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百万医疗险怎么买?5大要领!

原创:bob体育半岛入口
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百万医疗险,保费几百元,保额几百万,由此远近闻名、人人称道。

但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费,多少保额”去评判的。

百万医疗险怎么买?如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领,那么你就拿捏住了百万医疗险的命门,买到的产品就差不到哪里去。

一、四大基础保障必不可少

正常情况下,这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障,那这款产品的基础保障直接就是不合格。

其中,最重要的当然就是住院医疗保障了,不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销;

其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。虽然保障复杂,一般人确实很难知道自己买的产品,保障到底齐不齐全。

但好消息是:这四大保障责任,市面上99%的百万医疗险都是涵盖的,而且保障水平相差不大。

只有极个别产品,保障上可能有一些“阉割”:比如XX无限医疗2020,这款产品不保门诊手术治疗; 比如XX康悦C,住院门诊只赔付前7后7,而别的产品一般是前7天后30天; ………

在最核心的保障内容上,各家产品大差不差,大家不用过于担心。

二、产品续保条件一定要好

前段时间,太平代理人“集体维权”的事儿还记得吧?

有的保险公司,自家销售的百万医疗险明明不保证续保,但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……不料一夕之间,脸面都丢之殆尽。

但同时,我们确实看到了“保证续保”的魅力。买百万医疗险,续保条件非常重要!

但目前,各家百万医疗险在续保上,相差的level太多了。给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表:

其中,有阶段性保证续保的,最长可保20年!

即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求,甚至产品中途停售,不再接受新用户投保了,只要我们的百万医疗险在保证续保期间内,我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

三、免赔额越低越好

免赔额,实际就是保险公司不用赔付的部分。假设医保报销后的医疗费是2万,免赔额1万,那么实际可报销1万;

如果免赔额5000,那么实际可报销1.5万。

所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说,最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险,二者免赔额都为1万,或者仅针对癌症医疗0免赔额……另外,有些产品可能有免赔额政策优惠,能有效降低免赔额,让我们拿到更多的保险金。常见的免赔额优惠政策分为以下几种:

在这几种免赔额政策中,最实用的当属6年共享1万免赔额。

在6年内,若第1年就扣除了1万免赔额,以后5年都不会有免赔额了,花多少就直接报多少!

毫不夸张的说,买到一款免赔额更优的产品,住院看病绝对能帮你省下好几万。

另外较实用的就是无理赔优待,什么叫无理赔优待?

通俗点说就是在这6年保障中,如果第一年没有发生理赔,那么它的免赔额就可以减少1000;

如果第二年还没出险,免赔额再减少1000;

依此类推,最多能减5000元。

至于全家共享1万免赔额的优惠政策,适合全家人共同投保,人越多越好。

如果有任何家庭成员,不幸生病住院扣减了1万免赔额,那么以后其他人因病住院,产生的医疗费用就可以全额报销了。还有其他几种免赔政策,不过比较鸡肋,我就懒得介绍了

四、最好有癌症特药/外购药报销

一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。

外购药在部分疾病中的治疗中,使用非常广泛;但昂贵的价格又让人望而却步,比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”,一瓶售价就高达4万,令病人家庭望而生畏。

虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保,减轻癌症患者经济压力,但抗癌药进了医保,却进不了医院;

纳入医保的抗癌药,常常在医院找不到。

最根本的原因在于,医院对医保费用支出,有严格的管控;医院每年都有一定的医保报销额度,如果超过限额,有可能需要医院或医生买单。

靶向药在各大医院普遍缺货,想买买不着,别提多糟心。

所以,一款百万医疗险的好坏,外购药责任必须占一大头。

但要注意,并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障,买时一定要擦亮眼睛。

通过以上表格我们看到,确实有不少产品不含癌症特药保障。比如平安e生保(20年期)、泰康乐保、太平洋安享百万等.

不过好消息是,目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。比如微信上销售的药神保。每月仅1元,可享受最高150万/年的癌症特药保障。

如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障, 只要同时投保这类型产品作为补充就可以了。

五、增值服务最好有

这几种不得不说,增值服务虽然只是“赠送”的服务, 但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说,各家保险公司的增值服务都不大一样,包括:

其中,最常见、最重要的是前三种: 就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排;质子重离子医疗:属于当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付:保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为费用直付,省去中间理赔结算环节,患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验,那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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