年收入20万的家庭怎样买保险？

现在大家生活越来越好，很多家庭早已经不用再担心温饱的问题了，而是更多地考虑如何让生活变得更好。

对于一般小康家庭，年收入很多都在20万左右，那么这类家庭的保险方案应该如何配置？

今天深蓝君就通过两个真实的案例与方案，来为你讲解：

一、年收入20 万的家庭，都有哪些特点？

虽然年收入20万，可以吃穿不愁，但不同的城市，面对不同的压力，也会存在比较大的差异。

• 如果在一二线城市：虽然温饱不用担心，但面对高额房贷、子女教育和消费支出，还是会感到一些的压力。
• 如果在三四线小城市：20 万的年收入也算比较滋润，不仅吃穿不愁，偶尔还可以出去旅游。

总结下来就是，年收入20万的家庭，吃穿不愁，但是抵御风险的能力比较弱，如果不幸遭遇一场大病或者意外，可能无法正常维持现有的生活。

所以深蓝君认为，一般家庭应该有全面的保障方案，至少涵盖以下4项：

1、重疾险：主要弥补家庭成员因为身患重病，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失。

2、定期寿险：如果家庭经济支柱不幸离世，家中的经济来源就中断了，那么定期寿险可以赔付一大笔钱，让家中的其他人，可以有钱继续生活。

3、医疗险：主要是对于医保不能报销的医药费，进行一个补充报销。

4、意外险：因意外导致的伤残或者死亡，意外险都会赔上一笔钱。

年收入20万的家庭，在不同城市，生活水平也会有所不同。

如果要全面的抵御风险，需要4大类保障险种的配置，分别是：重疾险，定期寿险，医疗险以及意外险。

不同家庭，对于配置保险的偏好也会有所不同，所以接下来的第二、第三部分，我们就分别通过两个完全不一样的家庭，来看看，具体的保险方案可以有哪些差异。

二、年收入20万的保守型家庭

A先生和太太生活在三线城市，都在家乡的国有企业上班，有职工医保。两人今年都是30岁，刚生下宝宝，在前不久换了新房，每月要还的贷款也有好几千。

在买保险的偏好上：因为夫妻二人生活在小城市，只了解身边几家大保险公司，对于没听说过的公司，总是不太放心，而且希望尽量选择保终身的产品，这样会更有安全感。

我们为A家庭配置的方案是这样的：

重疾险方面：为A先生和太太都配置太平福禄康瑞2018，孩子的选择阳光随e保儿童版，都是大公司里性价比很高的产品。

同样选择30万的保额，20年的缴费期，一家三口一年花在重疾险的总保费是在3万元左右。

关于意外险：为夫妻配置人保百万综合意外险，100万的保障额度，一个人每年只需要600元。

孩子的意外险选择泰康少儿综合意外险，20万保额，每年需要的保费只有60元。

医疗险方面：在支付宝上能买到的人保好医保是首选，大品牌，保障全面，一家三口都配置这款产品，保费一共是1000元。

最后，在定期寿险方面：给夫妻二人都配置太平洋的爱相守定期寿险，选择100万的保额，缴费期和保障期限都同样是20年，夫妻二人加起来每年要交2000元左右。

另外这里补充一下，定期寿险一般是针对家庭支柱设计的，小孩是买不了的。

所有以上产品加起来，一家三口，每年需要交的保费在一万九千元，约占年收入的10%，而获得的保障有以下几点：

先生和太太的重疾保障都是30万，伴随终生，平时要是有个生病住院，也可以通过医疗险报销，最高可报销200万。要是不幸意外去世，还能再额外获得100万的意外险赔付。

同样的，对于宝宝来说，他能获得30万的重疾保障，20万的意外保障，以及200万的医疗保障。

因为 A先生和太太偏好大公司，所以方案选择的也都是大公司的产品 ，在三四线城市，很多人和A先生一样，不会选择没有听过的公司。但因为很多大公司产品性价比都一般，所以这套方案有一个缺点就是，保费比较贵，保额不够高。

所以，接下来，我们再通过另一组家庭，来搭配一份比较激进型的方案，也就是更关注产品的性价比以及高保额。

三、年收入20的激进型家庭

B先生今年30岁，一个人在省会工作，年收入20万左右，宝宝今年刚出生，太太就留在老家全职带孩子，家里所有开支目前都依靠B先生的工资。

对于买保险的偏好方面：B 先生希望现阶段尽可能压缩预算，多剩下些钱 好留给孩子以后上学，买保险想追求极致的性价比与尽可能高的保额。

可以看出，相比前面我们提到的保守型配置方案，这个家庭偏好就更加激进一些。

那么，根据B先生的需求 ，也设计了一套方案：

重疾险方面：为B先生和太太配置目前市场上性价比极高的百年康惠保旗舰版，50万的保额，保到70岁，选择最长的缴费期限。

另外也考虑到家庭收入都依赖于B先生，所以再单独给B先生买一份50万的瑞泰瑞盈重疾险。

为孩子则配置和谐健康慧欣安重疾险，50万的保额，保到30岁，每年需要缴纳的保费是700元左右。

这样算下来，一家三口买重疾险总共花了1万块左右，就可以买到很高的保额了。

再来说医疗险方面：人保好医保仍然是首选，一家三口都买这款，一年总共要1000元左右。

关于意外险：为B先生配置小米综合意外险和太平洋护身福，一共200万的保额，需要700元。B太太配置安联百万女性意外险，每年的保费是300元。

孩子的意外险，选择国泰萌宝保，20万的保额，一年需要60元，这样整个家庭的意外险，也是花了1000元左右就可以买齐。

最后，再来说说定期寿险：给夫妻二人都配置华贵人寿大麦定寿，同样都选择保障20年。

不同的是由于家庭的主要经济来源在于B先生，所以为B先生配置200万保额，给B太太配置100万保额，两人的保费加起来每年是2600元。

上面所有的产品配置完：一家三口每年一共要交的保费是一万七千元，占家庭年收入的8.5%，能获得的保障是这样的：

对于B先生和B太太来说：在70岁前，先生拥有100万重疾保障，太太拥有50万。

在医疗保障方面，两人都拥有200万的保额，足够应对大额的医疗支出，如果因为意外身故，两个人都有额外100万到200万的意外险可以赔付。

对于宝宝来说：他能获得50万的重疾保障，20万的意外身故保障以及200万保额的医疗保障。

相对于保守家庭来说，激进型家庭的方案可以花更少的钱，得到更高的保额。但这种方案也有不足之处：比如B先生和太太在70岁后就没有重疾保障了。不过我们也建议大家，保险是多次配置的过程，等B家庭年收入增高了，可以再投保 终身型产品。

不管是哪种保险配置方案，都会有自己的优势以及相应的不足，深蓝君能做的就是将其中的差异展示出来，大家可以根据自己的实际情况来挑选，也可以将两种方案进行平衡，结合起来搭配购买。

四、常见问题解答

刚才方案中提到的这些产品，去哪里可以买到呢？

方案中，有些产品是代理人渠道销售，有些是在互联网上可以买到的。大家可以先在网上查询相应的产品，如果查询不到，大家可以电话各家保险公司，咨询相关投保方式。

为什么没有中国人寿，中国平安这些公司的产品呢？

在设计这个家庭方案时，我们选择了大公司里一些性价比较高的产品，而且因为一种产品只能选择一两个，有些产品性价比相对低一些，就没有放上来。

但如果很认可某个保险公司，不在意价格，也可以选择这家公司的产品。

我们提出的方案所代表的只是一种投保思路，产品是可以替换的，但投保思路不会改变。