中端医疗险有哪些？和百万医疗险有什么不同？贵不贵？

看病贵、看病难是一直困扰我们的难题，很多人都会想到买一份医疗险来解决。

市面上医疗险也有不少，有几百块就能买到的百万医疗险，能解决看病贵的问题，另外也有几千块的中端医疗险。

同样是医疗险，为什么中端医疗险就得花上几千块？它比百万医疗险好在哪？

今天，我们就和大家聊一聊中端医疗险，主要内容如下：

一、中端医疗险和百万医疗险相比，好在哪？

中端医疗险和百万医疗险都是医疗险，都能报销住院医疗费，花多少报多少，而且不限疾病，主要区别如下：

可以看到，中端医疗险和百万医疗险的差别还是挺大的：

和百万医疗险相比，中端医疗险有以下 3 个优势：

1、 就医环境更好

现在有的医院普通部预约了好几个月，还是住不进去。住进去之后，和其他几位病友同住一间房，基本没有私人空间，家属陪床照顾也不方便。

而中端医疗险除了能报销公立医院普通部的医疗费外，特需部、VIP / 国际部也能报。在特需部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，住院体验会好很多。

一般的百万医疗险只能报销普通部，少数产品像 尊享 e 生 2021，虽然能附加特需部报销，但仅限癌症、器官移植等重疾。

相比普通部，特需部就医人数相对少，几乎不用排队，医生有更多时间解答我们的问题，就医体验也比较好。

即便是在私立医院看病，中端医疗险也能报销，就医时的选择更多，不用在就医体验和能否报销之间纠结。

2、医疗费可以直付

一般的百万医疗险要自己先付医药费，再找保险公司报销。有的产品支持住院垫付，保险公司可以先出钱，但流程还是比较繁琐。

一般来说，垫付有 4 个步骤：收集资料提交申请 → 保险公司审核 → 完成垫付 → 出院结算。

而大多数的中端医疗险可以实现费用直付，由保险公司直接和医院结算医疗费，不需要自己申请垫付或报销，省时省心。

住院直付具体怎么使用，我们会在文章第四部分分析。

3、保障灵活

一般的百万医疗险，单纯去看门诊，是不能报销的，住院的话也有 1 万免赔额。而中端医疗险的选择会更灵活：

不少中端医疗险还能报销特需门诊的医疗费，即便是头疼发烧这类小病，也可以享受特需部待遇。

很多人平时没啥大病的话，都不会去住院，但每年多多少少还是会去医院看几次门诊。因此，附加门诊保障后，保费也会贵不少。

下面，我们一起来看下，中端医疗险应该怎么挑选？

二、三款中端医疗险测评，哪款好？

市面上中端医疗险很多，形态也很复杂，bob体育半岛入口 实验室挑选了 3 款比较典型的、可以报销特需部医疗费的中端医疗险，它们分别是：

直接说结论：

在有无社保的选择上，我们建议选择无社保版本。毕竟保费相差不大，而当我们去特需部时，社保是无法报销的，为了不影响报销比例，选择无社保版本可以做到 100% 报销。

下面，bob体育半岛入口 实验室和大家一起详细分析一下这 3 款产品。

三、重点产品分析

平时大家对中端医疗险的了解不多，下面我们来给大家详细分析下：

1、超越保2020特需版

复星联合的 超越保 2020 分为标准版和特需版。标准版只能报销二级及以上公立医院普通部的住院医疗费；而特需版还可以报销特需部、国际部、VIP 部的医疗费。

超越保 2020 特需版 的优势主要有两点：

不管有没有社保，超越保 2020 特需版的报销比例可选报 70% 或 100%，我们建议大家优先选 100% 报销。

不过要注意，超越保 2020 特需版无法附加门诊保障，如果在意这一点，也可以考虑其他的中端医疗险。

整体来说，如果你看重续保条件、希望能附加住院特需部的保障，那么可以考虑超越保 2020 特需版。

2、万欣和欣享人生 D 款

MSH 万欣和作为国际知名的服务商，在国内有较成熟的医疗服务体系，覆盖全国 80 多个城市，跟 2000 多家医院和诊所合作。

万欣和欣享人生 D 款一共分为 3 个计划，我们一起来看看：

直接说结论：

如果只看重住院保障，选择标准计划即可，两千多就可以享受住院特需和医疗费直付服务。如果想保门诊，可以根据预算在尊贵计划和卓越计划中选择。

如果要选择门诊保障，我们建议选择 0 免赔额，毕竟免赔额低，才比较容易报销门诊费用。

如果觉得上述方案保费偏高，欣享人生也是可以通过提高免赔额，来达到降低保费的目的。

以 30 岁为例：“标准计划” 0 免赔额保费是 2924 元，选 3 万免赔额，保费 1023 元，便宜了 65%。

另外要提醒大家：在 MSH 网络范围内住院，才能享受直付服务，其中指定的私立医院看门诊或住院都能享受直付。

（注：标红为指定私立医院）

这里也要注意，如果不在范围内的公立医院住院，只能提供垫付服务。如果不在指定的私立医院看病，是不能报销的。

目前欣享人生仅支持 18 岁以上的朋友购买。不过我们也了解到，未来可能会放宽要求，18 岁以下的孩子可以作为附属被保人，跟着大人一起买。

总的来说，如果你希望能有比较全面的保障，欣享人生 D 款 是值得考虑的。

3、乐健一生 2021

乐健一生这几年的销量一直不错，也一直在更新迭代。

它最大的特点就是保障灵活，一共有 8 个计划可以选，还能附加门诊保障。具体如下：

简单来说，计划 1 - 4 只能报销普通部的医疗费，计划 5 - 8 则拓展到了特需部。

通常情况，我们建议医疗险的保额要选 100 万以上。

我们以 150 万保额的计划 7 为例子，挑选出以下几个能报销住院特需的方案，看看哪种好：

直接说结论：

乐健一生的免赔额很灵活，住院免赔额从 0 至 2 万，都可以自由选。

如果觉得 0 免赔的保费偏贵，可以通过提高免赔额的方式，达到降低保费的效果。

以 30 岁男性为例，同样是方案一，0 免赔额版是 1650 元，如果选择 1.5 万免赔额，保费为 924 元，相比便宜了有 44%。

另外，乐健一生 2021 是支持单独给 18 岁以下孩子购买的，具体要求如下：

如果希望给孩子附加门诊保障，那么需要在 8 月 1 日之前购买。

关于 乐健一生 2021 的不足，我们也总结了以下几点：

关于增值服务的部分，我们咨询过保险公司客服，目前乐健一生 2021 没有费用垫付、重疾绿通服务，但不排除后面可能会加进去，具体要以保险公司的规定为准。

四、答疑解惑

大家在挑选保险时，都会非常纠结，也会有很多疑问。我们整理了两个常见问题，供大家参考。

1、住院直付要怎么使用？

虽然直付体验很好，但很多人并不清楚如何使用。

我们以 MSH（万欣和）的欣享人生 D 款为例，直付的流程如下：

以上是直付的大致流程，不过每家公司可能会有略微差别，建议大家使用直付服务前，最好提前沟通清楚，避免后续有不必要的麻烦。

2、买了中端医疗险，还要买百万医疗险吗？

看个人的预算。

中端医疗险基本涵盖了百万医疗险的保障内容，买两份是不能重复报销的。

不过，目前绝大部分中端医疗险都不保证续保，如果担心续保不稳定，可以再买一份保证续保的百万医疗险。

五、写在最后

我们建议每个人都配置一份医疗险，至于选择百万医疗险还是中端医疗险，还要结合自己的需求和预算来考虑。

买保险没有四海皆准的答案，每个人的实际情况不同，买的保险也会不一样，选择适合自己的就好。