健康告知的常见误区有那些？应该怎样解读？

无论是通过代理人买保险，还是自己网络投保，健康告知都是绕不过去的坎，很多人都有这样的疑问：

小时候的住院经历、5 年前的阑尾炎手术、1 年前的感冒发烧等等，这些都要告知吗？保险公司会因为健康告知耍赖拒赔吗？今天我们就来详细梳理下关于健康告知那些事。

一、关于健康告知的三种常见误区

健康告知是买保险过程中比较重要的环节，有的人由于不了解保险理赔，或者担心拒赔，而对自己是否符合健康告知特别焦虑。

下面总结了普通人常陷入的三大误区：

1、担心理赔受阻，全部告知

有的朋友线下投保时特别谨慎，担心保险公司理赔耍赖，所以会把自己过往的全部就医经历都告知保险公司。

比如感冒发烧，手指划伤等，都事无巨细的告知保险公司，甚至把一些可能未确诊的、自己臆想的症状都告知保险公司。

这种情况下，不仅会增加保险公司的工作量，也会让核保员更加小心谨慎起来，所以核保结论非常苛刻。

2、粗心马虎，草草应对

有些人在投保时就比较粗心大意，买保险根本不看健康告知，或者随便看一两眼，总觉得自己身体好没问题的，就匆匆投保。

比如投保之后仔细看体检报告，才发现不仅有甲状腺结节，还有乙肝等等其他疾病，虽然这么多年医生都说没问题的，但是这些看起来没问题的小毛病，也是会影响核保结论。

3、没有住院，健康告知全填否

有的朋友在投保时，被个别销售人员告知，只要没有住过院，健康告知都可以填否，甚至也有一些客户连健康告知都不是自己填的，而是销售员代为填写。

这样的情况都是会为以后的理赔埋下隐患，建议还是要认真填写，问什么回答什么。

普通人容易有的三个健康告知误区，一是过于小心，全部告知；二是粗心马虎，草草应对；三是受销售员误导，认为只要没住院，就可以全部填否。

二、如何正确的进行健康告知，应该遵循哪些原则？

首先要明白的一个规则是，如实告知不等于全部告知，这在《保险法》中就有规定：

《保险法》第十六条是这么说的：订立保险合同时，保险公司对被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，只需要对保险公司提到的问题进行如实告知，假如身体有其它异常，但健康告知没有问，也没必要额外告知。这一点无论是互联网线上投保，还是找代理人线下投保，标准都是一样的。

举个例子，瑞泰瑞和定期寿险，它的健康告知里是这么问的：

被保险人是否患有或曾经患有下列疾病：包括恶性肿瘤、糖尿病、肝硬化等等等等。

我们看到关于肝部疾病的问询，只有肝硬化一条，那就算客户有乙肝病毒携带，甚至2年前还在门诊开过药，只要不是肝硬化，就是符合健康告知，可以投保的。

再比如，有的重疾险会在健康告知问询家族病史，问直系亲属有没有得过癌症。那如果不符合要求，就可以选择不投这个重疾，而去投那些不问家族病史的重疾险。在进行健康告知时，只需根据健康告知里询问的问题进行回答就可以了，问的回答，不问的不回答。而且，如果身体有异常，但是健康告知没问到，也没必要额外告知。

三、身体存在异常，不符合健康告知的投保建议。

1、选择智能核保的产品

这类产品适用于不符合健康告知的非标准体客户，能够很快的得到结论，比如能不能投进去，以什么条件投进去等情况都会说明

我们以保险公司的角度，举个例子：如果客户患有甲状腺结节，很多重疾险就是不能投保的，但如果用智能核保，就会问甲状腺结节是否超过两年，最近是否有变化。

如果回答的情况可以通过智能核保，那依然可以顺利买保险。

2、可以线下多家投保

如果身体存在异常，线下投保之后，保险公司会有核保人员专门进行审核，那不同公司就可能存在不同的审核标准，所以多家投保也会获得多种结论，在这些结论里选择最优的产品投保就好了。

另外还想提醒大家，健康异常线下投保时，为了争取一个好的核保结论，最好提供详细的就医资料，比如：住院及门诊的病历，体检报告等。

只有提供了详尽的资料，才方便保险公司核保人员根据这些事实资料进行核保，才能获得合理的核保结论。

但是，大家可能还有一个疑惑：假如身体之前有异常，都已经好了，对身体也没有什么影响。但在投保的时候忘记告知了，会怎么办呢？

我们来举一个具体案例：

小A同学，他在2010 年 因为腹部疼痛，去医院对肠胃检查过，但没查出来什么具体问题。

五年后，小A去买保险，但是忘记告知这件事了。结果，买完保险后，又过了几年，小A 检查发现得了胃癌，需要找保险公司进行理赔。

保险公司会因为之前没告知的内容拒赔吗？答案是：不会。

因为保险法中有一条《不可抗辩条款》，就是针对这种情况，限制保险公司，对消费者进行保护的。《不可抗辩条款》里是这么说的：投保人故意或者因重大过失没有如实告知的，会影响保险公司决定是否同意承保或者加费的，保险公司有权解除合同。

但这种解除权，是在保险公司知道情况后的30天内有效，如果超过30天，就不得再解除合同。并且，如果投保超过两年，保险公司就不得再以没有如实告知为理由解除合同，发生保险事故，也应当承担理赔的责任。

两年不可抗辩条款对我们投保人来说是非常有利的条款，避免了自己不小心忘记告知，而遭到拒赔的情况发生。像常见的感冒发烧、阑尾炎切除手术、10岁的时候骨折过等，就算投保的时候真的忘记告知了，但由于这些异常都不会影响核保结论，所以也并不会影响理赔。但是大家也不要以为两年不可抗辩就是一个免死金牌，其实，只要是故意骗保，很多案例保险公司也是拒赔的，并且得到了法院的支持。

如果身体异常，不符合健康告知，还有两种方法可以尝试，一是选择智能核保的产品，二是线下多家产品同时投保。万一在投保时忘记如实告知，如果对核保没有影响，很大程度也不会影响理赔，但如果是恶意骗保，那被拒赔的可能性，仍然会很高。