不同的核保结论，应该怎样买保险？

在买保险时，保险公司都会对我们的身体情况进行审核，而核保结论就是审核之后的结果。如果是身体健康，常见的核保结论就是正常投保，但如果是身体异常，核保结论就有可能是加费承保或者是除外责任承保等。

有些朋友遇到加费承保或除外承保的情况时，往往就会产生这样的疑惑：这保险到底还要不要买？今天深蓝君就带着这些问题，和大家说说不同的核保结论应如何买保险。

一、保险公司是如何核保的？

买过保险的朋友会知道，投保前保险公司会问我们很多问题，包括一些基本信息、身体健康状况、家庭财务情况等。

保险公司会根据这些因素来综合判断每个人的风险大小，给出不同的核保结论。

具体来说核保结论可以分为5种，按照对客户的有利程度来排，分别是：正常承保、加费承保、除外承保、延期承保和拒保。

正常承保：没什么特别要说的，这也是最理想的状态。

加费承保：就是多收一些保费继续承保的情况。

除外承保：是指把某项保险责任剔除出去，再承保的情况，比如客户有甲状腺结节，保险公司就把甲状腺方面的疾病剔除出去，得了这方面的疾病就是不赔的。

延期承保，从字面意思就能知道，是指保险公司目前不进行承保，需要观察一段时间后再决定。

拒保，就更容易理解了，是保险公司直接不接受投保。

所以，也可以看出，买保险并没有想象中那么容易，也就难怪有些人会说，我们不是在买保险，而是在申请保险。

保险公司的核保结论，按照对客户的有利程度依次排列，分别是正常承保、加费承保、除外承保、延期承保以及拒保。

正常承保是最理想的情况，如果身体有异常，就有可能加费或者除外，最不好的情况，就是延期和拒保了

二、被加费承保或者是除外承保了，该怎么选择？

1、被加费承保了该怎么办？

绝大多数被加费的朋友，都是因为身体有异常，比如超重、乙肝病毒携带等情况，保险公司要承担更多的风险，保费自然也比普通人高。

但这个时候，一些朋友就会犹豫还要不要买，这里我们建议，如果加费额度在预算范围内的话，还是可以买的，主要有以下两个原因：

首先，从保障上来看：加费并没有让保障缺斤少两，该保的都保，相比除外承保，加费是更有利的。

其次，从长远来看：加费说明身体出现了一些不可忽视的风险，如果现在不考虑投保，一旦病情有加重的迹象，后期甚至有可能被延期承保或拒保。

所以有时候说，“被加费，也是一种幸福”，其实也是有一定道理的。

2、被除外承保了，该怎么选择？

身体异常另一种常见的核保结论就是：除外承保，保险公司考虑到某种疾病的风险较高，所以将相关的保障排除在外，但保费和正常承保是一样的。

其实有时候，这样的核保结论也是可以接受的，即使有些疾病被除外了，我们自己也可以承受。

以甲状腺结节投保重疾险为例，大多数公司都会除外甲状腺结节可能导致的癌症，也就是甲状腺癌。但甲状腺癌又被称为“喜癌”，因为5 年生存率接近 90%，患者只要动个小手术切除，加上后期吃药就可以像普通人一样生活。所以这种情况就算被除外了，影响也不会太大，保险的作用，主要还是保障我们无法承受的风险。

讲到这有些朋友可能就有疑问了，如果同时遇到加费承保和除外承保的情况，这个时候该如何选择呢？

其实这并没有标准答案，具体还是看个人的选择，比如小A有乙肝病毒携带，投保两家公司，一家被加费、一家被除外。

如果小A很担心，以后乙肝病毒会发展成肝癌，即便多交一些钱，也一定要保障肝癌，那就可以选择加费。

如果小A比较排斥加费，而且想着乙肝也未必会发展成肝癌，对未来很乐观，那也可以选择除外承保。

加费承保和除外承保，都是保险公司对身体异常情况做出的核保结论，两种情况比较类似，大家可以结合自己的偏好，来进行选择。

三、如何争取更好的核保结论？

如果身体有异常，想要得到更好的核保结论，我建议大家做好下面四点：

第一点：积极配合，收集资料

一旦开始投保就要积极配合保险公司收集资料，避免因为资料不完整，保险公司无法判断风险，从而导致被延期。

第二点：明确病情，如实告知

比如甲状腺结节、乳腺结节等情况，保险公司都要参考最新的超声检查报告，才能给出核保结论。

如果已经手术切除，并且确诊结节是良性，就更有可能得到“正常承保”的结论。

第三点：慢性疾病，调节稳定后再买产品

一些慢性病，比如高血压、高血糖等，建议调理到一个稳定水平之后再投保。

如果有按时服药、定期复查等，也请务必告诉保险公司，这样才有利于作出更优的核保结论。

第四点：多家投保，择优选择

不论线上线下，大家都可以选择多家保险公司投保，选择最优的核保结论，和对自己最有利的情况。

为了获得更好的投保结论，建议大家提供完整资料，做好如实告知，或者多家投保，选择最优的核保结论，如果有慢性病，也可以调节到稳定水平后再投保。

四、常见问题解答

我有甲状腺结节，医生在检查时说了没事，但为什么保险公司却要加费承保或除外呢？

医生的诊断和保险公司的核保是有一些差异的：

医生的诊断主要关注是否需要治疗，如果对正常的工作和生活没什么影响，那就问题不大。

保险公司的核保：更加关注未来会不会有风险，以及出险的概率有多大。

两者的角度不同，自然结论也不一样。

身体有异常被保险公司加费处理了，买30万保额的重疾险，最后交费都要交30万以上了，像这种总保费超过保额的情况，还要买吗？

其实这个没有标准答案，一方面，保费倒挂往往都是缴费期的最后阶段，那要是中途就理赔了，买的保险还是有一定杠杆作用的。

另一方面，目前有一些重疾险可以多次赔付，第一次赔付保额之后，第二次还有效，这样杠杆就进一步提高了。

总的来说，由于我们无法预知未来会不会患病，什么时候患病，所以也无法算清楚划不划算。

因此，具体到底买不买，还是要看个人选择，同样没有标准答案。