银行理财有哪些坑？

很多人为淘宝凑单拿优惠费尽了心思，可是在大额理财这件事上却大大咧咧，没看清楚就乱投，结果花钱买了教训。今天深蓝君就和大家聊聊银行理财那些坑，希望大家能从中吸取教训。

一、不正确地理财，会有哪些后果？

相信大家去银行办业务，都被推销过理财产品，如果业务员告诉你有一款新产品收益比定期高，你会考虑吗？

很多人被高收益吸引后，出于对银行的信任，连产品都没看过就签了合同。回到家后，合同往抽屉里一丢就没再管过，殊不知，悲剧就这样发生了……

我们来看第一个案例：

2016 年，A 先生去银行存款 500 万元，却在几个保险业务员的忽悠下，投保了一份 100 岁后才能从中开始获得收益的保单。发现被骗后，A 先生与银行多次交涉没有得到回复，迫于无奈，他站上天台以命维权，最终几经波折才拿回投入的钱和利息。

这是银保监会公布的真实案例，最终该银行被责令停止代理保险业务1 年，罚款 30 万，保险公司罚款 60 万。

我们再来看第二个案例：

2017年，B 女士听信银行工作人员介绍，花 840 万买入一款新的理财产品，号称“利率高于定存，5 年后还本付息”。她本以为自己做了一笔聪明的投资，没想到在续费时却被告知，这是一份保险，而且投入的保费需要108 岁才能取回。得知被骗后，这名女士立即联系当时销售产品的银行人员，没想到号码已经停机，人也从银行离职了。

而银行和保险公司互相推诿，对这件事的处理一拖再拖。幸好在媒体的介入和报道下，保险公司迫于舆论压力，最终才同意了退款。这两起都是典型的“存款变保单”案例，这也一直是银行被投诉的重灾区。

以上案例并不能说明银行保险就是不靠谱的，其他购买渠道也同样存在销售误导的情况。但由于银行保险涉及的金额一般会非常大，造成的影响极其恶劣，所以才会引起社会各界的广泛关注。

二、在银行买保险，需要注意什么？

目前我国金融行业处于一个急剧发展的阶段，银行的业务变得越来越复杂。除了办理传统的存贷款业务，银行还会代理销售保险、基金、信托等其他金融产品。可是术业有专攻，银行毕竟不是专门卖保险的，有时候难免会有不够专业的地方。甚至个别业务员会在利益和业绩压力的驱使下，做出误导客户的行为。

那么，我们作为普通消费者又该如何应对呢？在这里，深蓝君提几点建议：

第一点：理财不能只看收益

现在的银行理财产品五花八门，如果你不想被坑，一定要提前了解以下3 个概念：

1. 收益性：这款理财产品赚不赚钱？能赚多少钱？
2. 安全性：你的资金是否安全？有没有可能亏损？
3. 流动性：理财期限是多久？急用钱能不能取出来？

事实上，收益性、安全性和流动性，是不可兼得的。以理财保险为例，虽然安全性非常高，但是为了获得稳定的收益，消费者就必须要牺牲流动性，也就是不能随用随取。

第二点：购买重疾险，要做好健康告知

近年来，银行和保险公司有在不断的深入合作，但是由于保险公司的培训精力不足，很多销售人员对重疾险并不熟悉，对于投保、理赔等环节更是知之甚少。

深蓝君身边就有这样的例子，有一位朋友前年体检查出乳腺有结节，手术切下来发现居然是原位癌。她说最近给自己买了一份银行代销的重疾险，却没有告知原位癌病史，因为保险公司的业务员告诉她，不用告知，熬过两年就能赔。

这也是保险行业长期流传的销售误导，除此之外，还有“只要没住过院，健康告知全填否”等等。可能银行的业务员自己也不懂，保险公司的营销支持也没能做到位，所以我们自己要多留个心眼：在投保时，一定要如实告知自己的健康情况，这是顺利理赔的前提。

第三点：谨慎购买返还型意外险

有一次深蓝君无意间打开某银行的APP，发现给我推荐的保险全是返还型的意外险，并且销量都已经非常高了。但事实上，这类号称“存钱送百万身价”的返还型意外险，普遍存在着不保伤残、保额低、收益低 这 3 方面不足，实在不是理想的选择，建议大家谨慎购买。

在银行买保险，要注意三点：

一，理财不能只看收益，也要注意安全性和流动性；

二，购买重疾险，要做好健康告知，避免以后留下理赔纠纷；

三，谨慎购买返还型意外险，这类产品一般不保伤残、保额低、收益低。

保险是一个长期的规划，很多时候是保终身的，可是不少人买完保险后连合同都没有翻过，过了一段时间后自己买了什么都不记得。

深蓝君建议你，买完保险一定要做好以下三点：

第一：保险合同要查看

业务员出于快速销售目的，有可能会隐瞒产品的重要细节。如果你在投保时没看清楚就签名了，在收到合同后一定要仔细看看，有没有“货不对板”的情况。

建议重点查看：

• 产品保什么，不保什么？
• 什么时候能领钱，能领多少钱？
• 什么时候到期，如果提前退保能退多少钱？

如果发现和想象的不一样，一般长期保险都有10-20 天的犹豫期，在犹豫期内退保，是完全没有损失的，而超过犹豫期再退，就可能会损失不少保费。所以千万别图方便，签了字就把保险合同束之高阁，所有的理财收益和保障理赔都是以合同为准，而不是销售人员的口头承诺。

第二：双录回访

由于销售的误导引发的投诉太多，现在去银行买保险都是需要“双录”的，也就是说对整个销售过程进行录音录像。主要目的就是确认投保人是否清楚自己购买了什么保险，以及看看销售人员是否存在误导行为，这样就为以后查明真相提供了证据。

在现实中，很多业务员会教客户怎样回答电话回访，甚至会在投保单上填写自己的手机号，代替客户完成回访。如果遇到这种行为，我们一定要果断拒绝。

第三：保单管理要做好

大部分银行保险都是5 年以上的，但是有的人平时丢三落四，保险到期的时候连保单都找不到了，增添了很多不必要的麻烦。

由于保险公司无法跟踪所有客户的情况，万一投保人在保障期间出险了，如果家人不知道保单的存在，没有主动向保险公司报案，那就很可能无法理赔，导致保险白买了。

三、常见问题解答

买了带分红功能的理财保险，就等于是保险公司的股东了，是这样吗？

不是，带分红的理财险，只是可以分这款保险本身的投资收益，而不是保险公司的经营利润。即便保险公司赚得盆满钵满，也一分钱都不会分给你。

那些高收益的保险，听起来很不错，既可以得保障又可以理财，真的那么好吗？

用保险理财，其实我一直都不太建议，保险理财收益可能还没定存银行高，流动性也差，中途退保还有损失。况且保险的本质是保障，保障做足了，再考虑理财。否则一场大病下来，别说理财了，连已支付的保费都要掏空。

关于理财这件事，深蓝君希望大家抱有一个健康的心态，很多人今天重仓P2P，明天抄底比特币，生怕错过一夜暴富的机会。其实，理财只是我们生活之余的一小部分，最重要的还是安心，千万不要购买让自己睡不着的产品。