哪种理财险适合做孩子的教育金？

孩子的教育，不仅要投入大量精力，也需要足够的资金储备。

很多人都会被主打“ 教育金 ”的理财型保险所吸引，那理财险适合做孩子的教育金规划吗？应该如何正确的选择这类保险呢？今天深蓝君就结合自己的经验，来聊聊这个话题。

一、买理财险要知道的两个问题

很多人买理财险时，都是稀里糊涂的，听说别人都在买，自己也就跟风购买了，结果过了几年才发现和自己的预期不符，想退保又有损失，继续交又不划算，可以说是左右为难。

在深蓝君看来，保险只是一种金融工具，使用前一定要明确自己的需求。

如果大家对理财险感兴趣，我建议可以先问自己这两个问题：

第一个，自己的保障类保险，已经配置足够了吗？

我接触过很多年轻父母，自己没有任何保障，却花几万块给孩子买理财险，要知道，理财险几乎是没有保障杠杆的。

一旦疾病或意外来临，重疾险能赔几十万保额，医疗险能报销上百万医疗费，而理财险说不定连交了的保费都拿不回来。

如果家人连基础的意外险、医疗险、重疾险和定期寿险都没有配置好的话，个人建议暂时不要考虑理财险。

第二个问题：理财险的优劣势，自己都了解吗？

衡量一款金融产品，主要看三个指标：收益性、流动性、安全性，在众多的理财渠道中，理财险有自己独特的优势，安全性高，又可以强制储蓄。

但理财险的劣势也同样突出：

理财险的资金流动性很差：一旦购买，里面的钱就很难拿出来，要被套牢很多年，退保损失又很大。

而且理财险的收益也不高：有的产品甚至十几年都不能实现现金价值超过已交保费，还没有存在银行的利息高。

在购买理财型保险之前，一定要问问自己，家庭的基础保障险种是否都已经配置足够了？自己对于理财型保险的优势和不足，是否都已经了解透彻了？

二、如何规划一份教育金

为方便大家理解，我们以小A家庭为例，看看如何规划一份教育金：

小A 夫妇在深圳打拼，孩子刚出生，计划让孩子在国内念大学，之后找一份稳定的工作。

在开始教育金规划前，小A要先量化一下自己的问题，这些也是理财规划的核心：

首先，我们来看一下小A的孩子，上大学要用多少钱？

以目前的物价水平，假设大学四年一共要花费15万，那按4%的通胀率估算，再过20年可能需要准备30万的教育费用。

其次，再来看看小A目前能投入多少钱？

由于每个月要还房贷，夫妻俩每年只能投入5万，持续投入3年。

最后，我们再看下小A能承受多大风险，期望的收益是多少？

上大学的花销是一笔刚性支出，夫妻俩不想承受太大风险，希望保底的同时有一定的增值空间。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

如果大家要规划未来的教育金，可以依据小A的思路来做参考，看看以后孩子上大学要花多少钱？自己目前能投多少钱？愿意承受多大的风险，期望的收益又是多少？

目前市面上的理财险种类比较多，深蓝君选取了几类典型产品为大家分析，主要包括：万能型年金、专项教育年金和专项养老年金。

三、不同类型的产品，是否能达到教育金规划的需求？

第一个先来看万能型年金，是否适合做教育金？

万能型年金一般是交费后第5年就开始返钱，返的钱不领取，就可以进入万能账户复利生息。

万能账户的收益率分为三档，分别为低档，基本是1.75%-3%之间，中档4.5%和高档6%，这其中，只有低档收益是保证能达到的。

我们以小A为例，假设孩子目前0岁，小A每年能投入5万元，持续投3年，然后来对比两款热销的万能型年金：

A产品的保底收益是3 %，B产品保底收益1.75 %，两者的中档收益均为4.5 %。

为了方便说明结论，都假设两款产品是在第22年退保，通过对比我们发现：

如果是看保底利率：A产品经过22年的复利滚动，可退保领取的金额是29万元，而保底利率是1.75的B产品，只能拿到22万元，和A产品还有些差距。

可以看出，保底利率越高收益越高！

如果是看中档4.5的演示利率：A、B两款产品在22年后退保能领的钱都在31万元左右，会比保底收益高出很多，但我们也要明白这是不保证的。

即便有些产品目前的结算利率能达到4.5%，但在整体利率下行的趋势下，再牛的保险公司也不敢保证持续几十年的高利率。

所以我们建议，在选择万能型年金时，优先选择保底利率高的产品。

说完了万能型年金，我们再来看看专项教育金和专项养老金在收益方面的表现。

专项教育金和专项养老金的收益一般比较确定，交多少钱、能领多少钱，都是固定的。

区别是专项教育金往往只保障一段时间，比如22岁上完大学，保障就中止了。

专项养老金的保障时间会更长一些，往往是持续终身，但因为也可以中途退保把钱取出来，所以也能做教育金。

深蓝君从市场中挑选了4款不错的专项教育金，和1款专项养老金产品来进行对比。

同样以小A为例，来说一下对比之后的结论：

测评产品中，恒安标准人寿的筑梦未来专项教育金表现不错，在孩子22岁时，一共可以领取32万元。

还有信泰人寿的如意享专项养老金，同样收益不错，在22年之后，可以领取到33万元。

这些产品的收益都是白纸黑字写入合同的，更能给人安全感，而且相比刚才提到的万能型年金，收益也要更高一些。

当然，也并非所有的专项教育金和专项养老金都比万能型年金的收益高，这还要具体产品具体分析。

深蓝君在这里给大家一些选择的思路，具体如何决定，还是看个人需求。

万能型年金、专项教育金、专项养老金，都可以用来做教育金规划，万能型年金要着重看下产品的保证收益，建议保证收益越高的越好。专项教育金和专项养老金的返还都比较固定，写进合同让人更安心。

四、常见问题解答

是不是只要是年金险，就都能当教育金？

并不是这样的，举个例子：孩子今年8岁，在18岁要用钱，但是某款保险产品在10年后还没有实现保单现价超过已交保费，那这样的年金险就不适合当教育金。

所以，年金险是否能当教育金，还要看自己以后的规划、年金险实现现金价值超过已交保费的速度等多种情况来决定。

我之前听业务员说，买了带分红功能的年金险，就等于是保险公司的股东了，是这样吗？

也不是的，带分红的年金险，只是可以分这款年金险本身的投资收益，而不是保险公司的经营利润，即便保险公司赚得盆满钵满，也可能这款产品一分钱都不会分。