万能险和分红险有什么区别？适合哪些人买？

面对银行利率不断下行的现实情况，越多越多小伙伴考虑股票、债券、保险等理财方式来配置家庭资产。

而年金险和分红险就是其中的两种，每年保险公司都会大肆宣传这两类理财型的保险。

今天，深蓝君就和大家聊聊分红险、万能险的区别是什么？适合哪些人买？

一、万能险和分红险，是什么？

了解区别前，我们先来看看他们分别是什么意思。

1.分红险

分红险相当于先交一笔钱给保险公司，保险公司将其实际经营成果的盈余按照一定比例向保单持有人进行分配。

具体的分红金可以直接当现金给用户发了，也可以继续留在保险公司继续累计复利生息。

我们经常能遇到有的人推销说，咱们保险公司每年70%的利润拿出来分红，听起来很吸引人，实际真相是怎样呢？

分红险的红利来源于寿险公司的“三差收益”：即死差益、利差益和费差益：

死差益：保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。

利差益：保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余。

费差益：保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

其中，死差益和利差益是相对稳定的，所以分红最主要是来源于利差益。

2.万能险

万能险可以简单理解成是保险公司推出的余额宝+传统寿险的结合，可灵活缴纳保费，也可随时调整保险额度，并且保证保底利率。

万能险有两个账户：保障账户、投资账户，用作理财的部分是投资账户里的钱，而不是全部所交保费。

简单理解就是：投保人年初交一笔总保费，扣除相关保障费用后，所剩余额进入万能账户，保险公司每月公示结算利率，第二年重新扣除费用后，万能账户继续结算利率，周而复始。

在投资账户的钱，会按现在的结算利率产生收益，结算利率会在保险公司官网进行公布，大家能清楚的知道自己的投资账户的收益是多少，多少用于扣除管理费和保险费。

二、 万能险和分红险有哪些区别？

万能险与分红险主要有以下几个方面的区别：

1.资金管理方式

万能险设有单独的投资账户，分红险是不设单独账户的。

万能险在账户管理方面是透明的，保费项目公开，用户可以随时查询。分红险的资金运作是不向用户公开的，只在合同周年日向用户公布。

万能险有保底利率，最低保证利率最高可达2.5%，实际结算利率上不封顶。分红险的收益是不确定的，视保险公司经营情况而定。

2.灵活性方面

万能险最大的特点就是灵活性强，可以定时定额追加保费，灵活改变保障内容的保额，可灵活增加额外投资，也可以灵活转变投资与保障计划，从而调整保障与投资之间的比例。

分红险的缴费时间和金额是固定的，灵活度差。例如投保人总保额是10万元，一共分10年付清，每年支付1万元。

3.投资渠道方面

万能险更重投资，保障方面的比重会少很多，大多数的资金都是放在投资帐户中，可以投资于股票基金等高风险投资产品，但是投保人可以根据自身实际情况进行资金的调整。

分红险账户主要投资于包括债券、大额协议存款等固定收益产品和货币市场工具，相对于万能险而言，分红险比较稳健，更加侧重于保障功能，最终能返还一部分保费和红利。

4.收益风险方面

万能险的利润主要通过独立的账户投资所得，所以风险性相对而言较大。

分红险红利来源于死差益、利差益和费差益的收益，由于收益来源相对较广，所以风险性较小。

5.收益分配方式方面

万能险的收益是来源于个人帐户的投资收益，为投资者提供的收益除了最低保底利率外，还会视保险公司经营情况给予不定额的分红。

分红险将上一年度公司可分配利润的70%进行分配，通过增加保额、直接领取现金等方式给客户，分红险的分红收益率是不确定的。保险公司如果没有年度盈余，那么投保人也就没有红利可分。

三、分红险和万能险，适合哪些人买？

理财险收益最大的一个特点是不确定，谁也不知道买完之后是赚还是亏。所以，如果你还没配置齐全保障类的保险产品，且手里预算并不多的话，并不建议买分红险和万能险。

但如果是下列几类人群，可以考虑购买：

• 已经做好充足保障的人群：深蓝君一直强调，买保险一定要先保障，后理财。因为想通过理财险获得收益，这个等待周期是比较长的，当身体出现了毛病或什么意外，能够帮助到的就只有保障型保险。只有保障做好了，才有底气去理财。
• 有稳定高收入的人群：分红险和万能险都属于理财险，而理财险一般需要投入大量资金，还需要连续交多年，而且投入了也不一定是稳赚的，所以适合有长期稳定的资金来源的人买。
• 经济风险承受能力强的人群：分红险与万能险的投资回报周期与收益不确定，因此需要投资者具备良好的经济风险承受能力，这样即使后期收益不乐观也能坦然接受。