返保费的意外险，值得买吗？

一、意外险的分类

意外险不仅购买门槛低，而且市场需求很大，很多人买的第一份保险就是意外险。虽然都叫“意外险”，但实际上分类也很复杂，不同产品的差异也很大。

如果我们从保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险，顾名思义，也就是交一年的钱保一年，每年几百块，网上很多平台就可以买到。

这类产品一般没有健康告知，不论是0岁还是80岁，都可以买，所以我认为98%以上的工薪家庭，都适合购买一年期意外险。

长期意外险，一般有两种表现形式：返还保费的意外险和不返保费的意外险。

返还保费的意外险，保几十年的时间，满期会返还保费，还能有一点收益，但保费相比就要贵很多。

多数情况只保意外身故、全残保障，虽然宣称“百万保额”，但只是针对个别特定情况，而一般意外保额很低，保障不全面。所以，不建议普通家庭购买返还型意外险。

不返保费的意外险，较为少见，可以保到70岁或终身，不过购买的消费者并不多。

总体来看，长期意外险比一年期意外险交的保费要贵，购买这类产品最大的优势就是省时省力，避免每年购买太麻烦。

意外险种类较多，按照保障时间，可以分为一年期意外险和长期意外险，返还保费的意外险属于长期型，保费也会比一年期和不返保费的意外险贵很多；

二、热销的几款返还意外险

泰康人寿的乐行天下，30岁男性，保30年，10年交费，每年保费3360元，保费还是挺贵的，相比一般的百万医疗，普通残疾是要赔付的，但是没有意外医疗的报销，总体看来性价比并不高。

太平、平安和国寿的返还型意外险，保费比泰康的要稍微便宜一些，也是30岁男性，保30年，10年交费，这三款的价格差不多每年都是1500-1600左右。

值得注意的是，这三款也是没有意外医疗部分的，而意外医疗部分，也只有太平的百万行无忧有。

所以，可以看出，这类百万意外险保障并不全面。

为了方便比较，拿不同类型的一年期意外险和不返还保费的长期意外险来对比：

一年期意外，以上海人寿小蜜蜂意外险为例，同样也是30岁男性，最高投保年龄65岁，不仅身故可以赔付保额，而且对于意外产生的医疗费用也是有报销的。每年保费也才158元。

不返还的长期意外险，昆仑健康金刚长期意外， 这款产品最高保额150万，包括意外保额，猝死保额及额外交通意外保额。

总结一下：

如果追求极致性价比，建议一年期意外险就是好的选择，一两百元就能解决的问题，没必要花几千。

如果真的想选择长期意外，推荐不返还保费的。

三、为什么不推荐返还型意外险？

这类产品主要有以下三大劣势：

劣势一：一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险，宣传的时候都是，在宣传的时候列举了n种情况，会赔付100万，但是要注意，有一个分类是“其他意外”，仅赔付10万元。

随便看一款百万意外险的条款，就会发现高空坠物、遇刺、失足身故等常见情况，是归属于“其他意外”分类的，也就是说，发生上述事故，只能赔付基本保额，也就是10万元。

所以，看起来无所不能的百万意外险，实际上只有在特定场景发生的意外身故，才能获得100万保额。

而百元左右的一年期意外险，大部分产品所有的意外情况都是涵盖的，所以返还型意外险比较大的劣势就是保障范围小。

劣势二：没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同，有一个最特别的地方就是伤残保障。

由于意外情况导致的伤残，意外险会根据鉴定后的伤残等级，按照比例赔付的。比如：

1级伤残：赔付保额100%；

2级伤残：赔付保额90%；

3级伤残：赔付保额80%等等，

以此类推，到10级伤残，赔付保额10%。

上述情况只是针对普通的意外险，返还型意外险一般赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残，也就是说，只要不是全残，是没有保障的。

可以看出，一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿，而很多返还型意外险一分钱不赔，或者只赔几万，这就是返还型意外险的第二个劣势。

劣势三：收益很低

中国人喜欢储蓄，特别是免费获得几十年保障，最后还能拿回120%的保费，是不是很划算？

当然不是了，要读懂返还的奥秘，一定要知道以下两点：

一是未来的钱不值钱：现在交的保费，未来几十年后返还，其实钱已经大幅贬值。

二是收益不高：30 年后返还 120% 的保费，不等于收益就是 20%，实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右；目前来说还不如存银行的利率。

所以返还型意外险收益并不高，算下来收益远低于通货膨胀，交的越多实际上亏的越多。

在投保意外险的时候，要熟知产品的保障内容，我们建议普通家庭不要被返还意外险所吸引，购买一年期意外险，交一年保一年，就已经很好了。

返还型意外险，不仅一般意外保额过低、没有意外伤残保障，收益也不高。

四、写在最后

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