年收入20万的家庭如何买保险？

现在的生活条件相对过去，实在好太多了，很多家庭年收入在20万左右，虽然不算特别的富裕，但也是非常幸福安稳的。

考虑到疾病和意外风险的频发，越来越多的家庭开始通过保险来规避这方面的风险。这篇文章以20万年收入家庭为例子，看看配置产品方案的思路是怎样的。

这里以不同特点的家庭来分析：

一个需求是保障够用就好，尽量不占用太多的预算；

另一个是希望保障要全面，多花点钱都无所谓。

第一个家庭：

王先生和妻子今年30岁，在一线城市生活，目前年收入有20万，只是今年孩子刚出生花销很大，现在还要面临还房贷和赡养父母，日子过得是紧巴巴的。王先生的家庭没有什么储蓄，担心万一发生风险，很难一下子拿得出十几万，现在存的一点积蓄根本应付不过来，于是打算给家人都配置好保险。无奈的是，随便一份保险都要好几千甚至上万块，感觉压力也是很大。

为了能帮王先生找到一个合适的预算，我们让他刨除了一些家里的硬性开支和一些生活费用，在不会影响家庭正常生活的情况下，能拿出来的保费预算差不多是8000块。而这些钱需要给一家三口，每个人都要买一份保障齐全的保障。

首先，这笔预算确实非常有限，所以搭配的方案要既能获得保障，又不用花太多的钱，为此，想到两个办法来解决：

第一个方法：选择性价比本身就很高的产品，就以重疾险为例，可以选择一些纯保障类的重疾险，不带身故责任、不带返还性质，只保生病。这类产品往往价格相对来说会便宜很多。

第二个方法：在投保的时候可以灵活一些：比如寿险的保障时间选择只保20年，或者保到60岁，把最重要的几十年保住了，也差不多接近了退休的年龄，这样保费会便宜一大半。并且选最长的缴费时间，这样每年交的钱就会少一些，买保险本来也就是买杠杆，杠杆越高对我们越有利。

根据这个思路，看看如何配置，希望大家不用太在意方案中的产品，重要的还是配置的思路。

重疾险给王先生和太太配置的是——复星联合健康的有为1号，保额有40万，保到70岁，夫妻两人的费用加起来也才不到5000块。

给孩子配置的是妈咪保贝新生版，保障额度也有30万，能保到20岁，交5年，每年费用才八百块钱。

意外险给大人搭配的是小米综合意外险，100万保额，每年保费299元；给孩子搭配的是60元的平安小顽童。

医疗险，搭配的是现在流行的人保好医保，一家三口的价格是七百多。

寿险，给王先生的搭配的是擎天柱3号，保额100万，价格为1760元，给太太瑞泰瑞和升级版，保额也是100万一年的价格是900元。

这样算下来，一家三口的方案，总共花费不到一万，就可以有以下的保障：

首先，不小心发生意外，摔伤烫伤等等，有意外险帮忙解决；

其次，无论家里谁生重病了，保险公司都会赔付一笔保险金，这笔钱可以自由支配；

并且，医疗险也会承担所有的医疗费用，自己不用掏钱；

最后，万一大人不幸意外身故，能有100万的保险金保证以后的生活来源。

从王先生的方案中，可以发现，就算现在预算确实不多，也能用很少的钱就给家人还不错的保障。

如果你是刚出社会预算不多的年轻人，也同样可以参考这个思路：选择只保障疾病的重疾险，并且缩短保障期限，延长缴费时间。这样就可以保住最重要的年龄段，等到以后收入增长的时候，再加保也不错。

总结一下，预算不够，投保思路可以参考：选择不带返还的保险，然后再缩短保障年限，延长缴费时间，也可以获得不错的保障。

第二组家庭：

孙先生和太太都在二线生活，今年30岁，计划两年内会孕育下一代，夫妻两一年收入有20万，房子买的早所以贷款压力不大，双方父母都有退休金，所以每个月都能有不少的结余。虽然目前没有什么压力，但孙先生主要是担心万一生病，很可能医药费会掏空积蓄。所以，想要一份高保障的保险方案，最好是多选择一些听的比较多的保险公司，至于保费，几万元都是可以接受的。这组家庭的要求：保障尽量全面。

在预算充足的情况下，这两点要求其实是非常好满足的，可以在大公司的产品中，筛选出一些高性价比有符合保障的。

重疾险，选择的是信泰人寿完美人生守护2021，保障有40万的重疾，两夫妻的费用加起来只要1万一不到。

医疗险，选择的是平安e生保续保版，保额高达两百万，两人的费用加起来732元。

意外险，选择的是亚太百万人生意外险，也有一百万的意外保额，两人保费大概600元。

寿险选择的是三峡爱相随，考虑到没有太大的经济压力，所以保额只选择50万。夫妻两人不到700元。

总结一下，孙先生夫妻两人的这套方案，总共的花费不到一万二。

无论是疾病还是意外，这套方案都能保障在内，能应对绝大部分的风险。

考虑到现在还没有孩子，所以寿险的责任只选择了50万，如果后续增加了贷款或者有了孩子，也可以再增加一些寿险的保障。

对孙先生一家人来说，一万二的费用也完全可以承受，也能把夫妻两的保障做的比较充足。

多出来的一些预算，也可以用来再合理的搭配一些其他的险种。

这就是第二组家庭，要是你的预算也比较充足，完全可以考虑这种搭配方式，长短结合，能把保障做的更好。

总结：

不必过分在意里面的产品细节，而是更加关注投保思路。产品是会变的，但是思路不会变。

保险本身就是一个逐渐配置的过程，不必追求一步到位。

可能目前经济压力大，可以先配置一部分，等收入增加时，再继续优化自己的保险，配置到适合自己的产品。