保单怎么看？这几点是关键！

一、保险合同重点关注哪些内容？

保险的本质就是消费者与保险公司签订的合同，说白了就是花钱买的几页纸。

纸质合同一般包含以下几大部分，以重疾险为例，分别有保险单、保险条款、投保单、客户服务指南、人身投保提示书等。

包含的项目比较繁多，建议拿到合同后仔细看一遍，并且重点关注保险单和保险条款。

二、保险单和条款，应该怎么看？

1、保险单

每张保险单上都会有一个保单号码，这相当于我们在保险公司的身份ID。而保险单，即是一个总目录，主要包含两方面的内容。

• 与保险相关的人的信息。包括：谁交钱，保的谁、赔给谁，怎么赔。
• 该保险产品的相关信息。包括：买的什么产品，保什么、有多少保额，保多久、每年交多少钱和一些特别约定。

这里要注意2点：

电子保单

电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保单。符合《电子签名法》，具有法律效力。即电子保单和纸质保单具有同等法律效力。

保险单包含了个人信息和产品信息以及一些特别约定。一般有电子保单和纸质保单两类，都是同样具有法律效力的。

2、保险条款

① 保险责任：投保人交了那么多保费，换来的保障是什么？

如重疾险，其保险责任部分会写明，若发生重大疾病，符合理赔条件，保险公司就会按合同约定的金额赔钱，赔钱后保险合同终止。

通过保险责任的描述，可以了解到，这份产品是重疾险，而不是医疗保险，也不是定期寿险。

② 责任免除：哪些责任是保险公司不保的。

主要包含一些违法乱纪、吸毒、感染艾滋病等较为极端的情况。

例如，若购买的是意外险，在责任免除里，则有由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。

③ 现金价值：一般长期险都是有现金价值的。即若有一天想退保，保险公司会退还多少钱。

④ 关键时间点

• 犹豫期：一般是10-15天。在犹豫期内，如果想退保的，交的保费是可以全部拿回来的。但过了豫期再退保，就会有不小的损失，那时只能拿到现金价值。
• 等待期：为了避免有的人生病了在买保险，所以保险公司都设置了一个等待期，等待期内发生保险事故，多数只退保费。
• 宽限期：如果你忘记交费了，保险公司再给你60天的时间，只要在60天内把钱补上，保单就不受任何影响。在这个时间段内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。
• 中止期：如果忘记了交费，并且时间已经超过了60 天，那么保单就进入了中止期，为期2年。此处的中止，是半途中断，即这份保单暂时失效了，如果在这个期间发生事故，保险公司是不会赔钱的。在这2年内，可以随时补交保费和利息，申请保单恢复后，合同是会继续有效的。

三、常见的理赔问题

1、合同中会有关于如何申请理赔的详细说明吗？

所有合同都是有的，根据保险公司要求的资料申请即可。电话报案后，保险公司会给你最新的理赔指引。

2、一般多久才能赔下来？保险合同会详细写明吗？

很多人担心保险公司不作为，拖时间不陪款。其实这种担心是完全没有必要的，无论是保监会还是保险法，都对保险公司有着严格的约束。

例如重疾险合同都会写明一般在申请理赔30天内，保险公司必须要出具一个保险理赔的结论，资料齐全的情况下，不会出现拖延不赔的问题。

3、如果保险公司不赔怎么办？

若消费者对理赔结果存在异议，可以先跟保险公司协助解决，如果协商不成，还可以通过法律诉讼的方式解决。

如某款产品规定：申请人向我们请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

若对理赔结果有异议，有把握的话，可对保险公司进行诉讼，但是一定要在规定的时间内进行。

四、写在最后

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