外资重疾险真的值得买吗？

很多父母在给孩子挑选奶粉时，往往都更愿意选择国外的，觉得质量更好喝着放心。在挑选保险时，有人也会有类似的想法，感觉外资入股的保险公司，会更加高大上。

所以今天深蓝君就来聊聊这些高大上的中外合资保险公司，通过重疾险的对比测评，看看他们的产品哪款值得买。

一、外资公司有哪些？销量如何？

目前国内一共有28家外资保险公司，只有友邦一家是外商独资，剩余的27家都是外资股东和中资股东合资成立的。

银保监会之前公布了2018年外资公司的原保费收入情况，排名从前往后依次是：

工银安盛、恒大人寿、友邦、中信保诚、招商信诺、中美大都会、中宏人寿等公司。

这里提一下恒大人寿，很多人一听名字会想，这不是咱们国内的企业嘛？其实恒大人寿背后还有一个外资股东，是新加坡大东方保险集团，所以也算是外资公司。

尽管外资公司常常给人一种高大上的感觉，但所有外资公司的保费收入加起来，也只是占到全部市场份额的8%左右，所占比例并不大。

一般来说，大部分外资公司在经营上有三个特点：

• 分支机构不多：就拿在国内知名度很高的友邦来说，目前也只在7 个城市有分支机构。
• 代理人规模不大：比如中宏保险，是1996年成立的外资公司，目前的员工和营销员约为 1.6 万人，和我国 800 万代理人的规模相比，只占很小的一部分比例。
• 产品创新不足：一些外资公司的产品设计比较保守，价格上也没有太大的优势，在市场上反响一般。

大部分的外资公司有三个特点，一是分支机构不多，二是代理人规模不大，三是产品创新不足。综合这些因素以及其他方面的原因，目前外资公司在国内的市场占有率并不高。

二、外资公司的重疾险产品怎么样？

深蓝君从28家外资公司的产品中，经过详细对比，筛选出 了5款产品，下面我们分几种情况，来看看不同的需求，都适合买哪些产品。

第一种情况：如果想追求性价比

可以考虑：复星保德信的星悦重疾险。

这款单次赔付的重疾险，在价格上十分具有竞争力，30岁的男性，选择50万保额，每年要交的保费是7000元左右。这个价格甚至要比其他外资的重疾险便宜30%-40%，非常适合追求性价比的朋友。

除了价格方面的优势以外，这款产品还有两个亮点：

第一个亮点是保障责任全面

星悦保障了100种重疾，还保障了20种中症和35种轻症，相比其他产品来说，病种保障要更全面一些。

第二个亮点是，对于结节患者，更容易投保

星悦重疾对于甲状腺结节的核保条件较为宽松，只要结节存在一年以上，超声检查的分级为1-2级就能标准体承保。

总的来说，无论是保障还是性价比，星悦重疾险在外资公司的产品中，还是很有优势的。

第二种情况：除了在意性价比，也有一些朋友更喜欢可以多次赔付的重疾险

通过众多产品的筛选对比之后，深蓝君发现工银安盛的御如意是比较不错的，相对比其他多次赔付的重疾险，御如意主要有两个优势。

第一个是在价格上的优势，如果是30岁的男性选择投保，50万的保额，每年需要缴纳的保费是一万一千多元，算是很有竞争力的。

它的第二个优势是分支机构很多，工银安盛的网点覆盖了全国19个省和82个城市，在外资公司中，这个数量也是很多的了，会方便大家进行线下投保。

可以发现，在多次赔付的重疾险中，御如意的价格和分支机构的优势还是比较突出的。

第三种情况：如果希望重疾能赔多次，疾病还不分组，该选哪款产品？

在通过筛选对比以后，深蓝君建议大家可以考虑长生人寿的长生福优加重疾险，这款产品保障100种重疾，主要的优势是重疾最多可以赔付两次，并且疾病不会分组，这样一来，保障就更全面了。

在多次赔付重疾险中，不分组的设计是最好的设计，比如长生福优加重疾保障100种重疾，如果赔付了1次之后，剩余的99种还都有效。而如果是分组的重疾设计，赔付完之后，同组的重疾也就失效的，也就是只有剩余的七八十种还有效，相比之下，显然重疾不分组要更好一些。

除了重疾保障全面以外，长生福优加还涵盖了20种中症和40种轻症的保障。而价格方面，如果是30岁的男性，选择50万保额，每年要交保费是一万两千多。

总的来说，这款产品更适合预算比较充足，看重重疾不分组的朋友。

经过对比分析，我们选出了外资重疾险中表现较好的几款产品：

• 如果看重性价比，可以选择复星保德信的星悦重疾险；
• 如果是看重多次赔付，推荐工银安盛的御如意；
• 想要重疾多次赔付不分组，建议考虑长生人寿的长生福优加重疾险。

三、重点产品解读

首先要说的热门产品是：友邦全佑惠享2019

这款产品继续延续了友邦产品的风格，保障追求大而全，价格平均比其他产品高出不少。30岁的男性，选择50万的保额，每年要交保费是1万8左右。

虽然号称包含重疾、身故、全残等7 大保障，但是很多项目都是共用额度的，也就是说，只要赔了其中一项，其他保障就会结束了。

总的来说，这款产品的保障中规中矩，价格是今天测评的产品中最贵的，如果预算非常充足，而且比较信赖友邦这个品牌，也可以关注一下。

其次有些朋友还比较关注：同方全球新多倍保，我们也简单说下。

新多倍保也叫康健一生，产品保障100种重疾，最多可以赔付3次，同时也包涵了中症和轻症的保障。另外，新多倍保还包含了儿童特定疾病，但是总体保费也贵出了不少，30岁的男性，选择50万保额，每年要缴纳的保费是1万5左右。如果是看重多次赔付，在前面介绍的工银安盛御如意的竞争力要比这款产品高出不少。

友邦全佑惠享2019，和同方全球新多倍保两款热门产品，从保障程度上来看，也是不错的，不过性价比都不是很高，更适合看重这些品牌的朋友。

四、常见问题解答

外资保险公司的实力都比较强，那我买保险要不要关注品牌呢？

的确，外资保险公司很多都是行业内的巨头公司，但在深蓝君看来，买保险关键在于产品，品牌是并不是主要考虑的因素。

因为不管是什么保险，如果最终理赔都是会落到具体的合同条款上，和品牌无关。

外资保险公司很多都是多次赔付的重疾险，这类重疾险值得买吗？

多次赔付重疾险是不错的选择，但还是建议大家先把第一次赔付的保额尽量做高，在第一次保障已经足够的情况下，再去考虑第二次第三次赔付。

如果有两个方案，一个是多次赔付保20万，一个是单次赔付保50万，我会毫不犹豫的选择单次赔付保50万的方案，毕竟，扛过了第一次才有机会说以后。