小孩子有必要买保险吗？少儿保险应该怎么选？

作为父母，肯定都希望孩子能健健康康的成长，但孩子年龄小，活泼好动，抵抗力又差，成长路上总会遇到各种各样的小状况。

最近就有不少父母问深蓝君：小孩子年龄小，有必要买保险吗？该给他们买什么保险？

今天，我们就来好好聊聊小孩子有必要买商业保险吗？该买哪些保险？

一、小孩子有必要买保险吗？

首先，小孩子有必要买保险！

因为小孩子的安全防范意识远不如大人，抵抗力、恢复力也没有大人好，所以小孩子在成长过程中主要会面临以下两种风险：

1.意外风险

孩子年龄小，活泼好动，对世界充满好奇心，且对待意外的可预判性几乎为零，磕碰摔伤、猫抓狗咬等意外事故时有发生。

为了规避孩子成长路上的意外风险，配置一份意外伤害险还是很有必要的。

2.健康风险

作为父母，最怕的就是孩子生病。孩子的抵抗力弱，稍不注意就容易感冒发烧。一旦生病到医院就诊，来来回回的医疗费用可不少。

除了常见的感冒发烧，发病率日渐上升的儿童重大疾病也是家长朋友们需要关注的，想要孩子健康成长，对健康风险的规避就要做到位。

二、 少儿保险应该怎么选？要注意什么？

保险有很多险种，那给小孩配置完善的保障,需要多个险种的组合搭配。配置顺序如下图：

下面，我们单独来说。

1.少儿医保

少儿医保是孩子最基础的医疗保障，也是国家给咱们提供的最基本的福利。最主要的优势是覆盖范围广，可以带病投保，价格还很便宜。而且有少儿医保再去买孩子的商业保险，保费还能更便宜。

少儿医保的办理流程其实很简单，我也整理好给大家了。

• 办理时间：越快越好，孩子28天内最保险
• 办理材料：出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证
• 办理地点：户籍地就近的街道医保服务点
• 费用：各地不等，一般100-200之间（28天内）

如果不在户籍地，父母没有当地户口，但想给孩子办理当地医保的。直接打12333咨询当地的社保局。

已经购买少儿医保后，深蓝君建议商业保险按照：意外险>重疾险>医疗险>理财保险的优先顺序进行配置。那么，每个险种挑选的时候要注意什么？我们接着往下看。

2.意外险

意外险主要保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

宝宝普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，但又远达不到残疾或身故的地步，更多是需要门诊或者住院治疗，所以给孩子买意外险，需要重点关注意外医疗的保障。

（1）意外医疗

保额越高越好，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。

除了意外医疗的保额，要优先考虑那些不限社保范围、0免赔、可以100%报销的产品，这样，社保外的自费药和治疗项目也能报销。

（2）意外身故

很多父母想给孩子一个更好的意外保障，所以将保额买到50万甚至100万。

但为了防范道德风险，国家对未成年人的身故保额有限制。其中，0-9岁儿童最高赔20万，10-17岁青少年最高赔50万。

所以，即使给8岁的孩子买了100万保额的意外险，不幸意外身故，保险公司也只会赔偿20万。

因此，大家在选择的时候注意一下保额和孩子实际年龄的匹配，这样就可以避免多花保费。

如果想了解市面上高性价比的少儿意外险，可以点击《意外险怎么买最划算？近400款产品，总有一款适合你！》。

3.重疾险

给孩子买重疾险时，要重点关注下面几点：

（1）保额要充足

一旦得了重疾，治疗费用通常都非常高，康复期开销也不小。另外，孩子患病接受治疗，家长需要抽出时间进行陪护，影响到正常工作，同样会造成收入损失。

因此，综合考虑，给孩子买重疾险，保额最好也能满足50万甚至更高，能提供一个比较踏实的保障。

（2）关注少儿特定重大疾病额外赔付

为孩子投保重疾险，自然也要从当下面临的最高风险着手，如少儿高发重疾责任，目前市面上的优秀产品都有少儿特疾的额外赔付。所以，挑选产品时一定要特别关注儿童阶段发病率较高的重大疾病。

如惠宝保重疾险，20种少儿特定重疾额外赔付120%，为孩子提供一份强有力的保障。

（3）保障期限选定期还是终身

如果预算有限：可先为孩子配置定期重疾险，至少为孩子成长中最需要呵护的阶段增加保障屏障。孩子成年后，经济独立时再由他自己配置保障期限更长的保险。

如果预算充足：想给孩子更加完善的保障，可以买终身重疾险，未来孩子能有一份保障终身跟随。不用担心产品到期后，因产品停售或者理赔过就不能续保。

如果想了解市面上高性价比的少儿重疾险，可以点击《2021最新儿童重疾险性价比排行榜，43款产品大测评！》。

4.医疗险

如果配置万少儿医保、意外险和重疾险外，还有多余的预算，可以再配置一份百万医疗险，用来弥补重大疾病导致的大额住院医疗费。

当然，如果预算不充足的话，也可以不进行配置，因为儿童买百万医疗险价格都成人高很多，大家根据预算和需求考虑就好。

如果想了解市面上高性价比的少儿重疾险，可以点击《医疗保险买哪种好？儿童/成人/老人推荐！》。

5.理财险

很多人买理财险，都是稀里糊涂的，买的时候看起来收益很高，但几年后才发现和预期不符，而此时退保损失又大，左右为难.....

如果家庭成员基础的重疾险、医疗险、意外险、定期寿险都没做足，深蓝君建议就暂时不要考虑理财保险。

如果你已经做足了家庭的保障，想要通过保险来做教育金规划，在购买之前，建议仔细思考一下三个问题：

什么时候用钱，要用多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年又能投入多少钱？

能承受多大的风险，期望收益是多少？

当这些问题你全部都想清楚了以后，就可以去挑选合适的产品了。

三、写在最后

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