给中老年人买保险要注意什么？

父母年纪大了，患病的风险也越来越高，而通常一场大病的治疗费用，至少也要三五十万，普通家庭很难一下子拿出这么多钱。

保险本身就是比较复杂的金融产品，对于普通人来说，根本就不知道从何下手，往往一个不留神，就掉坑里了。不仅花了钱，保障还买的不好。

所以，在给爸妈买保险之前，我们一起来看看，都有哪些需要注意的。

1、小心保费倒挂

保费倒挂，其实就是你累计要交的钱，比保险的到时候赔付的还多，而且这种情况并不少见。

比如以下案例：

16年给我爸买了一份重疾险，保额20万，要交20年，每年保费1万多。

最近在整理家里的保单，越想越觉得不划算，我交的钱加起来都有25万了，这保额才20万。

相信这种情况大家身边也不少见，稍不留神，几十年交的总保费就超过了保额，这就是保费倒挂。

这样算下来，杠杆实在太低，完全起不到保险以小博大的作用。

所以，这也是深蓝君想要提醒大家的地方，特别是以下两种情况，更要警惕有没有保费倒挂的情况。

• 第一种：为老人，特别是55岁以上的老人购买可以返还保费或者保终身的重疾险。
• 第二种：老人的身体状况不是很好，保险公司核保后，需要加一些费用才可以买的。

这两种情况，一定要测算一下总保费超过保额没有，如果出现保费倒挂，建议也可以考虑同样保额的消费型重疾险，保到70岁每年也只要两千出头。

2、对父母的健康状况不够了解

父母年纪大了以后，很多小毛病都渐渐找上门了 。为了不让子女担心，很多时候，即使有不舒服的地方，也不会主动告诉儿女。

甚至，根本就不拿病当病，觉得拖一拖就好了。比如以下案例：

我去年给家里的两个老人买医疗险，在填写健康问卷的时候，问了他们很多次，都坚持说自己身体非常健康，没有任何毛病，于是问到的问题全填了否。

今年上半年我爸因为高血压住院了，我就报了保险理赔，结果保险公司一调查，说老爷子在买保险前，去医院量血压显示血压偏高，属于隐瞒病情，于是拒赔了……最后了解到，并不是父亲故意隐瞒病史，而是父亲觉得，老年人血压高是件很正常的事，不算有病。

无论父母平时做个小检查，还是偷偷去看病，自己根本就不拿病当病。

问的不仔细，一个不小心，就被动隐瞒病史了，等到理赔时产生纠纷，可能又会误会保险都是骗人的。

买保险前，特别是为父母买保险，一定要前前后后，仔仔细细的问一下过往的就医经历。

包括一些平时在医院做的一些常规检查，可不要明明买了保险，最后因为没有如实告知而在理赔时被拒赔。

3、留意“有病治病，没病返还保费”的保险

有病治病，没病返还保费，听起来很吸引人，特别是一些老年人，大都节俭了一辈子，遇到这种可以返还保费，去世了还能赔一笔钱的保险，既免费得到了保障，又赚了一笔钱，感觉非常划算！

但是，这里面水深着呢！

比如，选择两款保障内容相似的重疾险来对比，A款产品，每年保费要1.2万，而B款不返保费，每年只要7000块，A款可以返钱，B款不能。两款产品的保障差不多，A款却贵了5千块。

这类返还型保险， 其实到返还保费的时候，领的只不过是自己多交的那部分钱加一点利息，利息还远不如存银行的高。

并且，很关键的一点是，如果没有活到该领钱的年龄，保险公司是不会返钱的，那以前多交的钱就白费了。

很多人并没有看明白它的原理，为了返还保费，忽略了保障本身，很可能会买到不合适的重疾险。

而且，大家挣钱都不容易，将返还保险的保费节约下来，买纯保障的重疾险，多出来的预算完全可以用来加大保额，或者再给父母买一份医疗险。

所以，在给父母买保险的时候，一定要警惕这类返还型保险。