重疾险保额多少合适？保障哪些重疾好？

看看重疾险保额多少合适，保障哪些重疾好？

一、重疾保额一定要多

买重疾险的目的，就是为了在患重病时，可以获得足够的保险金赔付。你想想，生了大病关键时刻等着钱救命，赔你10万和赔你100万，你会选哪个？

如果赔的太少，就失去了买重疾险的意义。

所以这也是我为什么强烈不推荐买“大而全”的重疾险，附加责任一大堆，一看保额才10万！咱别扯那些花里胡哨没用的，行吗？

而重疾理赔金额一般和两个因素直接相关：

①基本保额：保额买的越高，赔付越多；

②赔付比例：赔付比例越高，赔付越多。其中，保额是我们自己选的，可根据经济情况来决定，10万、30万、50万，丰俭由人；赔付比例方面，重疾的赔付比例一般为100%基本保额，即买50万保额最后就能赔50万。

但现在，有不少重疾险都有首次重疾额外赔付责任。只要满足一定条件，重疾出险能获得额外的一笔保险金。

当前，首次重疾额外赔付的赔付形式大致有这几种：

其中，60/70周岁前首次重疾额外赔100%保额是最好的。

假如购买了50万保额，约定年龄之前出险最高可赔100万。保障时间也很久，比如0岁孩子投保，最长可享受70年。

和第一种相比，保单前XX年额外赔的保障时间明显缩短，而且赔付比例一般会略低一些。（具体看产品）

至于第三种，只对首次癌症额外赔付，且赔付比例只有20%。试想一下，如果罹患的是心脑血管疾病呢？

那么很显然，这种情况就不适用额外赔付了。

总之，重疾保障非常重要，我们要尽可能的做高保额；同时，还应选择重疾赔付比例更高的产品。

二、高发疾病保障要全面

买重疾险不能光看疾病保障的数量，更重要的是疾病的质量。

换句话说，就是看高发疾病涵盖是否全面。目前，银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症，如下：

高发的重大疾病就是这28种，占重疾理赔的95%以上；其余的重疾都只是边角料，理赔占比加起来大概不到5%；

所以重疾是保80种还是保100种其实没什么区别，我们不用太在意疾病数量。

再来看看其他疾病，最高发的轻/中症通常有11种：

《重疾险新定义》虽然规定了3种：

恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

但剩下8种高发轻中症含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一缺失了高发疾病的保障，很可能出险了没办法理赔。此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处比较有限，原因有三：

• 第一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额，买20万保额只赔3万； 
• 第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲，普通人不好把握；
• 第三就是附加前症责任需要多交不少保费，性价比还有待考量。

综合以上，我们买重疾险时，最需要关心的也就是高发轻症、中症疾病涵盖是否全面，其他的就不用多操心了。