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医疗险常见的六大误区是什么?

原创:bob体育半岛入口
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人的一生中,或多或少都会生病,小病小痛人人都能承担,但如果需要几十万治疗费的大病,也许就承担不起了。

所以,很多人通过购买一份医疗险来应对大额医疗支出,但医疗险,也是很复杂的金融产品,很多人没有搞清楚,就匆匆忙忙买了一份。

等用到的时候才发现,当初买的产品并不是自己想象的那样。

今天,我总结了医疗险常见的6大误区,希望大家听完后,能选好医疗险,用好医疗险。

1、医疗险可以保到 100 岁

很多人买保险,希望买了就能够保一辈子,但市面上主流的医疗险,基本上都是一年期的,保险公司很有可能今年卖了明年就不卖了。

因为这期间会受很多因素的影响:

比如说被保人的健康状况变差了,或者是理赔过了,又或者被其他公司拒保过等等。

所以,很多人在挑选医疗险的时候,也比较在意是不是保证续保,也就是无论发生什么情况,都可以一直买下去。

为了迎合消费者,不少产品就以此宣称,表明可以一直买到100岁,但事实是,可续保至100岁并不等于保证续保到100岁。

而目前,最好的产品,也只是规定连续几年内可以保证续保,所以,大家一定不要被宣传信息误导,要分清“可续保”和“保证续保”两种不同的表述

不过,如果真的很在意医疗险的稳定性,希望有一款保到终身的产品,那么,可以考虑国内的一些长期医疗险,只是长期医疗险性价比太低,我还是不太建议工薪家庭考虑。

2、500 万保额比 200 万更好

深蓝君一直说,买保险就是买保额,保额高才有意义,但是,对于医疗险来说,高保额的实际意义可能并不大

并不能说500万保额的医疗险,一定比200万的好,无论保额多高,医疗险都遵循损失补偿原则,也就是花多少报多少,报销的费用不会超过医疗总花销。

比如住院花了20 万,无论是买了 多少保额的医疗险,最后都只能报销 20 万。常见的医疗险,都是在公立医院普通部才能报销,在这样的条件下,就算治疗癌症,每年也就是几十万,一百万左右的治疗费用。

所以,动辄几百万的医疗险保额,更多是出于营销需要,大家在挑选产品时,并不用过分关注。

3、零免赔的产品要比 1 万免赔的更好?

无论国家医保还是商业医疗险,存在免赔额都是非常正常的,花费要达到一定额度后,才能报销。

但是为了市场竞争的需要,一些公司也推出了 0 免赔的医疗险,看似去医院花了钱就能报销,十分诱人,但是相应的,随着理赔门槛的降低,0免赔的医疗险 保费也会更高。

而且,过去几年的经验证明,这类产品稳定性都不太好,0免赔加大了保险公司的赔付率,理赔过多,第二年也就停售了。

而正常的百万医疗险,因为有了1万的免赔额,能过滤掉很多小额理赔,从而降低保险公司的赔付压力,增强了产品稳定性。

况且,买保险主要是为了抵御大病风险,1万以内的费用,即使自己掏钱,大家也都能承担。

所以免赔额并非越低越好,我建议大家在配置保险时,一定要抓大放小,不能片面地觉得0免赔的产品就一定更好

4、能报普通门诊的医疗险,才算好产品!

大部分医疗险不涵盖门诊保障,所以有的人就觉得医疗险没啥用。普通门诊的出险率高,如果看个感冒,都要保险公司赔的话,保险公司也负担不过来。

深蓝君一直认为,我们买保险的本质是通过可承担的支出,把无力承担的风险转嫁给保险公司,普通门诊花不了多少钱,这些小额风险自己承担也没事

百万医疗险,是应对大额医疗支出的工具,虽然它们不涵盖普通门诊,但是像肾透析、癌症治疗这样的特殊门诊也是可以报销的。

所以百万医疗险对门诊也不是一点都不报,大家要理性看待这方面的报销问题。

5、有保险,去哪家医院都能报?

医疗险虽然是保障住院的,但不是说随便去哪家医院就诊,就都可以报销,

医疗险往往都有着以下规定:

要求就医医院,为二级或二级以上公立医院,不包含医院的特需部以及国际部,并且也不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心等。

简单来说,想通过医疗险报销住院费用,必须要去“二级及以上公立医院普通部”才行。

6、生病住院,什么都能报

很多人买保险都抱着“ 保险可以为自己所有风险买单 ”的念头,但保险不是万能的,买了医疗险,也不是所有医疗消费都能报销。

一般来说,有两类费用医疗险是不能报销的:

既往症不能报:这几乎是所有医疗险都有的一条规定,也是保险公司为了防止,大家生病了再来买医疗险。

深蓝君整理了条款里对“既往症”的描述,包括:

  • 已经生了病,还没治好的;
  • 或生了病没有根治,经常反复的;
  • 当然,还有已经出现症状,可能随时需要治疗的

以上三类都是属于既往症,是不在赔偿范围内的。

不过,对于那些经过诊断治疗,已经完全好了的病,只要符合健康告知,后续生病也是可以报的。

是不符合“必需且合理”的项目不能报:在医疗险的理赔中,有一个公认的原则是:必需且合理的费用,才能获得报销

举个例子大家就明白了,比如说:

小A 由于肠胃手术住院,花了 3 万,同时小 A 还有多年的骨质疏松,在这次治疗中,顺带开了 2000 块的调理药物。那么这2000 块,就不属于“合理且必需”的费用,也就不能报销了。

此外, 营养保健类、美容减肥类、中医治疗、康复理疗等费用也是无法报销的,这些在条款里,都有详细的说明。

总之一句话:生病了,谨遵医嘱,按照医生的要求来,一般就不会有什么纠纷

常见问题解答

听保险业务员说,投保过了两年以后,理赔就不会受限制了,那是不是说,即便有了既往症,投保过了两年后,也可以正常理赔呢?

业务员所说的情况,叫做两年不可抗辩条款,但是医疗险都是一年期的保险,不受两年不可抗辩条款的限制,也就是说,有了既往症再投保,该不赔也是不赔的。

百万医疗险说是有几百万的报销额度,是一辈子有这几百万,还是每一年都有几百万?

医疗险规定的是每一年,都会有几百万的报销额度,这样的保额也足够应对家庭的大额医疗支出,可以很好的转移医疗风险。

医疗险保障意外伤害产生的医疗费吗?比如下楼梯时不幸摔倒骨折了,这能报吗?医疗险不区分是生病还是意外,只要满足条件,超过了免赔额,就能报销。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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