一个可以承受的范围,从而降低以后高赔付的风险。
4、保费太贵
如果为父母购买传统的储蓄型重疾险,那么,十几二十年加起来的保费都和保额一样多了。要是以后发生理赔,赔的钱相当于就是自己以前交的保费,这样一算,杠杆非常低,也就失去了保险以小博大的作用。
为了结合现实情况,更好的为中老年人挑选合适的保险,以下假设了3种情况,分别做了不同的投保方案:
1、情况一:父母40-50 岁,身体健康,怎么买?
意外险+消费型重疾险+高额医疗险
以50 岁为例:
意外险,小蜜蜂2号值得考虑,100万的保额,一年只要299元,性价比相对较高。
重疾险,可以考虑完美人生守护2021,60岁前患重疾多赔80%;可选保到70岁、保终身,身故也可自由附加;轻、中症都能额外赔。
医疗险,目前市面上有很多百万医疗险可供选择,太平洋安享百万医疗保险保障比较全面,且保证续保15年,能给消费者提供较为全面和稳定的疾病保障。
每个产品都有自己的特点,消费者可以根据自己的预算和实际情况搭配选择。
总体来讲,如果40-60 岁之间,身体健康的话,那么保险其实并不难买,通过上面的保险组合,意外险+消费型重疾险+高额医疗险,仍然可以在性价比和保障之间,做一个比较好的权衡。
2、情况二:50-60岁,身体不健康,怎么买保险?
考虑购买意外险+防癌险+癌症医疗险,如果防癌险也买不了,可以考虑税收优惠型健康险
假如有糖尿病,冠心病等比较严重的心血管疾病,又或者有其他重大疾病,投保的时候,健康告知都会涉及到相关问题。所以,正常情况都是买不了重疾险和医疗险的。
这时候,可以考虑购买防癌险和癌症医疗险:
防癌险无论是高血压、糖尿病、冠心病都是可以买的,线上投保,无需体检,最高75 岁也可以买。
而癌症医疗险,只要是因为罹患癌症而治疗,那么医疗费用就能报销。健康告知也宽松,保费不贵,最高70 岁都可以买。对于无法购买重疾险和医疗险的中老年人来说,仍是不错的选择。
如果已经生过重病,连防癌险也买不了怎么办?
这时候可以考虑税收优惠型健康险,其最大特点就是,可以带病投保,就算有癌症、心脏病,甚至准备进行手术,都是可以购买的。
3、情况三:老年保险,预算不足怎么办?
重点考虑意外险,其次医疗险和防癌险
保险是一个组合,不同的保险有不同的定位和作用,如果要保障齐全,还是会占用一笔不小的预算。但事实就是,很多家庭支柱,自己的保障都没做全,要给爸妈买保险预算就更不足了,那么如果预算真的不足,又该怎么买呢?
这个问题的本质是,预算不多,没办法买太多保险,只能选择一二,哪些险种是值得优先考虑的呢?
基于这种情况,建议意外险必须是其一!
老年人和小孩一样,发生意外的风险还是挺高的,况且意外险也很便宜,30 万保额也就几十元而已。
除了意外险,也可以重点考虑医疗险和防癌险:
如果当地的医保报销条件较好,医疗费用支出可以通过国家医保来覆盖,建议可以考虑再单独购买防癌险,毕竟癌症是老年人重疾险中发病率最高的,属于主要矛盾;
相反如果当地的医保报销条款一般,或者爸妈随子女一起居住,户籍地和居住地还没有开展医保异地结算,那么可以考虑购买医疗险或者防癌医疗险。
1、买带身故责任的重疾险,合适吗?
对中老年人来说,建议重点关注重疾险保额,买消费型重疾险就好,如果预算充足,也是可以按自己需要购买。
2、保障时间保到70岁、80岁,和保终身,哪一种好?
要按自己的预算来衡量,从保障角度看,当然是保障越久越好,保终身最好。但如果预算有限,50 岁的人保到 70 岁也是可以的,起码中间有 20 年的缓冲时间,努力赚钱。
3、父母退休,如何跨省就医?
医保的异地结算已经比较方便了,目前已经有近7000家医院加入跨省异地就医结算,全国88%的三级定点医院已联接入网。
具体操作,首先需要在老家的社保机构备案,然后再选择可以异地结算的医院治疗。
不过,地区不同,对社保卡要求可能和老家不同。以深圳为例,需要使用金融社保卡,建议了解一下当地的社保局对医保卡的要求。
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