免责条款怎么看？重点关注这几点！

保险是非常专业的金融产品，很多人虽然买了保险，但为了省事儿，保险合同拿回来，看都不看，所以具体保什么根本不清楚。结果就是，以为可以理赔的，却不能得到理赔，于是很多人就会说“保险都是骗人的”。

今天这篇文章聊聊为什么买了保险，有些情况不能获得赔付？

一、保险免责的分类？

保险哪些能赔？哪些不赔？在条款里都会白纸黑字的写清楚。

如果这些内容不了解清楚，模糊的以为什么都能赔、等理赔时出现了偏差，最终的受害者还是自己。

那么哪些情况是保险公司不会赔的呢？这就要看看合同条款的免责部分。

二、显性免责

显性免责是在保险合同中固定位置特别写明的：责任免除部分，而且字体还会加粗显示。

因为能直截了当的看到哪些情况是不会获得赔付的，所以将它称为“显性免责”。

分别从重疾险、医疗险、意外险、寿险来看看显性条款的特点有哪些。

① 重疾险的责任免除

通过仔细对比发现，无论是线上投保还是线下投保的重疾险，责任免除条款都差不多，像酒驾、吸毒这样的故意行为、违法犯罪活动、以及战争等不可抗力导致的重大疾病，是不会赔付的。另外，艾滋病或患艾滋期间所导致的重大疾病往往也是不会赔的。

这些重疾险免责条款很多都是行业共性，基本上各家差异不大，对于普通人来讲，也不用过分担心和焦虑。

② 医疗险的责任免除

医疗险涉及费用报销范围的问题，免责条款比重疾险复杂得多。

市面上热销的百万医疗险，除了共性之处，还存在一些个性化条款。

共性之处包括主观因素、不可抗力所导致的医疗支出，如违法犯罪、酒驾、战争等是不保的。如果不在报销范围、报销项目之内，同样也是不保的。比如患精神性疾病、艾滋病、整形美容、高风险运动等所导致的医疗支出，都是不能报销的。所以如果买了一份医疗险，想要报销美容、整形等费用，是没有办法实现的，因为大部分医疗险都会把这些列为免责条款。

除此以外，不同的产品还会设计一些个性条款，比如平安e生保Plus，在条款中注明了心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费是不报销。

医疗险是最复杂的产品，不仅保障内容多样，而且限制条件也比较多，在买之前一定要看一看条款内容。

③ 意外险的责任免除

意外险的免责，最明显就是不保疾病。

很多意外险条款，基本上如下这些内容是不保的：比如中暑、高原反应、食物中毒等，这方面有的产品会明确列明，有的产品没有明确列明，但也是不保的。

意外险理赔的前提，一定要符合：外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，才可以得到赔付。

另外有的意外险的责任免除中，会加入其他的不保事项，典型的就是高风险运动，潜水、滑雪、跳伞、攀岩运动、赛马、赛车等，大部分意外险也都是明确除外责任的。

所以，在挑选意外险的时候，也可以多关注责任免除部分。

④ 寿险的责任免除

目前很多互联网销售的产品一般只有3-5条，像故意杀害、违法犯罪、投保两年内自杀等，均是不保的情况。

除了故意行为和违法犯罪行为，无论是疾病身故还是意外身故，都是可以获得赔付的。

三、隐性免责

与显性免责对应，它没有特别写明，而是散落在了条款的一些角落里，不容易直接看到，比如说：免赔额、病种定义、特别约定、名词释义等等。

隐性免责隐藏在了各个部分的条款和释义中，这个隐藏是加引号的，只不过没有显性免责那么直观容易看到。

隐性免责有的会字体加粗，但有些却并不明显，需要仔细看。

第一个会藏在的地点——名词释义中

这一点需要从合同底部字体很小的释义中，或者翻到合同最后一页的名词解释里，才能看到。例如某知名险企的返还型意外险百万任我行，是不保摩托车意外的，这在条款车辆释义中提到，摩托车、拖拉机不在保障范围内。

并不是说这样条款不好，而是提醒大家不能想当然地以为所有车辆都在保障范围内的。

除此之外，关于医院的定义、初次确诊的定义、救护车使用的定义等，合同中有类似的注释标志的，建议都要去翻看下其具体释义或定义，看是否含免责内容。

第二个会藏在的地点——投保须知里

如果细心留意，这一部分是比较容易看到的，比如前面提到的某意外险，在投保须知有如下内容：

不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼或10米以上。也就是说像山顶观光不幸失足身故这样的情况，是不会得到赔付的。

所以买了保险，一定要知道保什么，不保什么，这样才能合理控制自己的预期，以免到时候产生落差。

第三个会藏在的地点——具体条款里

很多住院医疗险，保险责任条款里就包含免责内容，更准确的说是限制责任，对于赔付存在一定的限制。

比如某款医疗险，在住院的部分明确写明：在每一保单年度内，因疾病或意外住院的最高给付日数为180 日，累计疾病或意外住院超过 180 日发生的医疗费用，不属于保险责任范围。

四、关于免责条款的常见问题

1、免责只是在条款标明的责任免除部分里吗？

这只说对了一半，只有显性免责是在条款中特别标明的，有单独的一部分进行加粗显示，可以直截了当的看到。

但免责还有另一部分是隐性免责，会隐藏在条款的各个角落里，也需要留心关注。

2、隐性免责有可能会隐藏在条款的哪里呢？该怎么样找到他们？

它可能会藏在名词释义中，比如有些保险条款关于车辆的定义中，是不包括摩托车、拖拉机的。

还可能会藏在具体的条款中，像部分医疗险条款里的规定，一年内住院超过180天，超过的部分是不承担医疗费用责任的。

所以，隐形免责常常是坑最多的地方，一定要仔细了解清楚。