买保险选一年期的好还是长期的好？

今天聊聊：一年期保险。

一、一年期保险和长期险有什么区别

1、保费定价方式不同

一年期保险一般只关注一年的风险，保费定价采用的是自然费率，前期便宜，但到30岁之后，保费飙升的很快。

而长期保险：保障时间长，采用均衡费率，每年的保费都是一样的。

所以，一年期保险保费便宜，但只是暂时的，越到后期保费会越高，总保费甚至比长期险还要贵。

2、续保方式不同

一年期产品很多上半年还在卖的下半年就停售了，更新非常快。

而长期险在投保时，就已经以合同确定好了是保到70岁还是终身，无论产品停售还是身体条件恶化，都不会有任何影响。

一年期保险的优势就在于：保障灵活可以随买随换，年轻时保费非常便宜，适合作为年轻人临时过渡的保障。

最大的问题在于续保不稳定，可能存在停售和身体情况变化买不了的风险。

二、哪些产品适合买一年期，哪些适合买长期的？

意外险和医疗险可以选择一年期，重疾险和定期寿险应该优先选择长期产品。

1、意外险

一份意外险不管30岁买还50岁买，价格都是一样的，而且意外险没有健康告知，大部分产品今天买了明天就可以保。

即使产品停售了还可以换其他产品立马续上，没有什么影响，所以意外险1年期的也挺好。

为什么不推荐长期的意外险，因为这类产品通常有如下的不足：

• 只保特定意外，一般意外保额很低
• 伤残保障、意外医疗保障通常缺失
• 有些产品可以到期返钱，看似划算，实际上收益非常低

所以，对于普通的工薪家庭，如果想获得意外保障，一年期的意外险已经足够用了，经济实惠，保障也好。

2、医疗险

不管是普通医疗险还是百万医疗险，目前在售的产品99%以上都是一年期的。

医疗费用的快速上涨、治疗手段的更新、特效药物的开发，都会影响医疗险的产品定价，任何不想快速破产的公司，都不会推出大量的长期医疗险。

针对这种情况，建议尽量挑选一款续保条件比较好的产品，比如：

续保无需保险公司审核；不会根据个人身体情况变化，就买不了的。也就是说，买完之后即便住院了、理赔了，保险公司也不会拒保或上调保费。

3、重疾险和定期寿险

在选择重疾险和寿险时，除了要考虑买什么，还要考虑后续还能不能买的问题。

一年期产品普遍面临这些问题：价格逐年递增、产品突然停售、身体变差无法更换产品。

所以建议，首选长期的重疾险和定期寿险。

一旦投保成功，就以合同的方式确定了保多久，不会受产品停售、生病住院其他因素的影响，比较适合作为保底的基础保障。

保险选择一年期还是长期，根据险种不同，侧重点也有所不同，意外险和医疗险可以买一年期，重疾险和定期寿险则建议买长期。

三、常见问题

1、一年期保险适合什么样的人群？

一年期保险比较适合预算不足的年轻人作为过渡产品配置，或者已经配置够了长期险，希望通过1年期保险拉高保额的人。

2、为什么不推荐一年期重疾险作为主力产品配置？

有人说长期重疾险类似于买房子，按揭了20-30年这套房子归我所有；

一年期的重疾类似于租房子，签一年租一年，第二年还租不租，也就是产品会不会停售，什么价格出租，都是房东说了算。

所以建议优先要选择长期重疾获得稳定保障，如果还有需要，可以再用一年期重疾拉高保额。

3、那些所谓的1年期保险，我看他们宣传的信息都是可以保到七八十岁呢？

要清楚，宣传上面写的是最理想的情况，可能是没理赔过，身体条件一直很好，可以一直买。

另一面，也要清楚，宣传信息和合同条款还是有本质区别的，比如有些条款里会写明，停售不再续保等等。

所以，宣传信息只能作为参考，续保到多少岁并不代表它就是长期险。

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