雇主责任险和团体意外险的区别是什么？买哪个更好？

如今，不少公司为了转移员工在工作中可能出现的各类风险，降低企业的经济损失，纷纷为员工购买保险，其中雇主责任险和团体意外险最受青睐。

那么，雇主责任险与意外险都保什么？区别有哪些？买哪个更好？下面我们一起来看看。

一、雇主责任险和团体意外险是什么？

雇主责任险属于财产保险中的责任险，而团体意外险属于人寿保险中的人身险。

雇主责任险：是指被保险人所雇佣的员工在工作中，遭受意外或患职业性疾病时，应该由被保人承担的医药费用及经济赔偿责任，变成由保险公司负责赔偿的一类保险。

简单理解，就是只要员工在工作过程中中受到了伤害，老板要承担的赔偿责任由保险公司负责。

团体意外险：是一种以团体方式投保的人身意外险形式，而其保险责任、给付方式与个人意外伤害保险相同。主要为员工在日常生活中遭受到的意外伤害提供保障，包括意外身故/伤残、意外医疗保障。

团体意外险可以看成是以团购的方式购买个人意外险，属于企业给员工的福利保障。

二、雇主责任险和团体意外险有什么区别

通过对它们定义的理解，我们可以了解到二者有以下区别：

（1）被保人不同

雇主责任险的被保人是企业，是为企业转嫁应承担的员工意外以及职业病费用的风险。

团体意外险的被保险人为企业员工，受益人为员工本人或其指定的受益人，保险公司赔付后无法免除公司的赔偿责任，主要体现企业对员工的福利。

（2）保障范围不同

雇主责任险保障员工在工作期间或从事与工作有关的事情时，赔付因意外导致的死亡、伤残或因工作关系患职业病产生的费用。

团体意外险保障的是雇员日常工作、生活过程中发生的意外事故，不包含职业病保障。如小到猫抓狗咬，大到车祸身亡，团体意外险都可以进行相应赔付。

（3）赔付的法律依据不同

雇主责任险：对被保险人根据劳动合同和中华人民共和国法律法规（主要是工伤条例），须承担的医疗费及经济赔偿责任，保险公司依据合同的规定，在约定的赔偿限额内予以赔付。

团体意外险：在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾或其他伤害，疾保险人依照保险合同约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过该被保险人的保险金额。

团体意外险不可以规避工伤保险条例法律责任风险，赔款只是作为员工福利，员工可根据工伤保险条例再次向企业提出索赔。

（4）赔偿金的给付对象不同

团体意外险：保险金只能赔付给被保险人（即员工）本人或者被保险人法定的受益人。

雇主责任险：保险金需按合同约定的赔付对象原则上是雇主或企业主，但也可以直接赔付给被保险人的员工，还可以是经法院判决或仲裁机构裁定以及保险公司认可的其他人员。

通过上诉的分析对比可见，团体意外险是公司出钱直接给予员工的保障，让员工有归属感，是一种员工福利。但它并不能免除或减少公司对员工在工伤过程中应尽的赔偿责任。

而雇主责任险是企业主出钱为自己买保险，对于企业来讲，肯定能够将损失减到最低。真正转移企业的用工的法律风险，最终减轻企业的经济负担。

三、团体意外险和雇主责任险，买哪个好？

于企业而言，肯定希望通过保险能真正转移企业自身的风险，那到底哪个更适合，我们通过一个案例来看下：

某餐饮店厨师工作期间严重烧伤，经治疗后，工伤鉴定为 1 级伤残，员工向企业索赔，经过仲裁裁定需要赔付 80 万，除了工伤赔付的30万，剩余还有 50 万的缺口要赔付。

• 如果企业买了团体意外险：那么员工可以获得意外险 50 万的赔付，还可以向企业申请 50 万赔付，因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，而和员工向企业索赔，是两码事。
• 如果企业买了雇主责任险：如果保额是 50 万的话，那么企业需要承担的 50 万赔偿，就可以通过雇主责任险，由保险来代替赔偿。 

所以深蓝君认为，如果在信息对称的前提下，一个企业主在雇主责任险和团体意外险中选择的话，建议优先选择雇主责任险，真正保障企业应该承担的责任。

企业购买社保和雇主责任险可以帮助分摊经营风险，提高企业抗风险能力，当员工发生工伤事故时，老板可以减少一点赔偿的经济压力。  

除了雇主责任险，帮助企业分摊风险的还有公众责任险、产品责任险、企业财产保险等，经营企业需要认清风险，根据需求，配置不同险种。