买到不合适的保险，想退保怎么办？

最近两年，随着互联网保险的爆发，越来越多保障型产品被开发出来，很多朋友在翻看自己好多年前买的保险时，常有买错了保险的感觉。那买到了一些不合适的保险，该怎么办呢？

一、哪些情况，可以考虑退保？

当我们萌生退保的念头时，就说明了我们对自己过往的保险配置是不满意的。

深蓝君总结了以下几条，最可能引起我们退保的原因，分别是：

• 买错了保险
• 买低了保额
• 产品占用太多预算
• 保险升级换代

针对这四种情况，我们逐一来看一看：

1、买错了产品

比如小A想给孩子买一份保障型的重疾险，听说有的保险能给孩子存钱当教育金，又能免费得保障，结果就买了一份万能险附加重疾的保险。

本来几百块就能搞定的事，却多花了几千块，像小A这种情况，就是比较典型的买错了产品。

2、买低了保额

很多人在购买保险的时候，贪图返还的保费，或者一定要买一个带有身故责任的产品，这种产品通常很贵，同样的保费，能买到的保额很低。而在通货膨胀急剧高涨的当下，保额太低根本就起不到风险转移的作用。

3、所买的产品占用了过多预算

对于普通的家庭来讲，一般投入家庭年收入的10%左右来购买保险，是比较合理的。在这么少预算的基础上，想要给全家人做好保障，是需要精打细算的。

我之前就见过有的家庭，年收入6万，却花了7千块钱给孩子买分红重疾险，像这样，就没钱再给家庭的大人买合适的保险了。

4、保险过时了

随着产品的升级换代，很多年前购买的保险，现在看来已经完全没有竞争力了，不是我们当时买的保险不好，而是保险过时了。

举个例子，在2007年，中国人寿曾推出了一款重疾险叫国寿康恒重大疾病保险。

当时对这款产品有一个描述是：康恒重疾所保障的重大疾病的种类前所未有地达到了29种。

可以说在当时，是非常领先的产品了，但现在来看，市面上的重疾险动辄都是保障几十种疾病，早就超越了以前的佼佼者。

总结下来，想要退保，最主要的原因有四点：一是买错了保险；二是买低了保额；三是产品占用太多预算；四是保险的升级换代。

二、怎么处理想要退掉的保险。

一般来说，想要退保，一共有3种常见的处理办法：

1、直接退保

也就是，“东西我不要了，你把钱退给我”，不过我们在这要提醒大家的是：退保是有损失的，而且损失还不小。有可能交了几万的保费，只能拿回来几千块，因为保险公司会扣除掉一些费用。

比如手续费用：无论是签约还是退保，保险公司都会花费人力物力来审核这些材料，这些都是有成本的。

再比如保险公司给代理人支付的佣金：在客户退保之后，也是没办法收回的。

还有就是保障本身的扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

要是我们看一看国外的保险，会发现有些保单在前两年，现金价值都是为零的，那相比之下，国内保险的设计，还是要人性化一些的。如果能接受退保的损失，可以直接快刀斩乱麻。

具体能退多少，可以看看合同里的现金价值，如果找不到或者看不懂，可以电话咨询保险公司的客服。这是第一种办法，直接退掉，能拿回多少算多少。

2、减额交清

减额交清的意思就是：不想再继续交钱了，也不想退保，那就把保单现在有的现金价值充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

比如说：贷款买了一套100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说好吧，那给换成一套 30 平的房子，以后也不用再交房贷了。

但并不是所有的保单都有减额交清的功能，大家可以查看自己的保单条款了解具体的情况。

3、保单贷款

保单贷款能够贷出来的钱一般是现金价值的80%-90%，并且贷款利率也要比市场正常的商业贷款利率低一些，这也是得到救急资金的方式之一。

我也曾见到有的客户，买了很多年金险的保单，到最后负担不起又不想退保，就用保单贷款，把贷出来的钱用来缴纳保费。

处理想要退掉的保险，可以有三种方式：一是直接退保，这样会有一定的损失，但也直截了当；二是减额交清，之后的保费不用交了，保额也会有所降低。如果因为资金周转困难交不上保费，还可以选择保单贷款。

三、关于退保，必须要考虑的三件事

1、是要看看自己，新的保险是否已经买好了

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，并且已经过了等待期，再退掉原来的保险，这样我们的风险保障就不会有缺失。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑退保了，万一退了原来的保单却又买不了新保单，那就得不偿失了。

2、建议大家缴费的银行卡上不要留余额

深蓝君之前就遇到有的客户，想要退保，却一直拖沓没有退，结果等到了缴费期，银行卡就又被扣钱了。

3、某些情况下，可以无损失的退保

我们知道退保一定是有损失的，但以下2种情况却可以无损失退保：

一是在犹豫期：一般买完保险的10-15天内，属于犹豫期，可以全额退保费。

二是有代签名情况：某些业务员签单不规范，导致保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请全额退保费的。

深蓝君并不盲目鼓励大家退保，我一直的态度都是谨慎投保，也要谨慎退保。

如果退保的话，也要考虑清楚三件事：

• 看新的保险是否已经买好；
• 不要在缴费的银行卡上留余额，防止被扣钱；
• 看自己在不在犹豫期之内，或者存不存在代签名情况，如果存在，可以争取全额退保。

四、常见问题解答

以前买的保险，感觉不划算，一直想要退保，但最近检查出了糖尿病，那还能买别的重疾险吗？这种情况又该不该退呢？

这个时候就要考虑是否能买到新的保险了，因为患有糖尿病，是很难买到重疾险的了，所以建议原来的保险，即便有些鸡肋，也可以继续留着。

现在市场上有很多高性价比的产品，看起来都比原来的保险要经济实惠，那像这种情况，可不可以把原来的保险退掉，换成现在比较划算的产品呢？

如果身体条件买新的保险没问题，那也是可以这样操作的。

我们在这给大家一个参考标准，假如在同等保障的情况下，大家可以看下：

现在新买的保险，总保费是多少，而以前的保险，剩下几年的保费总共有多少？这样一对比，就能清楚看到是退保划算还是买新产品划算。