养老保险有什么用呢？什么时候可以领？

养老保险是从国家制度方面，为老年人提供一笔稳定的养老金，保障他们的基本生活。

但是，现在年轻的我们到底每个月交多少钱？养老金什么时候能领？能领多少？很多人可能都不太清楚。

这篇文章以深圳为例，讲讲养老保险的事。

一、养老保险的作用

养老保险是国家为老年人提供一笔稳定的养老金，以此保障其老年生活。

各地的养老政策不同，相应的养老保险也会有所不同，但是大体上都会下面几个特点：

① 单位缴费多，个人缴费少

我们拿到手的工资，已经扣除了养老保险的保费。

工作单位给我们交了大头，我们自己交的是小头。在这里就涉及到两个账户：统筹账户和个人账户。

统筹账户指的就是工作单位给我们交的钱，它会进入国家养老统筹基金，由国家调配。

而个人账户指的是自己交的钱，交的越多，退休后领得就越多，可以理解为是一种强制储蓄。

② 满足条件就能领养老金

养老金的领取，一般是养老保险累计交满15年，并且达到退休年龄，就可以了。

③ 养老金可以抵抗通货膨胀

养老金发多少钱，会根据当地上一年度的月平均工资来计算，而每年的月平均工资都会比往年高，养老金也会相应地增长。

所以说，养老金在一定程度上可以抵抗通货膨胀。

除了养老金之外，养老保险还有丧葬补助金和抚恤金的保障，用于参保人身故后，给家属一定的补助。

然而养老保险的核心，还是在于养老金这一部分，它也是我们通常理解的养老保险的作用，那就是，年轻的时候缴费，退休后就能按月领钱，活多久，领多久。

养老保险的作用主要在于退休后有一笔稳定的养老金，保费是我们年轻的时候交的，属于国家的政策性养老，建议每个人都交。

二、养老保险怎么交，怎么领，领多少？

1、养老保险怎么交？

养老保险分为两类，一类是职工养老保险，是上班族交的；还有一类是城镇居民养老保险，是自由职业或无业人员交的。

这两种类型最大的区别在于，职工养老保险包括自己和工作单位交的两个部分，而居民养老是没有工作单位交的，相对来讲就会亏很多。

前面我们提到的，单位缴费多，个人缴费少，指的就是上班族交的职工养老保险。

2021年，深圳工作单位要为员工交14%，个人交8%，总共22%。

需要注意的是，这个22%并不是个人工资的22%，而是缴费基数的22%，那缴费基数是怎么算的呢？

以深圳为例，职工养老保险的缴费基数在2130元— 22440元之间，企业可以在这个区间选择，缴费基数越高，企业和个人交得就越多，每个月拿到手的工资就越少，但养老金领的就越多。

而居民养老保险，相对比较简单，可以在十个档次之间选择，每年交一次就可以了，并没有企业交的部分，只是国家会有一些保费补贴。

2、养老保险怎么领？

养老保险怎么领是上班族最关心的问题。

以深圳为例，先来看看领取职工养老保险需要满足哪些条件：

• 累计交满15年
• 最后的参保地要在深圳
• 必须要达到法定退休年龄

而居民养老保险，满足以下两个条件就可以领取：

• 累计交满15年
• 必须是年满60周岁

所以综合来看，无论是职工养老保险还是居民养老保险，累计交满15年是领取养老金的重要条件。

3、养老保险能领多少？

计算养老金的方法有些小复杂，我们举个例子：

小A同学，25岁，刚参加工作，按他的基本工资5000元作为缴费基数交养老保险，那么他的工作单位每个月给他交700元，小A自己每月交400元，小A的养老账户每个月总共交1100元。

假设小A工作35年后，60岁退休，并且他的工资和社平工资的上升幅度一致，每年增长5%。

这样算下来，在小A 60岁退休的时候，他的个人账户累计交了 43万，在他退休后的第一个月，他能领取的养老金有将近1万五。

如果他从60岁一直领取到80岁，总共可以领取570万。

如果他在70岁身故了，那么他和家属获得的利益总共将近333万，具体包括：养老金在这10年领了237万，个人账户余额还有40万，丧葬补助金18万，抚恤金37万。

听上去收益不错，对吗？具体收益率有多少呢？

我们算出在退休五年后，社会养老保险的收益率可以达到6%，但是这只算了我们自己交的部分，工作单位交的大头保费是没有算进来的，所以收益才会这么高。

累计交满15年是领取养老金的重要条件。

职工养老金的收益还是可以的，通过工作单位和个人的缴费，几十年后能领不少退休金，建议上班族们一定要交。

三、养老保险常见问题

1、养老保险，真有那么好吗？

通过上面的例子，感觉退休后每月可以领1万5的养老金，感觉很不错，但永远不要忘记通货膨胀，按照每年5%的增长来算，35年后的社平工资已经是3.9万了，在那个时候，每月领取的1.5万退休金不到社平工资的40%，也许都支付不了一个一居室的房租。

2、养老保险，交的越多越好吗？

交的养老保险越多，能领到的养老金就越多。

但也不能说交的越多越好，一来是当时到手的工资少了，个人可支配收入就少了。

另外，即使是按照最高的缴费基数来交，实际上退休后都拿不到和社平工资持平的养老金。

其实，国家养老保险，只能保证我们活着而已，至于它可能发生的政策风险，比如延迟退休、账户亏空等，也常被大家提起。

总的来说就是，国家的养老保险只能让老年人有一个比较稳定的生活来源，保障基本生活，如果想要更高的生活质量，需要做好其他的财务规划。

四、写在最后

时间不一定能造就一个伟人，但一定会等来一个老人。只有做到心中有数，提前规划，才会在头发花白时，安心无忧。

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