一家三口怎么投保最合理？这套方案保障好还省钱！

最近，夏先生刚升职为市场总监，周五早早忙完工作上的事，他就想着去接 3 岁女儿放学。

快到幼儿园门口，就听到女儿用稚嫩的声音喊着：“爸爸……”，他过去一把抱起女儿扛在肩上，女儿“咯咯”地开心的笑着。

他的宝贝女儿，前段时间感冒引起肺炎住院，花了很多钱，家人都心急如焚，最近才终于好了。

从那以后，他意识到买保险的重要性。于是，他翻了很多公众号，看了很多文章，但还是不知道怎么买。

在朋友的介绍下，他预约了“1 v 1 服务”，想让我们帮助他们一家三口配置合适的产品。

一、家庭情况

如果想买到合适的保险产品，我们需要详细了解夏先生一家人的身体状况、年收入、预算等情况。

夏先生一家三口的情况如下：

整体来看，夏先生一家三口身体健康，年收入也不算低。他想要保障全面，在预算1.3万左右把全家人的保险买好。

二、成人保险配置思路

人生在世，生病、意外等难免发生，我们能做的就是提前转移或分散好这些风险。

而买保险也是转移风险的一种，我们建议成年人至少配置好这四大险种：重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险。

这四大险种的作用，也汇总如下：

直接说结论：

结合不同险种的作用，我们建议夏先生夫妻先配齐四大险种。而小孩没有什么家庭责任，只需要买重疾险、意外险、医疗险就可以。

三、方案规划

了解了配置思路后，通过跟夏先生的沟通，我们设计了以下方案。

1、夫妻投保方案

夏先生提出想要重疾保障时间长，且保额至少 50 万。

考虑到预算和要求，我们经过细心挑选，决定给他们配置两款重疾险，一个 达尔文 5 号荣耀版，30 万保额保到 70 岁；一款康乐一生2021，20 万保额保终身。

如果不幸在 60 岁前得了大病，可以一次性赔 60 万；60 - 70 岁，可以一次性赔 50 万，70 岁后还可以赔 20 万。

医疗险我们给夫妻俩配置了 人保好医保长期医疗（保 6 年）（支付宝搜索 “bob体育半岛入口 推荐好医保”），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。

考虑到夏先生夫妻俩还要养育女儿，以及月供房贷。我们还给他们配置了 100 万保额的意外 牛盾 2021（至尊版）和 定海柱 2 号寿险。

意外险能应付磕伤碰伤等风险，而定寿和意外险能在一方不幸去世后，赔一笔钱给家人，保证家人衣食无忧，让孩子有一笔钱顺利完成学业等。

2、女儿投保方案

女儿之前得过肺炎，已经痊愈，对买保险的影响不大。我们就给女儿选了 50 万保额的 妈咪保贝（新生版），通过智能核保能正常买，没有其他要求，能保障 30 年。

不幸患了重疾，能赔 50 万。要是患了白血病这类少儿特疾，能赔 100 万。

医疗险我们给孩子配置了 人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “bob体育半岛入口 推荐好医保”），1 万以上的住院医疗费都能报销。

另外，我们还搭配了一份大保镖II 少儿版意外险，有 10 万的意外医疗，平时猫抓狗咬、摔倒扭伤等都有保障。

整套方案总共花费13246元，在夏先生的预期内，他还比较满意。

四、答疑解惑

我们在跟夏先生沟通的过程中，针对他的问题做了详细的解答。

Q：为啥要买定期和终身两份重疾险 ？

买保险就是买保额，我们为了在有限的预算下提高保额，就以定期+终身的保险组合方式进行配置。

下面我们来看看，30 岁男性，如果买一份保终身的重疾险，或者买一份定期+终身的重疾险，30 年缴费，每年保费分别是多少：

可以看到，方式二的保费比方式一要便宜不少。另外，方式二的重疾在 60 岁前的保额比方式一多赔 10 万。

五、写在最后

能力越强，责任越大。很多人升职加薪后，身价也会随之提高。就会很自然的考虑原来的保额是否够用？这就好比不同年龄阶段对服装大小、款式要求不一样。

配置保险时，不需要追求一步到位，可以先根据实际情况、合理的预算配置好目前的保障，后期也可以考虑加保。