养多多养老年金收益高不高？保单现金价值超过已支付保费快吗？值得买吗？

人生两大幸事，病有所养，老有所依。理想中的养老生活，是休闲与自由，是诗和远方……

在年轻时做好充足的准备，舒适的养老生活不过是水到渠成的事儿。

湖北的黄女士前段时候通过“ 1 V 1”咨询服务，找我们配置了商业健康险，最近又开始考虑以后的养老问题了。

于是她又找到我们，希望挑选一款合适的养老产品，补充未来的老年生活费用。

一、家庭情况

要配置合适的产品，得先了解黄女士一家的经济状况和需求：

黄女士一家目前重疾险、医疗险等产品都配置好了，无需担心疾病或意外风险。

她工作顺利，每年经济上比较宽裕，自己会有五六万的闲钱。所以，想趁早规划下养老问题。

她希望自己退休后，除了退休金外，每年还能额外领一笔钱，到时能好好享受生活。

开始规划前，我们和黄女士沟通 3 个养老金规划核心问题。

1、 预计能投入多少钱？

投入的方式有两种，一种是一次性投入，另一种是每年分批投入。

黄女士属于工薪阶层，工资比较固定，每年能储存一笔钱，她选择方式是每年分批投入。

另外，养老金是一个中长期的规划，投入的钱要是短时间用不到的。

黄女士夫妻俩工作比较稳定，每年除去花销，可以拿出 3 万左右闲钱，暂时也没有计划用到这笔钱，并且手头上也有一定积蓄应对日后突发状况。

2、 什么时候要用钱，需要多少钱

什么时候要用钱，决定我们钱放在哪里。

例如，可能随时用到的钱，可以放余额宝，方便随时取出来，又能有一些收益；可能 3- 5 年用不到的钱，可以放银行存定期，到期可以取出保费加利息。

按未来的养老水平，想要生活更好，靠国家养老保险可能不太够，需要额外增加养老储备。

黄女士考虑到这点，估算了下自己只靠养老金是不够的，如果到退休时候，还能在每月养老金的基础上，补充一笔钱，老年生活会更好。

3、 能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高。

黄女士每年能拿出来的这笔钱，计划用于养老，是一笔刚性支出，无论如何都要保证安全。

所以她不想承受风险，希望能在安全的前提下，每年收益能达到 3% - 4% 左右。

黄女士平常也买了一些基金、股票、银行理财等，她了解这些产品收益和风险是成正比的。

举个例子，银行 5 年定期存款利率是 2.75% 左右，收益不高但安全性非常高。股票型基金收益可能达 10% 以上，但风险也很高。

考虑清楚这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

二、方案规划

我们给黄女士选了大家保险养多多养老年金（保证领取版），60 岁及以后每年都能领取一笔养老金。

计划每年投入 3 万，共投入 30 万，60 岁及以后，每个保单周年日都能领 32850 万元，能领一辈子，作为黄女士养老补充还是非常不错的。

年金险的作用就是，前期交钱后期领钱，而且足够安全。每年都是固定领取，年化收益率有 3% 以上。

我们给黄女士演示一下这款产品该怎么用：

如果黄女士在 60 岁时退休，到时每年可以领取 32850 元，可领一辈子。

平均下来每个月有近 2800 元，加上黄女士的退休金，日常生活质量会提高不少。

到 79 岁时，累计领取的金额达到 65.7 万元，是已交保费 30 万的两倍多。

而且此时账户里也还有近 25 万的 现金价值，如果这时需要用钱，可以退保全部拿出来的，如果不需要用钱，也可以继续每年领钱。

一直到 85 岁，账户都还有现金价值，可以随时退出来。总体来看，还是非常符合黄女士预期的。

三、写在最后

6 月最重磅的消息就是“放开三胎”，这和国家持续下滑的出生率密切相关。

有的人就担心如果出生人口持续下滑，30 年后的年轻人不足，那我们未来的养老金也有可能不足。

我国实行现收现付的养老制度，就是年轻人交的养老金，给退休老人领取退休金。

所以，如果仅靠国家养老，很多人是比较担心的，就想要配置养老保险来补充。不过我们也要提醒大家，购买年金险前要注意以下两点：