重疾险中的轻症保障怎么看？一文读懂

深蓝君之前分享过很多重疾险的挑选技巧，今天我们就来了解重疾险中的轻症保障，看看轻症到底有什么用，要怎么选，以及哪些人适合买？

一、轻症是什么，能保障哪些内容？

很多人看了重疾险理赔条款后，认为能获得重疾理赔的都是很严重的病，比如癌症、多个肢体缺失等，还有一些，甚至是快死了才能赔，这也是重疾险“保死不保生”说法的由来。

但现在，随着医疗水平的提高，很多疾病还在轻度时就会被发现并且治愈，如果还是按照原来重疾的定义，那就没有达到重疾的理赔标准，自然无法获得重疾理赔。

就拿常见的心肌梗塞来举个例子：

根据2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，治疗心梗必须要做 开胸手术 才能获得赔付。而实际上，现在治疗心梗大部分情况根本用不着开胸，做微创手术就可以治愈了，而部分轻症就有保障心梗的微创手术，也能获得赔付。

“明明是重大疾病，重疾险却不能赔”，轻症保障，就是解决这个问题的法宝。像很多癌症，是可以在早期发现的，比如原位癌。按照重疾的定义，原位癌是不赔的，但如果买的是有轻症保障的重疾险，就可以获得赔付了。轻症的出现降低了重疾险的理赔门槛，一方面可以让患者获得更好的医疗保障，另一方面也解决了一些理赔纠纷。所以现在，重疾险“保死不保生”也已经变成一种过时的说法了。

那重疾和轻症到底有什么区别呢？下面我们就来说一说。

先说轻症，轻症是指容易治疗，花费比较少的疾病，一般是赔付保额的10%-45%，可以缓解患者家庭的经济压力，让患者有条件尽早去医院治疗。

而重疾是指治疗复杂、花费巨大的疾病，可以赔付100%的保额。重疾的理赔金一般可以用来支付高额的住院费，补偿患者的收入损失，并提供手术后疗养的生活费用等。

轻症就是在重疾的基础上，降低了理赔门槛，但同时也降低了理赔标准的一种保障。轻症的诞生让重疾险的保障范围增大，使得疾病还没达到重疾严重程度之前，就能获得理赔，是十分有利于广大消费者的一项保障。

二、发病率高的轻症有哪些？

目前，保险行业对重疾险高发的前25种重疾是进行了统一规范的，但对轻症，还没有统一的标准。这也导致了，各家保险公司产品包含的轻症病种不同、疾病定义和理赔条件也存在差异，普通的消费者很难辨别这其中的优劣。

所以深蓝君通过近年来的理赔数据，结合了重疾对应的早期轻症，最后总结了11种常见的高发轻症，分别是：

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变

2.轻度脑中风

3.不典型心肌梗塞

4.冠状动脉介入手术

5.微创冠状动脉搭桥术

6.主动脉内手术

7.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤和脑血管瘤

8.慢性肾功能衰竭

9.单侧肾脏切除

10.较小面积3度烧伤

11. 视力严重受损

深蓝君对比了主流保险公司旗下重疾险关于高发轻症的保障情况，发现保障最全面的产品，对11种高发轻症都有保障，而保障最少的，只保障了5种高发轻症。所以，总体看来，不同重疾险产品的病种差异还是很大的。

前面我们了解了轻症的作用，发现保险公司对轻症的保障存在不小的差异，可是大家还是很困惑，买的时候，到底怎么选？

三、重疾险中的轻症，有哪些挑选要点？

总的来说，轻症有三个挑选要点：

1. 关注病种
2. 关注赔付方式
3. 关注保费豁免的条件

下面我们逐一来看一下每个挑选要点：

第一个挑选要点，关注病种

一般来说，病种数量越多保障就越全，但事实上，不仅要看病种的数量，而且还要看保障病种的质量。如果保障的是高发疾病，保障的作用相对就比较高；如果保障的是罕见疾病，那保障就只对极少数人有用了。所以，深蓝君建议，在关注保障病种数量多少的同时，还要看看高发轻症是否在保障范围内。

其次，病种方面还要关注保险公司对相应的轻症是否有分组，如果轻症有分组，那有一种疾病赔付了，这种疾病所在的同一组病种的保障就都失效了。所以，不分组的产品比分组的产品 保障条件是更好的。

第二个挑选要点：关注赔付方式

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付20% - 30%的保额，在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

当然除了赔付比例，也要注意赔付次数。有的轻症可以赔付多次，但有的轻症只能赔付1次，赔付的次数 肯定 越多越好。对于多次赔付的轻症，有的条款内要求满足时间间隔才能赔付。也就是说，如果间隔要求90天，那么两次轻症患病实际要相隔90天以上才能获得理赔。所以，没有时间间隔或者间隔时间短 的重疾险更好。

第三个要点：关注豁免保费的条件

目前，很多重疾产品都会免费自带了被保人轻症豁免这一权益。如果在缴费期，被保人不幸患了轻症，那后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障仍然有效。

举个例子：

A 女士给自己买了一份 50 万的重疾险，需要连续缴费20年，但在缴费第3年的时候，不幸患了轻症。

这个时候，A女士不仅能获得 10 万元的轻症理赔款，同时还会豁免掉后期所有保费，也就是说后续 17 年的保费都不需要交了。

如果不是免费自带豁免险的重疾产品，深蓝君建议大家重点关注以下这三个问题：

• 产品可以附加豁免险吗？
• 附加的话保费贵吗？
• 豁免的条件是什么？

了解清楚了这些，就可以选到不错的豁免保障了。

总体来说，挑选包含轻症的重疾险，要从病种、赔付方式和豁免保费三方面综合权衡。而到底哪款产品适合自己，要在清楚整体保障的基础上，结合预算、保额保费等情况来进行选择。

最后我们来看看，轻症一定要买吗?哪些人可以不考虑购买含附加轻症保障的重疾？

很多人了解轻症后，发现自己买了的重疾险，并没有附加轻症保障，就问我，轻症一定要买吗？

答案是：不一定要买，深蓝君总结了两类人，可以考虑不附加轻症：

一类是：保险预算严重不足的朋友

要知道，附加轻症保障是有成本的，一般附加轻症，保费比没有轻症的纯重疾高20%左右。所以，如果预算严重不足，投保纯重疾都很有压力，就建议选择不附加轻症。优先保障治疗费用更高、对家庭影响更大的重大疾病，等经济条件更好一些了，再考虑补充轻症保障。

另外，医疗保障已经相当周全的朋友，也可以不附加轻症。

轻症一般的治疗费用大概也就是几万块钱，如果医保报销比例很高，又或者已经买了一份保障全面的商业医疗险，那么轻症就算不买，风险也有其他的保障承担，对生活的影响也不大。

是否要选择含有轻症保障的重疾险，并没有标准答案，要根据自己的保险预算是否充足、医疗保障是否已经十分齐全等实际情况来判断。