保单贷款是怎么回事？可以去哪里贷款？

很多人买完保险，就把保单丢到一边，除了每年交保费，很少人会再关心它。其实保险还有一个功能，很容易被人忽视，那就是贷款的功能。

一、保单贷款

放在过去的观念里，贷款不能说是丢人，但起码是一件不光彩的事情。

实际上在金融越来越发达的今天，贷款也是越来越常见，用好了不仅能给我们帮大忙，而且还能有比较大的收益。

1、保单贷款用来救急

很多人可能会觉得有车有房，并不缺钱，但是有资产和有现金又不是一回事。

举个例子，很多人买了重疾险，虽然癌症是确诊即赔，但是有些病种并不是确诊即赔的，它会存在一些发病时间的要求，需要满足这个时间才能赔钱。

这是什么意思呢？拿重疾险里的终末期肾病（尿毒症）来说，买了重疾险，得了尿毒症想要赔钱，要满足一个条件，要么90天内进行了规律的肾透析，要么是进行了肾脏移植手术。

那这段时间内的治疗费从哪里来呢？

这个时候，保单贷款就为我们提供了一种新的思路，可以先拿贷款垫付医药费，支付一点利息，到理赔的时候只需要扣除这部分钱就可以了。

2、保单贷款可以用来赚钱

① 不是所有的贷款都是不好的，贷款也有好坏之分，比如：

刷卡用来吃喝玩乐，过度地进行消费，导致信用卡逾期不还，造成恶性循环，这是不好的负债行为。

而另一种负债刚好相反，可以让我们的资产得到大幅的提升，常见的就是房贷，小资金撬动大杠杆，通过房产获得了较大的增值，并且随着通货膨胀，背的债越多，还的其实越少。

所以很多人投资，即使有实力全款买房他也要贷款，然后把全款的钱分别来买两套房，这样不仅能抗通货膨胀，也可以坐等两套房产增值。所以，从这种良性负债的角度来说，用好贷款也是不小的收益。

② 用贷款的钱去买理财产品，不过多的占用现金流，就可以用现金去做更多的投资，当然这也是有风险的。

良性贷款也属于理财的一部分，不仅可以在关键时候救急，也可以帮我们更好的获取收益。

二、哪些保险才能贷款，又能贷多少钱？

先讲一个概念——现金价值。

现金价值，是指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

简单理解就是如果要退保，保险公司会拿给你的这个钱，就是现金价值。说白了，现金价值就是我们通过保单拿到贷款的抵押物。

现金价值也不是固定的，会随着时间变化，具体数据都会写在保险合同里，不同产品变化趋势也不同。

不同类型的保险，现金价值也是有区别的：

第一类储蓄型产品：终身寿险、终身重疾险、分红险、年金险、万能险，这些统统称为储蓄类产品。

比如终身型的重疾险，由于每年交的保费较多，自然现金价值也会比较高。

第二类消费型产品：比如定期寿险、消费型重疾险，同样是有现金价值的。

但是由于这类产品更加关注保障，现金价值也不高，随着缴费年限的增长，现金价值从0达到一个高点，然后逐渐减少，满期变为0。

第三类一年期产品：很多意外险、医疗险等，基本是没有现金价值的。

所以如果买了终身型的重疾险、年金险等产品的朋友，如果真的急需用钱，不妨试试保单贷款。

到底能贷多少钱呢？

在保监会2016年下发的76号文中，有明确规定：保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。所以如果保单的现金价值是10万，目前来看，最多可以从保险公司贷款8-9.5万。

一般来说，能不能贷款，贷多少钱都是和现金价值有关的，而储蓄型产品，类似终身寿险、终身重疾险、分红险等保险，由于每年交的钱也多，所以现金价值也越高。

三、常见问题

1、保单贷款是不是只能在保险公司操作？

不是的，虽然保单是保险公司的，但是保单贷款很多渠道都可以操作，除了保险公司，比如银行和一些小额贷款公司也可以做保单贷款。只不过同一份保单拿去不同的地方贷款，手续和结果也是不同的。

2、既然有多个渠道都可以办理保单贷款，哪个更方便又划算？

其实这个也是因人而异的。

保险公司申请手续十分简便，一般只要投保人带上保险合同、身份证和银行卡去柜台办理即可，也有部分公司直接在手机APP上面就可以申请。关于还款事项，深蓝君咨询了多家保险公司，多数公司表示只要每半年还一次利息就可以了，先前付的保费的那部分还可以继续使用，还是比较人性化的。

银行渠道，保单贷款又怎么样？银行虽然可以做保单贷款，但是如果保单的现金价值没有达到百万级别，他们一般都不太愿意接受，毕竟所有的流程都是一样的，如果金额太小对于银行来讲人力成本太高了。并且关于保单贷款资料，据说利率最低可以按央行的基准利率执行，但是办理手续会比较麻烦，对贷款资金用途的监管也十分严格。总结：通过银行办理保单贷款，比较适合对利率比较敏感的大资金。

贷款公司。这类贷款公司最大的特点是可以把贷款金额放大很多倍，但由于属于信用类的贷款，所以贷款利率也非常高。例如我们了解到的某家公司，对于年交1万保费的重疾险，最多可以贷30万，但是利率最高达到了26.4%，而且放款时还要收取3%手续费，远远高于银行和保险公司的收费标准。

如果在纠结哪个渠道保单贷款更划算，建议还是保险公司比较方便和人性化，而银行渠道更适合上百万等大资金的保单贷款，至于那些贷款公司，就不是很推荐了。

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