终身寿险有什么用，适合谁买？

寿险是非常奇怪的一种保险，活着的时候用不到，只有死了才能赔。其有两大类的，一类是定期寿险，还有一类是终身寿险。

一、终身寿险有什么用，适合谁买？

虽然人们的身体结构都一样，但每个人的挣钱能力却大不相同，保险行业有一个词叫做“身价”，指的就是这个。

定期寿险

比如：小A 同学在深圳奋斗多年，年收入 50 万，还有 30 年退休，那么简单来算，小 A 的身价就是 50 万 乘以 30年，约为 1500 万，也就是说身价大致等于未来的总收入。

如果小A 结合自身情况，投保了 1000 万的寿险，后来不幸身故，那么保险公司将会支付 1000 万现金给小 A 的家人，将小A的家庭责任延续下去。名副其实地，站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。

寿险完美地把身故带来的损失，转嫁给了保险公司，可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，是最能体现保险温度的产品。

终身寿险

每个人所处的阶层是不同的，对一些企业家或者高净值人士来说，定寿只能保障一段时间，并不能完全解决他们的问题，所以才会有终身寿险的出现。

由于终身寿险活多久就能保多久，只要我们不退保，保险公司肯定会赔这笔钱，所以除了身价保障外，终身寿险还有财富增值、债务隔离和资产传承的功能。

寿险可以分为定期寿险和终身寿险，终身寿险一般是更受有钱人士喜爱，保费贵，但是还可以财富传承、债务隔离等等，也是有独特的优势。

二、定额终身寿险和增额终身寿险

终身寿险几乎每家保险公司都有，再细分一下，可以分为2类：定额终身寿险和增额终身寿险。

1、定额终身寿险就是在投保的时候，保额就已经确定好了，是不会再变的了，比如买一百万保额，日后不管活多久都不会变。

对于普通家庭来说，如果担心家庭支柱身故带来的损失，那么买定期寿险就足够了。如果不差钱，比较看中 终身寿险资产传承 的功能，那么通过指定受益人的方式，把一笔确定能赔的钱留给家人也是可以的。

2、增额终身寿险则是在投保时有一个基本保额，随着时间增长，保额会慢慢增长。比如刚买的时候是30万保额，60岁的时候就变成60万，80岁的时候变成100万，之后如果还在世，保额还会继续往上涨。这就是增额终身寿险。

这类产品的身故保额是不确定的，保得越久保额就越高。不过保障杠杆小，更多的是理财功能。它有两个特点：

① 保额慢慢增长：这类产品开始保额都比较低，基本和已交的保费差不多，之后保额按每年3-3.5%的利率水平 慢慢增加。前期身价保额并不高，所以这类产品并不适用身价保障。

② 实现“现金价值超过已交保费”的速度较快：这类产品一般交完保费后，现金价值和总保费几乎持平，保单现价超过已交保费的速度相对比其他产品要快。

所以增额终身寿险主要功能是财富保值：通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。

而且如果要用钱了还可以通过 减少保额 的方式来领钱，剩余的现金价值继续复利增长。比如被保人的子女正好准备买房结婚，这时候就可以申请减少原有的保额来提取一笔现金，支持子女的房子首付，剩下的钱继续放在保险公司增值。

终身寿险更多的是满足一小部分人的需求，可以起到资产保值、定向传承等的作用，并不是非常适合普通家庭。

对于普通家庭来说，建议还是优先购买保额足够高的定期寿险，来转移基础风险。

三、常见问题

1、50岁了还要买终身寿险吗？

由于每个人的保障情况是不一样的，深蓝君无法给出明确的答案，但在购买终身寿险前，至少可以思考以下两个问题：

一是要看自己的基础保障是否齐全。先保障，后理财是科学投保的原则之一，在配置终身寿险之前，要先看一下自己基础保障，包括：重疾险、医疗险、意外险等，这些险种是否齐全，保额是否足够。

二是看自己还有多少预算。手上如果闲钱太多，可以考虑终身寿险，而如果预算不多，个人认为没必要把钱套在里面。还不如先买好重疾、医疗、意外等险种，就算生病、跌倒之类的，至少可以帮忙解决当下的问题。

2、买的重疾险身故去世也会赔钱，意外险因为意外去世也会赔钱，还用买寿险嘛？

重疾险身故去世赔钱，实际上是和重疾共用保额的，生病或者去世赔50万，只能赔一次。而意外险的身故保障，只是意外身故才能保，平时的正常死亡等，是不保障的。所以寿险还是有自己独特的功用，是重疾险和意外险都替代不了的产品。如果大家挑选保险有什么困难，可以点击链接一对一咨询，专业保险顾问为你解答！