成立保险公司的条件是什么？保险公司里有什么部门？

保险在中国口碑相对较差，很多人说起保险，就是说骗人的，那这“骗人”的公司是怎么成立的了？能一“骗”到底吗？它又受到怎样的监管？

一、成立保险公司有什么条件？

国家对金融方面的管控是非常严格的，银行、保险、证券、信托、基金等想要开展业务，首先就得拿牌照。而保险牌照，就是其中最难拿的牌照之一。

第一个条件：股东要有钱、而且能持续赚钱

《保险法》里规定，注册一家保险公司，最低实缴资本2亿元，而且都要是现金。

而从目前的实际情况来看，现在市场上的保险公司股东的注资水平远远超出了这个标准：注册资金在几十、上百亿的保险公司，也很多。

当然，对股东的要求并不是有钱就可以，还需要信誉良好，有可持续的盈利能力。

比如，在2017 年 1 月 25 日，保监会拒绝了中阿人寿筹建的提议。原因之一就是：主要发起人宁夏伊品财务状况不佳，不符合《保险公司股权管理办法》规定的 “具有持续出资能力，最近三个会计年度连续盈利” 的要求。

第二个条件：管理层要专业

相关人员要熟悉保险相关法律法规、具备职业所需的经营管理能力，并且要在任职前取得保监会核准的任职资格。

第三个条件：懂得经营，有运营的可行性方案

即便是投资保险公司，也是有风险的。如果没有明确的公司经营方案，新保险公司就会在激烈的市场竞争中，因盈利模式不清晰而陷入被动境地。

2015 年 1 月，保监会否决了苏宁电器等公司联合申请天伦人寿的提议，其中一条就是：天伦人寿发展模式定位不明确。

二、保险公司内部架构

我们拿到手中的一张保单，往往在保险公司内部已经流转了一圈，经历了众多部门的无数个人，才到我们手中。这众多部门都是缺一不可的，包括：精算、核保、客服、IT 系统、核赔及其他等

1、精算部门

负责产品开发的部门。保险产品要通过精算部门进行严格的精算定价，然后再提交给银保监报备，通过了之后才可以上线。

2、保险销售部门

普通消费者最常接触的部门，不同的平台和渠道，销售人员也不同，比如有代理人、经纪人、银行、电话销售等等。这个销售工作，也是需要规划的。

3、客户服务部门

客服是整个公司的门面，常常也是对接消费者，平时有任何疑问都可以联系客服解答。所以，很多保险公司都在最大限度去完善客服体系。

4、IT系统建设

随着互联网兴起，保险公司很多线下的工作都向线上转移，怎样让消费者感到更便捷是目前保险公司IT系统的新目标。

5、核保核赔

保险不是想买就能买的，保险公司也需要控制风险，以免太多人带病投保。所以，会有专门的核保部门；理赔也是一样，为了防范骗保嫌疑，也有专门的人员进行理赔审核。

一家保险公司从成立到开业，是很繁琐细致的，而实际上还远不止前面提到的这些准备工作，甚至很多保险公司的筹备周期已经长达五六年，都未等来银保监的一纸批复。

三、受监管的保险公司

保险公司即使开业后，也要接受监管，主要有三点：

1、偿付能力监管

偿付能力就是保险公司的理赔能力，账上有钱，才能赔给用户。

从每季度银保监公布的数据来看，绝大部分保险公司是不敢有偿付能力问题的，因为一旦出问题，保监会会对其进行全方位限制。

2、保险资金运用监管

保险资金的运用，也是要受到严格监管的。在《保险法》中也明确规定了：保险公司的资金运用限于下形列式：

(一)银行存款；

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三)投资不动产；

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

3、再保险机制

我们平时买保险，交的每一分保费，都被保险公司拿走了么？其实也不是，在保险公司的背后还有再保险公司。

举个例子，你买了一份1000万的意外险，即便保险公司认为自己有能力承担风险，银保监也会强制要求，就会将保费分一部分给再保险公司，成功实现了第二次风险转移。

对我国而言，稳定胜于一切，像保险这种涉及民生的事儿，国家其实比我们更担心它的安全性。

四、常见问题

1、保险公司破产了怎么办？

成立一家保险公司非常不容易，中途也会有多重监管，而且为了防止破产，保险公司的20%的保证金会存在银行，用于在保险公司破产的时候偿还债务。并且，《保险法》也规定，如果真到了破产那一步，保单会由国家指定的保险公司接手。

所以，不必过度担心保险公司破产带来的影响，重点还是要放在挑选产品上。

2、虽然每家保险公司都是有实力的，但一些新兴的保险公司理赔是不是会比较麻烦？

保险理赔和公司大小、规模、知名度等没有必然关系，能否理赔是取决于合同条款本身，只要符合理赔条件，白纸黑字都是有法律效力的，肯定就能赔。

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