银行买保险理财靠谱吗？

银行作为我国金融三大支柱之一，很多人对它卖的产品有很大的信赖感。尤其是近几年，银行代理保险业务发展较快，已经成为保险产品发展的主要渠道之一。那么，在银行买保险理财到底看不靠谱呢？今天深蓝君就来聊一聊银行理财保险。

• 银行理财型保险到底靠不靠谱？
• 买银行理财型保险如何避免踩坑？

一、银行理财型保险到底靠不靠谱？

说起银行推荐的理财型保险到底靠不靠谱，还得从银保渠道说起。

银保渠道，是保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险，通常针对的是存款业务和消费贷款业务的客户。

对银行来说，利用其庞大的用户群体，和接触顾客的便利，分销保险公司产品，可以从中获得部分利润。对于保险公司来说，利用银行增加销售渠道，可以达到增收的目的。

也就是说，银行相当于一个中间商，仅承担第三方产品的产品推介、产品销售和资金代收付等职能。

由于这些理财保险不是银行自己发行的，银行只拿业绩提成，因此其风控能力较弱。

银行的理财保险产品主要有分红险和万能险，那我们就一起来看看。

（1）分红险

分红险是指保险公司在每个年度结束后，将上一年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。

分红险的关键词离不开“保本”、“分红”。缴费5年、10年，第二年就可以每年返还一笔钱，既保本又有分红，感觉很赚。

但分红险的收益跟公司的经营成果有很大的关联，如果公司经营发展好，得到的分红自然就多，反之，如果公司经营状况很糟糕，也有可能得不到收益。

分红保险时间跨度比较长，投入的钱是固定不可拿回的，若提前拿回会损失已支付保费。

（2）万能险

万能险是包含投资和保障两大功能的人身险产品，其中保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中，可根据不同时期的需求进行调节，投资账户的资金由保险公司代为投资，投资利益上不封顶，下设最低保障利率。

万能险也是“”保本拿息”，与分红险不同的是，万能险可以随时提取账户的，不用担心损失已支付保费。

但万能险的投资收益并非立竿见影。消费者购买万能险时要仔细阅读保险条款中关于费用的部分，知晓前期账户收益部分会被一些费用抵销，产品需持有一段时间才能真正产生收益。

介绍完银行的两大主要理财保险，相信大家对于银行理财靠不靠谱已经有了答案。其实，不管是什么产品，买到合适自己的就是靠谱的保险。

那么，想在银行买理财型保险，有哪些需要特别注意的坑呢？

二、买银行理财型保险如何避免踩坑？

（1）避免销售误导

我们在购买保险的时候要分清银保产品、存款和理财产品的区别。

银保产品不是银行理财产品、不是银行存款，而是兼顾投资与保障功能的保险理财产品。大部分情况，银保产品都是理财型保险。

（2）明确自身需求

在银行所销售的保险产品大部分都是投资型的产品，消费者要根据自身的需求来选择。

理财型保险，最重要的就是能不能收益，但要明白的是：保单利益演示不代表对未来承诺的收益。

比如，每个收益前边都加了“预期”，是预期收益率，而不是实际收益率。

实际收益，最终要取决于保险公司的当年收益，然后再向投资者分配。

（3）防范飞单

所谓飞单，是指银行员工借助行内平台，私自销售未与银行达成委托销售关系的金融产品。更直白的说，飞单是银行个别员工打着银行的幌子为自己牟利。

2017年民生银行北京分行航天桥支行行长张颖，私自销售非本行理财产品，涉案金额高达30亿元人民币，给很多投资人造成了不小的经济损失。最近几年飞单更多的发生在私募理财产品中。

在银行买保险理财，靠不靠谱是一个相对的问题，如果符合自己的需求，那么买到的就是靠谱的。在这里深蓝君要提醒一下，我们买保险需要细心，并且有必要提前了解好一些保险知识，以防买到不合心意的产品，引起不必要的麻烦。