抑郁症患者可以买保险吗？

丘吉尔曾经说过：心中的抑郁就像黑狗，一有机会就咬住我不放。这只黑狗同时盯上的，还有中国数量巨大的抑郁症患者。

这篇文章我们来谈谈抑郁症患病后该如何买保险？

一、抑郁症到底是什么？

抑郁症，是一种常见的精神疾病，被称为“心灵的感冒”，患者一般会表现出情绪低落、没有任何能提起兴趣的事情、经常怀疑生命的意义、感到空虚绝望等症状。

还有肉眼可见的思维迟缓，说话和思考都明显变慢，记忆力下降，脑子一片空白。

同时活动也会减少，每天都感到很疲惫，什么也不想干，连吃饭、刷牙这种小事也会觉得很麻烦。

抑郁症患者常常会陷入深深的自责中，觉得自己一无是处，还要连累家人担忧，严重的会认为只有死亡才能解脱。

抑郁症是一个沉重的话题，在病情面前，我们能做的很少。它除了是心理问题之外，跟社会环境、生理因素等也有关系，比如有些宝妈患了产后抑郁症，更多是受到激素变化的影响。

二、得了抑郁症，会影响买保险呢？

不管有没有抑郁症，生老病死都是每个人逃不掉的事情，抑郁症患者也有保险的需求，但他们在投保时往往会遇到不少困难。

主要有三个原因：

① 抑郁症患者常常有自杀自残倾向

据统计，80% 的抑郁症患者都曾有这一倾向，而成功自杀的患者占到了 大约15% ，每年超过 20 万人。

关于自杀，《保险法》中有规定：

投保两年后自杀，或者无民事行为能力的人在两年内自杀，比如一些重度抑郁症患者就属于无民事行为能力，保险公司都是需要理赔的。为了避免这些理赔，保险公司对抑郁症患者的投保审核都会相对严格。

② 药物依赖

抑郁症需要长期服药，很多患者会有药物依赖，具体表现为，精神萎靡、体重非常轻，这也会诱发心脑血管、免疫系统等方面的疾病。因此重疾和医疗险的核保，对抑郁症也有严格要求。

③ 抑郁症复发率太高

抑郁症要根治很难，对于已经治愈的患者，一年内的复发率高达30-40%。

抑郁症的风险难以预测，所以保险公司核保时都会非常谨慎，大多公司都不敢贸然承保。

三、得了抑郁症，怎么买保险？

抑郁症患者投保虽然有难度，但还是有一些产品可以买的。以下是3 个快速线上投保的技巧：

① 在健康告知环节，尽量选择健康告知中，没有询问抑郁症、精神疾病的保险。

② 试试线上智能核保产品，说不定能除外、加费承保。

③向多家保险公司投保，然后选择核保结果最满意的一家。

深蓝君测试了数十款线上产品，总结出了比较全面的抑郁症投保攻略，对于焦虑症、强迫症等精神类疾病，同样可以参考。

接下来，我们按照不同险种分别来看：

1、抑郁症，重疾险怎么买?

抑郁症要投保重疾险并不容易，大多数产品的健康告知都会询问到抑郁症，核保比较严格。

积极治疗后，如果病情稳定，可以尝试提交相关资料申请人工核保，还是有机会买到的。比如 昆仑健康、复星联合，对精神类疾病的核保相对宽松。

此外，也可以选择健康告知更宽松的防癌险。

话不多说，一起看看：

直接说结论：

虽然想买重疾险不容易，但像昆仑康爱保、弘康人寿爱无忧这类防癌险也值得考虑，起码先把最高发的癌症保起来。

如果追求性价比：昆仑康爱保最值得考虑，癌症和原位癌都有保障，价格也实惠。

想要投保最宽松：弘康爱无忧对于甲状腺癌患者特别友好，术后满 3 个月，就有机会买。不过，身故责任只有选赔保费，才不会询问到抑郁症等精神疾病。

2、抑郁症，医疗险怎么买？

通过线上智能核保，百万医疗险能投保的产品不多，我们暂时筛选出了 1 款，同时也加入了 2 款防癌医疗险。

防癌医疗险只报销癌症治疗的花费，健康告知相对宽松，一般不会询问到抑郁症相关的问题。

来看看结论：

想要保障最好：建议选择 平安 e 生保，对抑郁症投保较宽松，不需要治愈，抑郁症患者也能买，不过所有精神类疾病都会除外。另外，平安 e 生保还有一款 20 年保证续保，如果想要更长的保障时间，也可以考虑 平安 e 生保 20 年。

看重癌症保障：安享一生、神农 6 年期癌症医疗 都只能保障癌症产生的治疗费用，健康告知比较宽松，没有询问抑郁症等精神疾病，可以直接投保。

需要注意的是，平安 e 生、神农 6 年期癌症医疗对于自杀自伤、精神障碍导致的治疗费用，都是不赔的。

此外，如果你有上班纳税，税优健康险也是可以带病投保的。

3、抑郁症，意外险怎么买？

绝大多数意外险都没有健康告知，通常只要求“能正常工作和生活”就能购买。对于轻度抑郁症患者，一般也是可以投保的。

不过，即使能投保，大家也要关注责任免除。我们查阅了数十款线上产品，发现主要有三种类型：

直接说结论：

优先选择：A 类产品最友好，只对自杀自伤免责，没有针对精神疾病有专门的规定。

尽量避免：C 类产品相对严格，对患有精神疾病期间的所有意外都免责。

举个例子，小 Z 患抑郁症期间，在坐公交时，不幸遭遇交通事故，A 类、B 类产品都能赔，而C类就不行。

因此，大家在购买意外险时，一定要看清楚责任免除。如果你不太确定，可以电话保险公司进行咨询。

4、抑郁症，寿险怎么买？

寿险以死亡为赔付条件，而抑郁症患者的自杀率比常人高很多，大多数保险公司都不愿意承担这个风险。

几番搜寻下来，只找到同方全球臻爱优选，针对轻度或中度抑郁症患者，治愈满 1 年，满足一定条件，通过智能核保，有机会投保。

不过根据免责条款，投保两年内自杀是没法获得理赔的，除非自杀时无民事行为能力。

对于抑郁症患者，是否无民事行为能力，需要专业机构进行鉴定。

四、写在最后

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