保证续保的百万医疗险靠谱吗？真的能保一辈子吗？

买医疗险，续保是大家非常关心的问题。

毕竟我们都希望能获得长期的保障，甚至可以保到终身，不会因患病、年老而被抛弃。

2020 年以来，市面上出现了几款终身保证续保的防癌医疗险，很多朋友感叹：买了保一辈子的医疗险，以后再也不用担心续保了。

其实，买了终身保证续保的产品并不能一劳永逸，某些情况下保证续保权是会失效的。

今天，我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

一、怎样的医疗险，才是真的保证续保？

不少朋友对“保证续保”有些误解，认为条款写着：可以保到 99 岁，就是保证续保。

但《健康保险管理办法》第四条是这样定义的：

简单来说，保证续保有以下 3 个特点：

1、保证可以续保

投保人提出续保申请，保险公司必须继续承保。即在保证续保期内，保险公司不能因为被保人的身体状况或有理赔历史等原因，而拒绝续保。

比如好医保长期医疗（20 年版），保证续保期是 20 年，这 20 年内即便得了癌症，保险公司赔完之后也要继续保障。

2、保障不能变差

保险公司必须按照原条款续保，《健康保险管理办法》对这一点也做了约定：

也就是说，续保时保险公司不能做出对消费者不利的调整，比如减少保障或增加免责。

3、按约定费率承保

保证续保的产品，续保时保险公司要按照约定费率继续承保。

目前，市场上约定费率的产品又分为两种类型：

2020 年 4 月 2 日，银保监发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》有规定，保险公司想调整保费，必须满足以下 4 大要求：

总而言之，在保证续保期内可以一直买，并且续保时保障不能变差，保费不能随便调整，才是真正的保证续保。

二、终身保证续保，真的能一直买？

正是因为银保监会对长期医疗险保费调整的放开，让终身续保的医疗险成为可能。

但目前能终身保证续保的，只有防癌医疗险，能保一辈子的百万医疗险还未出现。

很多朋友以为只要买了终身保证续保的防癌医疗险，就可以高枕无忧，年老了也不用担心身体变差而失去保障。

其实这是个误解，特定情况下保证续保权是会失效的，一旦失效就有可能导致保障中断。

那具体是哪些情况会使我们失去保证续保权？我们扒了市面上的 3 款终身防癌医疗险的条款：

如果你看不懂，我们下面来简单分析下：

1、不如实告知

买保险，健康告知是非常重要的一环。

不如实告知不仅会给未来的理赔埋下隐患。如果你买的是保证续保的医疗险，还会导致保证续保权失效。

2、提前退保

如果在保障期内申请退保，合同结束，保证续保权自然会自动失效。

之后重新买的话就相当于首次投保，需要重新过健康告知和等待期。如果身体变差，有可能无法顺利投保，影响自身的保障。

3、未及时交费

如果每年不及时交保费，也会影响续保。

比如老陈买了好医保终身防癌医疗，选择月缴，在第 1 年保障期满后的宽限期（30 天）内，忘记了交费，导致 合同中止。

合同中止后，老陈会失去保证续保权，即便后期补交了保费，保证续保权也无法恢复。如果这时候出险，保险公司也不会承担责任。

此外，有些产品还规定在保证续保期间内，如果赔付金额超过总限额，合同和保证续保会一并终止。

比如老王买了平安 i 康保终身防癌医疗险，前 10 年保险公司一共赔了 800 万，达到了总限额，那么 合同终止，老王无法再续保。

因此，大家要是想一直续保，一定要如实健康告知、别轻易退保、每年记得及时交费。

三、终身保证续保医疗险，哪款性价比更高？

如果你能做到以上 3 点，终身保证续保的医疗险的确是非常不错的选择，那哪款更好呢？

提醒下大家，终身保证续保现在只有防癌医疗险，主要适合买不了百万医疗的朋友。

目前市面上有 3 款终身防癌医疗险：

这 3 款产品谁的性价比更高？更值得选呢？我们下面做了个对比的表格：

（备注：微医保终身癌症医疗险仅支持月缴，为方便对比，折算为年缴保费）

直接说结论：

建议优先考虑 微医保终身防癌医疗险，价格虽然贵了几十块，但保障更加全面，比如外购药、费用垫付都有。

微医保终身防癌医疗还支持按月缴费，非常适合经济压力大的朋友。

另外，好医保终身防癌医疗 也不错，虽然外购药和垫付保障差点，但价格也便宜一些，大家可以按照自己的实际需求来选择。

四、常见疑问解答

对于保证续保，我们整理了 2 个大家比较关心的问题，希望能帮助到大家。

1、如何快速识别一款医疗险是否保证续保？

主要分为两个步骤：

步骤一：看保险公司

《健康保险管理办法》第八条规定：

也就是说，财产险公司只能经营短期健康险业务。

而《健康保险管理办法》第四条是这样定义短期健康险的：

所以，财产险公司是不能卖有保证续保的医疗险的。比如众安保险，是一家财险公司，旗下的尊享 e 生医疗险只能交一年保一年，不可能保证续保。

如果不知道保险公司是什么类型的，可以上保险公司的官网→“公开信息披露” → “基本信息”看到保险公司全称。

步骤二：看条款

如果承保的是人身险、健康险或养老险公司，就要看产品条款里有没有 “保证续保条款”，比如好医保终身防癌医疗险：

通过以上两个步骤，基本上可以快速识别一款产品是不是保证续保。

2、有了保终身的医疗险，还要买重疾险吗？

现在有了能保 20 年的百万医疗险，不少朋友可能会想：等保终身的百万医疗险上市后，就不用买重疾险了吧？

实际上，百万医疗险是无法替代重疾险的。

因为两者的作用不同：

因此，医疗险和重疾险就好比左膀右臂，相互搭配起来保障才更全面。

五、写在最后

我们已经做了将近 5 年的保险测评，这期间，能明显感受到国内保险业的进步。

拿百万医疗险来说，从最开始只保 1 年，到 6 年、20 年保证续保，产品变得越来越好。

相信终身续保的百万医疗险在不久后也会出现，我们拭目以待吧。

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