保险公司不会告诉你的6大理赔技巧！

最近，深蓝君的朋友发生了交通意外，向保险公司申请理赔后却被拒赔了，朋友一边痛斥保险都是骗人的，一边向我打听要怎么维权。但当我问他买的是什么产品的时候，朋友却说不上来，自己买的是什么。

这就是很多人的现状：花了很多钱买保险，却不清楚买的是什么，出了事也不知道能不能赔。

今天深蓝君就来带大家轻松了解保险理赔。

一、关于理赔，都有哪些常见误区？

保险是一种“看不见摸不着”的商品，从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年，所以老百姓普遍对保险理赔存在不少误区：

1、以为只要买了保险，什么都能赔

有的人不知道保险的种类有很多，更不知道不同险种保障的东西是不一样的。

可能大家很难想象到，经常有人会拿着重疾险的合同，问感冒发烧住院能报销多少钱？

要知道重疾险是保障重大疾病的，比如癌症、瘫痪之类的疾病，而住院报销，是医疗险才管的事。

所以，这是我们要提醒大家的第一点，不要以为买了一份保险，什么都可以赔，每个保险有自己独特的作用，我们要分清楚。

2、会以为保险公司靠拒赔赚钱

有人会觉得：保险公司收保费，再理赔出去，那赔得多了，不就赚得少了吗？

对于这种想法，深蓝君也表示理解，毕竟隔行如隔山。

但实际上，保险产品在定价时就已经大概估算好了，将来会有多少人出险，需要理赔多少钱，对保险公司来说，理赔就像出单一样，是再正常不过的事。

而保险公司的主要利润来源，其实来自于保费的投资收益，而不是拒赔客户的保单。

3、小保险公司，理赔就会耍赖

深蓝君仔细研究过，历年各家保险公司的理赔年报，从中可以发现，无论是国寿平安这种大公司，还是大家没听说过的一些互联网保险公司，获赔率基本都能达到97%以上，理赔时效并没有明显的差别。

其实保险最终能否理赔，并不取决于公司大小，而是要看是否符合保单条款中的约定。

很多人会对保险的理赔存在一些误解，认为买了保险就什么都能赔，以为保险公司靠拒赔赚钱，或者是小公司，理赔时就会耍赖。但实际上，这些都是误解，而保险能否理赔，最终都要看条款的规定。

保险是安全可靠的，但在生活中，还是有很多人不清楚哪些产品，有什么样的保障。

二、不同险种，都保障什么内容？

普通家庭常需要配置的四大险种，分别是：重疾险、医疗险、意外险和寿险，每个险种的保障内容都是不同的，谁都不能代替谁。

下面我们就逐一来说一说，四大险种的保障范围都是怎么样的？

重疾险：这是保重大疾病的险种。

什么疾病属于重疾，疾病达到什么程度能赔，在条款中都会写得一清二楚，只要符合要求，保险公司就会直接赔付一笔钱。这笔钱拿到后，可以自由支配，比如看病、补充营养、弥补收入损失、补贴家用等等，都是可以的。

重疾险的保障责任，主要看疾病是否符合条款写明的标准。

医疗险：医疗险主要是报销医疗费用的险种，也就是用多少报销多少，绝对不会报销超过实际花费。

并且还有一些关于医院和用药范围的限制，建议大家在选择产品时，一定要看清楚：是只能报销公立医院的费用，还是私立医院也可以？是只能报销社保内的费用，还是不限制社保内外，进口药自费药也能报。

在确认了保障范围之后，就可以根据具体的免赔额以及赔付比例等，来进行报销了。

意外险：保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同，意外险的理赔，关键在于判断事故是不是属于外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

所以，常见的中暑、食物中毒之类的，其实是属于疾病类，不属于意外险的理赔范畴。

但也不必担心：常见的交通事故、触电、烧伤烫伤、高空坠物等都是满足意外定义的，如果因为以上原因导致 身故或者残疾，意外险都会赔付的。

寿险：寿险保障责任非常简单，就是只要身故了，就赔一笔钱。

如果说刚刚提到的意外险只保障意外身故，那么，寿险范围还要大一些，是不区分身故原因的，无论是因为意外还是疾病，甚至是两年后自杀都可以赔。

每一类险种，都有自己独特的作用，重疾险保障重大疾病，医疗险用来报销医药费，意外险是遭遇意外事故，可以获得赔偿。寿险是身故了就能赔一笔钱。

三、理赔的实操流程

买保险并不是希望得到理赔，可是万一真的出险了，也希望大家做到事前心里有数，所以，我们总结了理赔需要进行的三步流程，希望能让大家对理赔步骤有一个清晰的认识：

第一步要做好报案

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金，很多产品条款都会规定，出险后10 日内要报案，不过这也不是硬性要求。

《保险法》中就有规定，寿险的索赔时效是5 年，重疾险、医疗险、意外险是 2 年。

第二步准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料，常见的需要准备的资料，包括了保险合同、身份证明原件、银行卡、理赔申请书等材料。

另外针对不同的险种，还有一些针对性的材料需要额外准备：

• 重疾险理赔，要准备疾病相关的诊断证明；
• 医疗险理赔，需要提供个人的病历、以及医疗费用的发票、费用明细的清单；
• 意外险理赔，需要准备伤残鉴定书、事故证明资料；
• 寿险理赔，需要死亡证明，户口注销证明等材料。

第三步就是将材料，提交给保险公司进行审核

对于简单案件，只要符合保险公司理赔标准就可以进入到核算流程，一般几天内就会打款。

而如果保险公司对理赔存在异议，则可能会和保单相关人，协商进行解决，如果协商不成功，后续可能还会通过法律途径来解决。

但对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，只要是符合理赔要求的，就没有理由不赔。

要进行理赔的话，往往需要这三步：第一步，是出险报案；第二步，准备理赔资料；第三步，将理赔材料提交给保险公司，保险公司审核通过后会进行打款。

四、常见问题解答

买了多份保险，可以同时理赔吗？

关于保险理赔方式，主要有以下两种：

• 定额给付型：符合条件就一次性赔付保额，买100万就赔100万，重疾险、寿险、意外险都是这种，同一个险种买了多份保单，出险后可以同时理赔。
• 报销补偿型：根据被保人的实际损失来报销，报销金额不能大于实际花费，医疗险就是这种类型，比如住院花了10 万，无论买了多少份医疗险，最后报销都不会超过10万。

遭遇理赔纠纷，应该怎么做呢？

如果遇到纠纷，一般可以通过以下4种方式解决：

• 向保险公司投诉：如果理赔时间过长，可以打客服电话投诉，一般会得到优先处理。
• 向银保监会投诉：这样会引起保险公司的足够重视。
• 申请仲裁：仲裁，会邀请保险专家来处理纠纷，一般纠纷都能得到公正合理的解决。

如果通过以上方法都没解决，那么就只好诉讼，如果双方对理赔有严重分歧，并且各有理由，最后就只能通过法院诉讼来解决问题了。