为什么不同保险公司的产品，保费差别会这么大？

看起来差不多的保险，有的价格很高，有的能便宜一半，普通人很难弄清它们之间有什么差别，总担心花了大价钱买了不靠谱的东西。今天深蓝君就通过这期节目，和大家分享一下为什么不同保险公司的产品，保费差别会这么大？

一、影响保险定价的因素有哪些？

拿大家常用的手机来说，根据品牌、配置的不同，手机价格也会有所不同，买保险也一样。

中国目前虽然有近200 家保险公司，但每家公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，所以才导致了保费上的差异。要了解具体的差异，就要先知道我们交给保险公司的保费，都由哪些因素构成。

一般来说，保费主要可以分为纯保费与附加保费两部分。

先说纯保费，这部分是保险公司拿来理赔和投资使用的钱，比如：会划分一部分钱，是专门为理赔准备的，虽然这部分钱无法具体确定，但却可以大致估算。

虽然一个人未来一年内发生意外的概率很难推测，但对于100 万个人来说，一年内发生意外的次数，相对来讲是一个固定值。

另外，还会再预留一笔钱出来，专门用于赚取投资收益的，由于投资风格不同，不同公司的投资收益也会不一样。

无论是用来理赔的还是用来投资的，这部分保费我们都统称为纯保费。

除此之外，还有一个叫做附加保费的，与刚刚讲到的纯保费，共同构成咱们所交的保费。

附加保费主要是保险公司其它方面运营的成本，这就像开了一家超市，除去基本的进货成本，还有水电、房租等其它方面的开销要考虑。

对于保险公司来说，需要考虑到员工的工资、电脑IT 设备、场地的租金、巨额的广告投入、销售的佣金等。

除此之外，保险公司还要预留一部分的利润，具体留多少，和保险公司的经营策略有关，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

这两种策略没有绝对的对与错，只是不同公司之间的竞争手段差异而已，就像几年前小米手机，凭借性价比高的优势，也获得了一定的市场份额。

所以，不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素所决定的。

保险产品的保费，是由纯保费与附加保费两部分组成的，纯保费是保险公司拿来理赔和投资使用的部分，附加保费是保险公司其他方面的运营成本，包括员工的工资、佣金，广告投入等等。

我们了解了保险产品价格差异的原因，但是在实际挑选过程中，不少消费者仍存在一些根深蒂固的误解。

二、关于保险公司的4个常见误区

第一个误区是：只买大公司的产品

许多人在挑选产品时，经常容易用“大小”来区分保险公司，其实这个理解是错误的。

很多人眼中所谓的大公司，往往依靠于广告和周围网点的数量来判断，比较常见的就是中国人寿、平安、泰康、太平等公司。

这些老牌公司的成立时间的确稍早一些，但并不能作为判断公司大小的唯一依据，判断公司大小还有其他的考虑因素，比如：每年的保费收入、公司股东的背景、注册资金等。

很多人没听过的工银安盛保险：它是由全球市值最大的银行中国工商银行，和全球最大的保险集团安盛集团共同合资成立的，背后股东都很有实力。

所以不能认为自己听过的就是大公司，没听过的就是小公司，这其实是一个很大的误区。

第二个误区：认为小公司非常容易倒闭

成立一家保险公司是非常难的，有很多严格的要求，比如：最低资本不低于两亿、管理层选拔非常严格、必须有切实可行的筹建方案等。

另外，即便成立了保险公司，还要接受银保监会的各种监管，比如资金运用监管、偿付能力监管等。

这就像给保险公司加上了一道道紧箍咒，保险公司作为社会的稳定剂，国家其实比我们更担心它的稳定性，而到目前为止，国内还没有发生过保险公司破产的事情。

第三个常见误区是：认为贵的保险才更好

在过去物质条件不发达的时候，很多人会有便宜没好货的印象，这在买电视、买手机等日用品上基本是适用的。

但在信息不对称的情况下，仍然用价格或者品牌衡量一款产品，是非常不理性的，拿医疗行业来说：

就医看病不能简单地说便宜的药就不好，贵的药就好，因为普通消费者根本没有辨别药品好坏的能力。无论是便宜还是贵的，只要可以治好病，就是好药。

这在保险行业也同样适用，不同产品保障内容差异很大，盲目相信大公司的品牌，或者认为贵的就是好，这是非常不理性的。

金融产品不能只买贵的，一定要知道自己买的什么，为什么贵，贵在哪里，只闭着眼睛买贵的，大概率会花冤枉钱。

第四个误区：想着小公司，理赔速度就很慢

保险理赔是很多人都关心的话题，不少人有这样的顾虑，是不是那些没听过的公司，理赔就会很慢？

前段时间各家保险公司都陆续公布了自己去年的理赔年报，从数据上来看，无论是我们经常听到的大公司，还是没怎么听说过的吉祥人寿、恒安标准等小公司，在理赔的速度上差异并不大，整体的理赔支付时效都在两三天之内。

其实只要符合理赔要求，没有公司敢不赔的，保险公司都是严格按照条款约定来进行理赔。

由于行业的信息不对称，很多人都对保险公司存在着一些误解，但其实保险行业和医疗行业都有相似的地方。并不一定是公司越大，保费越贵，产品就越好，相反，只有适合自己的才是最好的。

三、常见问题解答

如果是想买大公司的产品，有什么好处和不足呢？

一般来说，选择大公司的好处很明显，大公司容易建立信任感，买起来心里很放心，而且分支机构多，购买产品和理赔都比较方便。

但是只选择大公司也有一些缺点，就是大公司的产品价格都比较高，而且因为大家知道的大公司就那么几家，产品选择也会比较受局限。

如果挑选产品的时候，不看重公司品牌，有什么影响吗？

如果不看保险公司品牌的话，中国近200家保险公司，是有很大概率挑选到性价比高的产品。

比如现在网上热卖的一些重疾险，就是最好的例子，相同的保额，在保障接近的情况下，保费会便宜很多。

每个人的价值观不同，虽然大小公司在理赔上没有什么差别，但还是有一些人选择了小公司的产品就会心里不踏实，那如果是这样，也可以为了心安选择大公司。