便宜的保险会有坑吗？值不值得买

不得不说，保险是一个复杂的东西，里面的门道非常多。最近有朋友跟深蓝君说，自己在挑选重疾险时发现：虽然几款产品都叫“重疾险”，但是价格却相差巨大，便宜的一年几百块，贵的一年上万块。不知道这里面是否有什么猫腻？便宜货会不会有坑？所以今天我们就通过真实的产品对比，一起来看看这些便宜的保险到底值不值得买。

一、为什么有些保险特别便宜？

保险产品的价格差异主要受经营成本、销售策略、历史背景的影响，这是从宏观的角度来说。而具体到某款产品，为什么看上去特别便宜？一般会有3个原因：

第一个原因是：偷换概念，按天收费

为了吸引客户的眼球，有些业务员在宣传产品的时候，会刻意营造一种“产品很便宜”的假象。

就以某款产品为例，它的原价要2000多块，但是除以365天后，每天的保费只需6块钱，看上去就会显得特别便宜。所以一些对数字不敏感的朋友，可能没怎么仔细考虑就掏钱买单了。

第二个原因：偷工减料，保障缺失

一份保险可能包含很多项保障责任，例如意外险的保障就分为：意外身故、意外残疾、意外医疗等等。两份同样是“100 万保额”的意外险，很可能只是“意外身故”的保额都是100 万，而其他保障却天差地别。

比如微保的“护身福”意外险：这款产品刚推出的时候，也有不少人觉得价格特别便宜，然而仔细看才发现，“意外伤残”的保额只有同类产品的10%，这样的保障是缺失的。当然，现在最新版的“护身福”已经升级了伤残保障，只是价格就不像以前那么便宜了。

第三种原因：竞争激烈，薄利多销

一些新兴保险公司为了开拓市场，也会推出一些“加料不加价”的爆款产品，让利于消费者。尤其是随着互联网保险的发展，网上的信息越来越透明，以前动不动就上万的重疾险，现在几千块就可以买到了。我们也切切实实地能感受到，保险的价格是越来越便宜了。

总的来说，综合这三个原因来看，判断一款保险是否靠谱，不能仅仅看价格，还要结合具体的保障来看，到底适不适合自己，能不能解决实际的问题？

二、以大家最关心的重疾险为例，来看看：为什么都是重疾险，价格却相差十几倍？

如果有两款重疾险摆在你面前，一份几百块，另一份几千块，你会选择哪一款？

对于普通消费者，这确实不是一个容易回答的问题，甚至脑海里根本就没有概念，不知道怎么去挑选。

由于一些细微的差别，同样是50万的重疾险，保费可以相差超过 20 倍，即使是同一家公司的产品，保费也可以相差 80% 以上 。

那么，接下来我们就来分析一下，这些产品到底有什么差别，为什么价格相差这么多？

差别1：保障范围不同

这里就以百年人寿的三款产品为例，它们的保障范围不同，价格也相差很大：假设年龄、保额、缴费时间都相同。

只保障重疾的康惠保，一年是4100元；而康惠保旗舰版，因为增加了轻症的保障，一年就需要4800元。保障更多一些的康惠保多倍保，保重疾、轻症和身故，而且重疾还可以赔多次，一年就需要7000元。

总的来说，保障的东西越多，保费自然而然也会增加。特别是加入“身故”后，由于人的寿命总是有限的，身故保障是一定会赔的，所以保费会大幅度提高。除此之外，“重疾多次赔付”、“中症保障”、“保费豁免”等等都会影响保费价格，道理都是一样的。

差别2：保障时间不同

一年期的微医保重疾险，30岁购买每年就只需要三百多块钱，而百年的3款产品，30岁购买都要上千元。

保障时间的不同，决定了他们价格也相差很大。换句话说，微医保之所以便宜，是因为这个保费只保障30-31岁的患病风险，也就是只保障一年的风险。而康惠保之所以贵，是因为从30岁保障到终身，保障期限更长，风险也更高。

差别3：定价方式不同

像微医保重疾这种一年期的产品，一般是采用“自然费率”来定价，简单来说就是，每年的保费会随年龄增长。而百年的三款产品属于长期型，一般采用“均衡费率”来定价，也就是说，第1年交的钱和第20年交的钱都是一样的。

举个例子：30岁男性，购买30万保额，保障到70岁，买微医保重疾险，开始每年就只需要300多块，但以后越交越多，到70岁时累计需要花费10.6万，而买康惠保，总的保费只需要交4.1万。这是因为微医保重疾的保费是逐年增加的，几十年下来，总保费比康惠保要贵得多，这就是自然费率和均衡费率的差别。

所以我们不能简单地认为一年期产品就是便宜，还要结合长远的保障时间来看。

重疾险之所以价格相差十几倍，很可能是保障范围和时间不同，保障范围越广，保障时间越长，价格也就越高。另外，价格也跟产品的定价方式有关，交费几千元一年的长期险采用均衡费率，长远上来看，比采用自然费率的一年期重疾险更划算。

三、常见问题解答

是不是越贵的保险就越容易理赔？

买保险是没办法“先试用后付款”的，所以很多人会想当然的认为买个贵的更容易理赔，但事实并非如此，这里就用两款医疗险对比举个例子。

比如大保倍医疗险，虽然一年要3000 多块，但是只保障重疾和轻症的医疗。如果是普通肺炎住院，大保倍是一分钱都不会赔的，而700 多块的乐健一生医疗险却可以赔。所以能不能赔，从来都不是看谁买的保险贵，而是要看保障范围有没有覆盖到。

感觉新出的保险一个比一个便宜，现在买是不是会容易吃亏？万一以后更便宜了就不划算了？

其实我们谁都不知道什么时候会得病，而出险后能获赔的就是最好的保险。如果为了等那个所谓的“最便宜”，而让自己错失了买保险的最佳时机，那是得不偿失的。所以，深蓝君觉得，在买保险的时候，没必要追求最低价，而让自己处于“裸奔”的状态。