买保险保额该选多少？预算不足怎么办？

买保险就是买保额，保额太低根本起不到转移财务风险的目的。到真正买的时候，还是有很多人会纠结：到底买多少保额合适？同样一款保险，买多少保额，保多久是非常重要的。

一、高保额的重要性

买保险首先要思考一个问题——你为什么要买保险？毫无疑问，我们都想通过保险来对抗未知的风险。

当风险来临时，对一个家庭的打击有多大呢，如果不幸身患重疾，我们以癌症治疗为例，来看一下如果想获得比较好的治疗效果，会花多少钱。

得了类似癌症这样的重病，首先就要面临高昂的医药费：

比如，治疗淋巴瘤的药物——美罗华，单支价格在2.5万左右，5支一个疗程，一个疗程就得花12.5万。

治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用，一年至少就要28万左右。

这还仅仅是药费，还不包括放疗、化疗等一系列治疗费，像治疗癌症最先进的手段——质子重离子治疗，上海的医院，每个疗程治疗费用是27.8万。

算上检查费、营养费，一个疗程得三四十万，这些费用，绝大部分是自费的，社保一分不给报。

经济压力可想而知，普通人真的砸锅卖铁也可能凑不齐医药费。

其次，得了重病，还有一笔很大的隐形损失，那就是没法继续工作，收入就中断了。

作为中年人，无论是自己病了，还是老人小孩病了，自己都免不了要暂停工作。收入中断了，这个损失也要考虑进去。

最后，得了重病，长期的康复费用也是一大笔花销。

生病三分靠治，七分靠养，大病更是如此。照顾病人几天可以，但长期照料，要么辞职要么请护工。

深圳医院护工平均每天大约200多，一个月也就7000左右。出了院，如果要请保姆，现在一线城市的保姆费一个月至少5000。

此外，病人还得加强营养，想要好一点的补品，每个月也要几千块的。不要小看这些费用，零零散散加起来，一个月也要上万块了。

总之，生了大病，花钱的地方太多太多了，买个10万，20万保额的，根本起不了转移风险的目的。

医药花销就像一个无底洞，电影《我不是药神》里患病的老奶奶就说到，为了买药，房子没了，家人也拖垮了。在大病面前，没有钱的话，真的只能等死。所以，做高保额真的很重要。

二、不同险种，到底买多少保额好？

1、重疾险

目前重疾治疗费用平均在30万元左右，所以建议所有人重疾险的保额至少30万起步。

当然，不同人的收入不同，疾病严重程度不同，就诊医院不同，治疗费用也不同，如果在一线城市生活，或者期望获得更好治疗手段的，建议保额至少要50万。

那自己的预算根本没法承担那么高的保额，怎么办？

有几个小建议：

• 买消费型重疾险：消费型重疾险是纯粹的只保障疾病的重疾险，保费非常低，像30岁男性，买50万保额的，保到70岁，30年交，一年保费3000左右。
• 缩短保障期限：可以选择保到60岁或者70岁，没必要追求保终身。
• 选择最长缴费时间：比如30年，不要一次性交清。

这三种做法都能在预算有限的情形下，获得较高的保额。重疾险保额太低没有意义，保额越高越好。

2、定期寿险

定期寿险是给家庭经济支柱量身定制的一类保险，以防家里挣钱最多的人倒下后，家里的经济危机就来了。

设想一个场景，某一线城市3口之家，老公是家庭经济支柱，妻子更多的精力放在了家庭，家庭房贷车贷合计200万元。

如果老公不幸离世，那么房贷、车贷、子女教育、老人赡养等花销都转到太太身上了，太太的压力就很大了。

所以建议定期寿险的保额一定要覆盖家庭房贷、车贷、子女教育、赡养老人等费用。

如果预算不足的，建议缩短保障期限，可以选择保到60岁，或者保到10年、20年都可以，家庭债务较多的，一定要先获得足够高的保额，后续再加保也不迟。

深蓝君算了一下，100万保额，30岁男性，交20年保20年，一年也才1000多而已。

3、医疗险

医疗险是生病住院花多少报多少的，目前市面上火爆的医疗险产品，动辄上百万保额，其实是有虚高成分的。

百万医疗险只报销在医院普通部住院的费用，就算住一年院，也花不了几百万的。

所以，买百万医疗险，保额都是够用的，这一点不用过分纠结。

反而是要关注产品的稳定性，不要买了一年，因为身体原因，第二年保险公司就不卖给你了。

一定要买续保条件好的医疗险，像支付宝上的好医保就不错。

4、意外险

意外无处不在，每年买一份一年期意外险就好了，具体的保额，可以根据自己的需求来。

意外伤害可大可小，担心因为意外身故或残疾的，保额可以买高点，诸如100万，担心意外磕碰受伤的医疗费的，保额可以不用那么高，几十万就够了。

意外险价格都很便宜，一般一两百块就能搞定，对于成人而言，买到50-200万都是比较常见的。

对于老人和小孩，意外险保额不用买太高，最多50万就好了。