买重疾险需要注意哪些问题？4点精华！

有些朋友很喜欢这种设计，认为它们既有保障，又有收益，简直两全其美！

实际上，返还型产品价格偏贵，比不含返还的重疾险一般贵出40%~60%。

比如同一款产品，附加两全责任后价格更贵，每年多交接近五千块，但基础的疾病保障部分，跟不附加没有任何两样。

虽然有保费返还责任，但如果发生过重疾理赔，返还责任失效，无法再返还保费了，每年多交的5000块也就白交了。总而言之，买重疾险还是要以疾病保障为主。

一味追求保费“返还”，实际是舍本逐末，到头来也会得不偿失。

所以我建议购买消费型重疾险，更加划算实用，适合90%的家庭。

注意事项二：身故责任要附加吗？

市面上很多重疾险，都可以提供身故/全残保障，可以赔付保额或已交保费。但选不选身故责任，实际也因人而异。

含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵；

每年相差2500+元，20年就是5万多块。

第二，相同保费下，保额更低；比如不含身故的重疾险能买30万保额，但如果含身故，相同的钱就只够买20万保额了。

第三，赔付重疾后，身故无法获赔。“一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故”，看似很全能。

但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得。

赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付。

当然，重疾险的身故责任也不是一点用都没有。比如在没有发生重疾的情况下，人自然身故了，那这份重疾险还是能当一份寿险来用的，可以赔付100%保额或保费；

总之，身故/全残责任，建议看个人偏好附加；如果你买的重疾险没有身故责任，只用再单独买一份定期寿险就可以了。

30岁女性只要500元就能买到100万保额，非常划算。

注意事项三：保障期限越久越好？

保障期限，就是一款产品可以“保多久”。毫无疑问，保终身的肯定比保定期的产品好。因为人一生中患重疾的概率是不断累积的，随着年龄增加，患重疾的概率也在不断增加。

既然提供的保障期限更久，承担赔付的可能性更大，保险公司从你那里收取的保费自然也就更多。

所以保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁的，年交保费增幅为44%！

保终身更好，但不是所有人都愿意负担这个差价。是定期还是保终身，建议大家视自身经济实力而定。

可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁甚至保终身的产品就好了。

注意事项四：投/被保人豁免要附加吗？

投/被保人豁免，指的是投/被保人发生合同约定的疾病后，剩余还没交的保费也不用交了，保障责任继续有效。

举个例子：小王给妻子买了一份重疾险，交费期选择20年，附加投保人豁免。 假设第2年小王不幸罹患重疾，那么妻子的这张保单，剩下18年的保费就都不用交了。

一般来说，被保人豁免是产品自带的，投保人豁免则可根据需求自由添加；由于附加豁免责任的保费极低，所以像夫妻互投、大人给孩子买时，都最好把投保人豁免责任附加上。