健康税优保险是什么？值得买吗？怎么买？

了解健康险的小伙伴都知道，健康险并不是我们有钱想买就能买的，如果健康状况不好，难以通过健康告知，那基本上就买不了。

不过有一类健康险例外，不仅支持带病投保，还能保障续保几十年，而且所交的保费还能抵扣个税，这类产品就是健康税优保险。

但由于保险公司很少主动宣传，所以知道的人并不多，今天我们就来看看健康税优险怎么样，值不值得买。

一、健康税优险是什么？有什么优缺点？

1.是什么

健康税优险是国家与保险公司合作，共同推出的一种福利政策性保险产品。

大部分产品的投保要求与保障内容如下：

健康税优险本质是一份医疗险，用来补充医保报销的。可以理解为是政策性福利，保费能在税前进行扣除，从而起到一定程度减税。

2.健康税优险有什么优缺点

先说优点：

（1）可带病投保

像癌症患者、糖尿病、高血压患者，都可以正常投保。但需要注意的，带病体的保额一般比较低。

（2）保证续保

我们都知道，大部分商业医疗险，都是一年期产品，稳定性差，投保后很可能因为理赔过或者产品下架就不能买了。

但健康税优险作为政策性福利保险，是明确可以保证续保几十年的，在特定年龄内，只要愿意，可以一直买下去。

当然最高续保年龄不同产品规定不一样，本身这类税延健康险就不是很多。目前大部分产品可续保到退休前，部分产品能续保到75岁。

（3）能够抵扣个税

健康税优险最大的特点就是保费可以用来抵扣个税。

买了健康税优险，保单上都带有税优识别码，可以直接报给公司，会帮我们抵税。

或者把这个码填入 个税 APP 也能抵扣税款。

（4）具有一定的储蓄功能

健康税优险的保费是固定的，每年2400元，保费采取“医疗保障+个人账户”的万能险模式，具体为风险账户和万能账户。

简单来说，就是一部分用来作为风险保障，提供医疗住院、门诊等保障，另一部分会进入一个储蓄账户，叫万能账户。

保险公司会对万能账户里的钱进行投资，账户每年累积生息，等到退休时方可领取。

但需注意的是：这里的万能账户，和年金险的万能账户是完全不同的。

年金险的万能账户提取和存钱前期虽然收点手续费，但是资金流动还算灵活。而且好的产品万能账户保底收益都不错，一般是3%。

而税优健康险的万能账户，收益低、且只能存，不能取，仅可用于退休后购买商业健康保险和个人自负医疗费用支出。相当于强制储蓄，灵活性大打折扣。

缺点：

（1）保额低

健康税优险本质上就是政策性福利，免赔额、带病投保已经降低了很大的门槛了，因此保额不可能很高。

因此目前大部分税优健康险，对于健康人群，终身保额也就90来万。如果是带病体投保，终身保额只有15万，年度保额只有4万左右。

下面是某款产品的报销内容截图：

可以看到，带病体可享有的保额很低，对于大部分家庭，尤其是一线城市家庭来说，四万有点杯水车薪了。

目前商业医疗保险，百万医疗大多住院保额300万起步。中端医疗住院200-500万都有；高端医疗800万起步上不封顶。相比之下，税优险就显得很少了。

（2）报销范围窄、比例低。

税优健康险虽然不限社保，但为了控制风险，绝大部分产品都对社保外费用进行了限制。保障范围小，如不保外购药、门诊手术等。

此外，税优健康险对于社保外费用，最高只能报销 80%，而市面上的百万医疗则可以100%报销。

（3）抵扣的个税少

虽然健康税优险能抵扣个税，但能抵扣的额度很低，我们通过下表来看下具体可减免的金额：可以看到，虽然有抵税的作用，但节税额度不高。

假设小张每年应纳税额为 5 万，一年也就省下 240 元；如果应纳税额为 40 万，一年也就省 600 元。

因此，税优健康险能抵扣的税并不多，建议大家重点关注保障。

二、健康税优险，怎么买？

目前税优险主要销售渠道是公司团体渠道，个人也是可以购买的，但是流程非常复杂。

下面为大家讲解下个人投保与公司投保的流程：

1.个人投保

以市面上的某款健康税优险为例，投保和报税流程如下：

1、致电保险公司，告知个人需求

2、1 - 3 个工作日内，工作人员联系

3、确定意向后，保险公司邮寄投保资料

4、个人去税局开纳税证明

5、个人将身份证、社保卡、纳税证明、银行卡等信息，邮寄给保险公司

6、投保完成，保险公司给你邮寄带税优识别码的保单

7、把这个码填入个税 APP抵扣税款，或让公司代为操作

整个流程下来，花的时间还是比较多的。

深蓝君还见过更奇葩的，个人投保要提交近 3 个月体检资料给保险公司审核，比普通医疗险的健康告知还麻烦。

2.团体（公司）投保

以泰康养老康乐保个人税优险 A 为例，投保和报税流程如下：

1、企业登录保险公司官网注册账号，并上传营业执照等证件

2、注册完成后，将投保员工信息录入

3、员工登录保险公司官网，用身份证登录，投保完成后拿到税优识别码

4、企业财务每月给员工统一报税

团体投保流程也不简单，所以很多公司嫌麻烦也不愿意为员工办理。

税优健康险，并没有想象中那么完美。实在无法投保普通医疗险，深蓝君才建议大家尝试这类产品。