什么是两全分红险？两全分红险有哪些优点和缺点？值得买吗？

深蓝君身边有不少小伙伴买过两全保险，而买的理由几乎都是因为：“不出险，到期返还保费”。

看似一分钱没花，还白得了一份保障，看起来稳赚不赔！事实果真如此吗？下面我们一起来看看。

一、什么是两全分红保险？

两全分红险指的是分红险+生死两全保险的组合。

两全险：也叫做生死两全保险，顾名思义就是不管生存还是死亡，都可以得到保险金。

分红险：就是保险中的理财险，相当于先交一笔钱给保险公司，保险公司将其实际经营成果的盈余按照一定比例向保单持有人进行分配。

两全分红险综合了两全和分红的功能，在为被保人提供保障功能的同时还带有一定的分红功能的保险产品，简单理解就是一份保单，既有保障，又有分红。

举个例子：小明买了一份保至70岁的的两全保险，如果70岁之前身故，小明可以拿到身故赔偿金，如果70岁后依然健在，小明可以获得生存保险金。

二、两全分红险，有哪些优缺点？

两全分红险既能保生保死，又有分红，那么买了两全险的人不是赚大了？我们通过它的优缺点来分析下：

1.优点

（1）满期可返还

如果保障期满，且被保险人仍生存的话，保险公司将为按保险合同约定给付满期保险金，一般是在保费的基础上增加一定额度的分红。

不少两全险是搭配重疾险投保的，这样一来即使没有发生理赔，也可以保证交了的保费不受损。

（2）具有强制储蓄功能

两全保险是可以说是定期寿险和生存保险的结合，既可以保障生存，也可以保障身故，只要被保险人在缴费期间内按照规定缴纳保费，等保单到期，就可以取出这部分费用，具有强制储蓄性质。

其实，两全险乍一看很完美，实际上它的保险缺点并不少。

（1）保障内容简单

如果两全保险没有附加其他保险的话，那么就只能提供身故/全残保障，若被保险人在保险期间确诊重疾或发生医疗费用的话，保险公司一分钱都不会赔付。

这就可能出现，你多交了几千上万的保费，在突发和意外情况面前就会变成“鸡肋”，一点用都没有。

更重要的是，两全险一般生存和身故只能赔一个。举个例子，如果保障期内出险，保险公司赔付了相应的保险金后，合同就已经终止了，后期不会再提供身故的保障了。

（2）理财功能弱

很多小伙伴觉得，要是一直健康活着，那两全险也可以当成年金险用来理财，年金不就是每年交一笔钱，最后给我返钱的吗？

既然说到储蓄功能，那就一定要看收益情况。目前市面上大多数两全险的收益连2%都不一定能达到，比银行的一些理财产品的收益更低。

同样一笔钱去理财，谁会和钱过不去，当然都更愿意选择利率更高、更稳定的理财产品。

（3）保费价格较高

因为两全保险自带返还责任，因此价格会贵很多。很多附加两全保险的重疾险（返还型重疾险）要比消费型重疾险的保费贵不少。

同样的保额，两全险的保障时间更短（一般只到70岁），保费比重疾险贵60%左右，溢价率更高。

此时，大家有没有感觉到两全险的尴尬？两全分红险既不能为我们做更好的保障，也不能真正意义上代替年金产生高收益，并不值得花大量的金钱去购买！

所以，对绝大部分工薪家庭来讲，深蓝君更建议合理配置一份重疾险、医疗险、寿险和意外险的组合，作为家庭基础的保险资产配置，做好家庭的风险管理。

想了解更多保险理财知识，可以点击《理财保险哪种最好？有必要买吗？2020最全理财保险分析！》这篇文章，深蓝君也一直在分享买保险的干货经验，希望大家都能花最少的钱，买到最合适的保险。