什么是终身寿险？有什么作用？适合哪些人买？

寿险在国内并不受欢迎，因为这种保险只有人死了才能赔钱，而对于忌讳谈生死的中国人来说，无疑是“晦气”的。

但深蓝君多次强调过，寿险其实是一种很有爱的保险，人死了能给家人留下一大笔钱，让家人不至于承受“人财两空”的双重打击，可以继续延续家庭的责任。

寿险一般分为两类，定期寿险和终身寿险，定期寿险我写过很多文章，也是强烈建议具有家庭责任的成年人都应该配置的一类保险。

关于终身寿险，却提的很少，考虑到很多朋友也有需求，今天我们就讲一讲，终身寿险是什么？有什么用？哪些人更适合买？

一、终身寿险是什么？

终身寿险，顾名思义就是保终身的，即不管多少岁，只要身故或者全残了，保险公司都会赔一笔钱给家人，人固有一死，所以，无论怎样，买了终身寿险早晚都得拿到理赔金。

终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

• 定额终身寿险：被保人去世后，将保100%赔付给受益人，举个例子，王先生现在买100万保额，不论是到70岁身故还是到80岁身故，都是赔100万保额，保额不会增加，也就是抵御不了通货膨胀，这种就是定额寿险。
• 增额终身寿险：也成为了分红型终身寿险，保额会跟着时间的增长而增加。这里也举个例子方便大家理解，王先生购买100万保额，如80岁身故的话，赔的保额是197万，保额增加了97万。只要一直活着，这个保额就会一直增长。

因此，增额终身寿险更适合用来做财富保值，把钱交给保险公司，经过长期的投入，产生源源不断的收益，这个收益也不会受外界的影响。所以很多有钱人用它来做财富规划和财富传承。

二、终身寿险有什么作用

（1）具有寿险基础保障的作用

很多人买寿险，就是希望自己不在了能给家人留一下一笔钱延续家庭责任。而人生中死亡是必然发生的，所以购买一份，身故即理赔的终身寿险，对家人来说是个很大的保护。

（2）具有财富保值的作用

目前，增额终身寿险以每年保额3.3%的复利来计算收益，而且是保证利率。增额终身寿通过时间+复利的形式可以实现长期确保收益，也是很多人选择的原因。

而且如果着急用钱了，也可以申请减少保额，来提取一部分现金临时过渡。

比如你刚好需要结婚买房了，这时候就可以把原来买的保额降低一点，提取一些现金，先去付个房子的首付，而剩下的钱就继续放在保险公司增值就可以了。

（3）具有财富传承的作用

终身寿险100%赔付，可指定受益人，能按照自己的意愿将财富传给自己的亲人，受法律条款的保护。

而且还可将保险金分期、分批给受益人，保证财富的长期安全。

（4）具有避税避债的作用

• 避税：保险身故金的属于保险赔款的范畴，目前个人所得税法中，保险赔款是免纳个人税的。同时按照国际惯例，保险身故金可以免交遗产税，所以终寿的税收筹划作用非常强大。
• 避债：保险金不算作遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。但需将指定受益人为未成年人子女。保险金就会以遗产形式传给孩子，既不用交遗产税，也不用还债务。但需要注意的的是，这份保险是在没有债务的情况下投保的。

三、终身寿险适合哪些人买？

终身寿险优点很多，但价格一般很贵 ，同样 100 万保额，终身寿险每年保费一般都要上万块，但同样是保身故的定期寿险，只需要一两千左右。

因此，终身寿险比较适合下列三类人群：

（1）保障已配置全面的人群

增额终身寿险是一种保障身故责任的人寿保险，最大的意义是为了家人负责。而在为家人负责之前，首先要为自己负责。

因此，在配置增额终身寿险前，首先应该确认是否已经配置了足额的自身保障，例如重疾险、医疗险、意外险等，配置万还有多余的预算，再来考虑终身寿险，才是个人责任感更好的体现。

（2）收入稳定的高净值人群

收入高且稳定的人，担心自己不在了之后，家人需要承担很大的经济压力的，那么就可以选择配置终身寿险。此外，终身寿险具有储备功能，能在一定程度上抵抗通货膨胀。

（3）有遗产规划需求的人群

终身寿险非常适合进行资产传承，可指定受益人，按照意愿将保险金进行分配。

四、写在最后

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