保险合同应该怎么看？哪些重点要关注？

很多人觉得保险合同晦涩难懂，看也看不明白，为了省事儿，就算买了保险，也不想花太多精力去研究。所以，很多人只是知道自己有保险，但具体保什么根本不清楚。为了让大家能快速读懂自己买的保险，今天深蓝君就来教大家轻松读懂保险合同。

现在购买的保险，合同中往往都会有这样几部分，分别是：

• 保险单，也就是保单；
• 保险条款；
• 客户服务指南；
• 投保单；
• 人身投保提示书

在所有的这些材料中，保单和保险条款，是值得关注的，建议大家一定要仔细看清楚。

一、保险单中，哪些部分一定要看？

保险单包含了很多个人信息和产品信息：在上面我们可以清晰地看到保障的是谁、保什么、保多久、每年要交多少钱。

对于保单，深蓝君建议，大家可以重点关注以下三个内容：

一是保单上的个人信息：包括了投保人和被保险人的姓名，出生年月，身份证号等信息，这方面，大家需要核对信息有无差错。

除此以外，还需要注意保单的生效时间和受益人情况：一些保险产品，不是交了钱合同就生效了，有的是次日凌晨生效，有的是7天之后才生效。

另外也建议大家，长期险要指定好受益人，这样以后理赔时，需要准备的材料更简单一些，而且理赔打款的速度也会更快。

二是产品信息：主要包括保险名称、保险金额、保险期间、年交保费等。

通过这些内容，就可以很好的了解到自己买的是什么险种，以及险种的各方面信息。

三是保单上的特别约定，保险法里面有规定，特别约定是高于条款的，如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

之前深蓝君也分析过一款意外险，保单上的特别约定就是这么说的：因溺水导致的死亡，意外险保额减半。

相比其他正常保障溺水的，这一条特别约定就显得有点坑，所以，大家在选产品之前，一定要仔细看看保单上的特别约定，说不定能发现不少问题。

保险单，也就是保单，上面包含了很多信息，建议大家重点关注：个人资料，产品信息，以及特别约定部分。

在一份合同中，除了保单比较重要以外，另一个相对重要的部分就是保险条款了。

二、保险条款到底应该怎么看，需要重点关注哪些内容？

保险条款是结合了金融、医学、法律的专业材料，是非常严谨的，大家对于合同的所有疑问，都可以通过条款来找到答案。

作为普通的消费者想读懂成千上万字的条款，是非常困难的，实际意义也不大。

所以深蓝君建议你可以重点关注以下四点，分别是：保险责任；责任免除；现金价值；以及关键时期，包括犹豫期、等待期等。

基本上掌握了这些，就能掌握条款的全部，下面我们就来看下这四点的具体内容。

1、保险责任

就是我们交了那么多保费，到底换来的保障是什么？在所有的保险合同中，都有保险责任这一段，比如一款重疾险的保险责任就是这么写的：

若被保险人在本合同生效或最后复效之日起，180天后确诊罹患本合同所列的重大疾病，我们按本合同载明的保险金额给付重大疾病保险金，本合同终止。

通过保险责任的描述，我们可以清晰的看到，重疾险是要得了条款中规定的重大疾病，才能赔付的。

2、责任免除

责任免除就是说明哪些是不保的，一般会用粗体显示，一眼就能看得到，主要包含一些违法乱纪、吸毒、战争、核爆炸等较极端的情况。

而且，每个险种还会有针对性的责任免除设置，举个例子，如果购买的是意外险，那么由于酒后驾驶导致的意外，意外险是不赔的。

所以除了看我们买到了什么保障，还要关注什么内容是不保的，也就是责任免除。

3、现金价值

现金价值，通俗来讲，就是退保能拿回来的钱。一般长期险都是有现金价值的，在条款中我们就可以清晰的看到，买了50万的保额，在某一年退保，能拿回多少钱。

在刚买保险的前几年，现金价值普遍都是低于已经缴纳的保费的，也就意味着前几年退保会有损失，所以，这也是建议大家重点关注的原因。

4、条款中规定的一些关键时期，包括犹豫期、等待期、宽限期和中止期

这些时期，可以按一定的时间顺序来说：

首先是买保险之后的15天左右，这段时期是犹豫期：在犹豫期内，是可以全额退保的，但如果过了犹豫期退保，就会有一些损失了。

买保险的一到三个月左右，是等待期：这是保险公司为了避免有人生病了再买保险，故意设置的一个时期，如果在等待期内发生保险事故，是不赔付的。

过了犹豫期和等待期，保险也就正常生效了，之后每年都要正常缴纳保费，

而如果到了该交钱的日子，没有交钱，就会进入到宽限期。

宽限期一般都是60天，如果忘记缴费，只要在60天内将保险费补齐，保单是不受影响的。在宽限期内如果发生了风险，保险公司也会承担保险责任。

但如果60天内还没有补齐保费，就会进入到下一个时期，中止期，这里的中止，是指半途中断的意思。

在这个时期内，保单失效，若被保险人出险，保险公司不承担保险责任，我们也没办法获得理赔。但在这个时期内，把保费重新补交上，合同就会重新生效。

阅读保险条款时，需要重点关注保险责任和责任免除，这样能知道一款产品保障什么，不保障什么。

也要关注现金价值，可以知道自己退保的时候能拿多少钱，还需要关注一些关键时期，包括犹豫期，等待期，宽限期和中止期。

三、常见问题解答

电子保单和纸质保单，区别大吗？

两者的法律效力是一样的，现在网上买保险的人越来越多，大部分保险公司会发送电子保单到邮箱，我们平时申请的纸质保单，其实也都是由电子保单打印而来的，和我们自己打印的没什么区别。

没有及时缴纳保费，保单就会进入到2年的中止期，但如果2年中止期还没有交上保费，保单会怎么处理呢？

如果在2年的中止期内还没有缴纳保费，也就意味着保单的作用结束了，保单此后就失效了。即便是补交保费，也不能够再恢复效力了，只能重新购买一份新的保险。