大而全的保单真的好吗？会不会有坑？

在购买重疾险的时候，很多销售会推销捆绑了其他产品的重疾险，比如捆绑了意外险、医疗险之类的。看上去一张保单把什么都保障了，实际上，这样大而全的保单暗藏了很多风险。

今天深蓝君就和大家一起来聊聊，看似大而全什么都保的产品，可能会面临哪些风险？到底是否值得买？

一、大而全的保单，到底是什么，有哪些类型？

深蓝君总结了一下，大而全的保单主要分为2种：

第一种是主险为重疾险或寿险的保单

在主险基础上，额外增加了其他附加险，线下购买重疾险的时候，就经常会遇到这类产品。

以一位30岁男性的保单为例：

他的主险是重疾险，附加了意外险、防癌险、定期寿险和医疗险的保障内容，每年保费2万2千多块钱，在主险基础上附加了7种保障责任。

每个附加的保障责任内容都不一样，理赔的规则也非常复杂。整理这份保单的保障内容都要花费不少时间，想要完全读懂条款，就更困难了，这种情况也是这类保险目前的常态。绝大多数保险公司都有给客户做计划书的系统，把年龄、性别等条件输入后，就可以加附加险了。买起来容易，但要读懂内容却很难。

第二种大而全的保单，是涵盖多种保障责任，但保障期限只有一年的产品，也就相当于是一份一年期保险的合集

这类保险在互联网平台销售得比较多，有些代理人卖的保险卡本质也属于这种类型。

产品通常涵盖重疾险、意外险、医疗险和寿险这四种常规险种，但和其他的一年期产品一样，也会面临停售之后无法续保、保费随着年龄增大而上涨 的问题，比较适合作为过渡保障，但不能长期保障。

目前市面上的大而全保单，主要有两种类型，一种是主险为重疾险或寿险附加多种保障的保单，另一种是由多个险种的一年期保险组合成的保单。

二、“买重疾险附加其他保障”，这样的大而全保险值得买吗？

为了解答这个问题，我们把大而全保险和自由组合的保险，这两种方案进行对比。

为此，深蓝君设计了2种方案：

方案一：是由同一家保险公司的 重疾险 和 多款附加险 组合而成，也就是前面提到的大而全保险。

方案二：是在保险公司的产品中，分别选择重疾、定寿、意外和医疗这四大险种里面性价比较高、保障内容较好的产品，自由组合而成的一个保险方案。

其实两个方案的差别有点像去餐厅吃饭，一种方案是直接点份套餐，里面什么东西都是组合好的，另一种方案是自己点菜来吃。

第一种方案操作方便，而第二种方案选择的范围比较大，到底哪种方案好，话不多说，我们来看看案例。

还是以30岁的男性为例，如果选择大而全方案：

保50万保额的重疾、50万保额的定寿、50万保额的长期意外和5千保额的住院医疗险，每年要交2万多块钱。

而如果选择自由组合的方案：

同样的重疾、定寿和长期意外险的保额，住院医疗的报销额度还从大而全方案的每年5千块增加到1万块钱，方案的价格还降低了，每年只要交1万2。也就是说，不同公司保险产品自由组合成的方案，在保障更优的情况下，每年还能少交8千块钱。

所以，大而全保单的保险方案并没有什么优惠，他本质上，不过是把自家的多款产品打包到了一张保单，一次性交保费而已。

• 如果购买大而全的保单套餐，一张保单涵盖多个保障责任，缴费简单，也方便打理。
• 如果预算有限，还是建议大家根据自身的实际情况，选择不同保险公司的优势产品，自由搭配保险方案。

三、大而全的保单有哪些风险和优点？

关于大而全保险，深蓝君有必要提醒大家注意以下 3 大风险：

风险1：保单内的附加险会受到主险合同条款的限制

因为附加险通常无法单独销售，只能和主险一起购买。如果主险赔付完重疾，那附加的定期寿险、意外险、医疗险保障大多也会随主险合同的终止而结束。

但如果单独投保几大险种，比如单独购买重疾险 和 定期寿险的话，赔付重疾后，如果发生身故，那定期寿险还可以再赔付一次，这就是单独购买，保障也彼此独立的好处。

风险2：附加的医疗险续保往往需要审核

很多重疾险「 大而全 」保单里都会附加一份医疗险，不少人就误以为附加的医疗险和重疾险一样，是保证续保的。但是，事实上，大部分重疾险附加购买的医疗险，和单独购买一份医疗险在本质上并没有差别。

在重疾险基础上附加购买的医疗险，和大部分一年期医疗险一样，都不保证续保。所以，购买医疗险，建议大家还是优先考虑市面上单独销售、可以保证续保的医疗险产品。

风险3：附加意外险水分大

在测评时，我们对比了某款大而全保单中附加的意外险和一份单独购买的意外险产品，发现：在保障内容一模一样的情况下，附加意外险的价格比单独买的意外险贵了 7 倍多。实际上，这种情况在市场上并不少见，大家在投保前一定擦亮眼睛，多多防范这些风险。

了解了大而全保单的风险，我们再来看看他的优点。

第1个优点是：投保和理赔方便

大而全保单把意外、重疾、医疗、定寿都做到一张保单里面，投保时只要买一次就可以了。

要理赔的时候，因为买的都是同一家公司的产品，所以理赔提交一次资料就可以了，相比多家投保，理赔的时候也比较方便一些。

第2个优点是：符合消费者预期，方便销售制作保险方案

大而全保单，一张保单有多种保障，更符合消费者追求一次买齐、保障全面的心理预期。另外，这样的设计也方便销售人员快速制作一份大而全的保险计划书，提高销售效率。

每个硬币都有两面，一款看似完美，大而全的保单，虽然在投保、理赔时可以节省时间，但其中也暗藏着附加险受主险限制、附加的医疗险不保证续保、费率高等风险。

在挑选保险时，我们也一定要周全考虑到硬币的两面。配置保险其实是一个动态调整的过程，不同人生阶段对保障的需求也是会一直变化的，一张保单不可能解决所有的问题。我们要做的是从自己的实际情况出发，选择最适合自己的保险组合。