不限年龄和职业，几十块钱就能买到上百万保额的惠民保，吸引了全国众多民众投保。
目前很多城市都有专属的惠民保，但不少朋友都错过了投保时间，也有的小伙伴所在地区还没有惠民保，所以大家对全国都能买的惠民保的呼声很高。
近日，京东安联财产保险公司推出了一款全国都能买的惠民保——民惠保全国版。
这款产品一年 59 元，最高能报销 300 万，还不限职业和年龄，只要有医保就能买。
那么，京东安联民惠保全国版真的好吗？有哪些优缺点？适合谁买？
下面我们一起来看看。
一、京东安联民惠保全国版，谁能买？
我们先来看一下它的投保规则：
- 投保年龄：30天-105周岁
- 保障期间：1年
- 缴费期间：1年
- 投保职业：无限制
- 等待期：0天
- 生效时间：投保后次日零时生效
可以看到，民惠保全国版高危职业、高龄老人都能买。且这款产品各项责任都没有等待期，对被保人很友好。
不过，如果没有参加社保，就买不了这款产品。
看完了投保规则，我们接下来看看它的保障。
二、京东安联民惠保全国版，保障内容是什么？
民惠保全国版是一款商业补充医疗险，由京东安联财产保险公司承保。
为了方便大家理解，我们整理了它的具体保障：
可以看到，京东安联民惠保全国版主要保障社保内住院医疗和高额特药费。报销方式如下：
住院医疗：必须先经过医保报销，然后医保目录内个人自付超过 2 万的部分，才能报销 80%。
注：如果不在医保所在地产生的住院医疗费，符合理赔规定的，按70%的比例进行报销。
除此之外，民惠保全国版还能报报销20种特药费，扣除 2 万免赔额后，报销 80%，最高能报150万。
其中，医保内住院医疗费和20特定药品费共用 2 万免赔额。举个例子：
贾小姐因病住院，花了18 万。经过民惠保报销时，住院费扣除了 2 万的免赔额，那么后续治疗中产生的特定药品费，就不需要扣除免赔额了。
20种特药清单如下：
三、京东安联民惠保，不保什么？
民惠保全国版不用健康告知，生过大病也可以直接买。
但如果投保前有以下疾病，因下列疾病引起的住院医疗和特定药品费，这款产品是不赔的：
除了上面表格里的疾病，其他既往症导致的医疗费是可以报销的，比如肺结节、肺结核等。
另外提醒大家，去医保地外医疗机构就医，医保内住院费只能报销 70%。
另外，如果没有住院医疗费没有经过医保报销，京东安联民惠保一分钱也不会报。
了解完民惠保全国版的保障内容和免责内容，我们再来看下它是怎么报销的。
四、京东安联民惠保全国版，怎么理赔？
举个例子：
2021年5月30日投保了民惠保全国版，保单生效后，贾小姐在某二级公立医院首次确诊乳腺癌并接受住院治疗，共花费 45 万。
其中，医保内费用 34 万，医保报销 25 万后，还要自付 9 万。另外，购买抗癌特效药 “海乐卫” 花了 10 万。
通过民惠保，可以报销
医保内住院费用：（ 9 万 - 2 万）* 80% = 5.6 万
特定药品费：10 万 * 80% = 8 万
一共报销：13.6 万
可以看到，之前李女士要掏 19 万（不算医保外费用），有了民惠保以后，可以报销 13.6 万，经济压力减轻了不少，保障还是很不错的。
这里再次提醒大家，医保目录内的费用需要经医保报销后，才能使用民惠保全国版报销。
五、京东安联民惠保全国版，有哪些优缺点？
1.优点
（1）投保门槛极低
民惠保的投保门槛非常低，主要体现在:
- 投保年龄范围广：民惠保支持0-105岁人群投保，90岁的高龄老人也能买。
- 不问健康状况：民惠保没有健康告知，得过大病也能买，不过因特定既往症产生的费用不能进行报销。
- 不限区域与职业：民惠保全国版没有职业范围限制，消防员等高危职业也能买！而且投保范围没有局限在某个地区，只要有医保，全国范围内都能买。
（2）有特药保障
民惠保包含20种特定高额药品保障，可用于治疗恶性肿瘤、罕见病等重疾，且不限社保范围，一年最高能报销150万，可在一定程度上减轻患者负担。
（3）有丰富的增值服务
民惠保全国版有门诊绿通、送药上门、重疾早筛、癌症多学科会诊等10项增值服务，还是比较丰富的。
但对于这几项增值服务，投保页面没有详细说明，建议买之前咨询一下保司人员。
（4）没有等待期
等待期又称免责期，等待期内出险保险公司不会予以理赔。因此，等待期越短对被保人越有利。
民惠保全国版各项责任都是0等待期的，市面上大多数惠民保都有30天的等待期，相比之下，民惠保全国版更友好，同一年度内保障时间更长。
（5）价格便宜
民惠保全国版一年59元就能享受300万的医疗保障，且价格不分年龄段，不管男女老少都是一个价，价格优惠。
2.缺点
（1）保障不够全面
虽然京东安联民惠保全国版的保额有300万，但是保障的内容仅有住院医疗和特效药费保障，且住院医疗只能报销社保内费用。
保障上没有特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊等基础保障。也没有外购药、就医绿通、费用垫付等实用的服务，还是有些小遗憾的。
保障范围太窄，当风险真正来临时无法起到很大的作用，就失去了配置医疗险的意义。
（2）免赔额高
免赔额就是保险公司报销的起付线，只有超过免赔额才能进行报销。免赔额越低，越有利。
这款产品每年有2万元的累计免赔额，高免赔额对我们是不利的，因为小额医疗可能根本达不到2万的门槛，降低了住院医疗理赔的可能性。
（3）不能保证续保
民惠保全国版是 1 年期的医疗险，续保需要重新审核，即使有是惠民类保险，但仍然是保险公司的商业行为，如果因为身体变差或者上一年理赔案件太多就难以续保。
（4）特定既往症不赔
虽然该产品能带病投保，但是有特定既往症除外的约定，被保险人因特疾疾病在保险期间内导致的医疗费用，保险公司不予理赔。
六、京东安联民惠保全国版，有必要买吗？
民惠保虽然便宜，但保障不够全面，比如社保外的住院医疗费就不能报销。所以深蓝君建议，如果身体状况好的小伙伴，优先考虑百万医疗险。
因为不仅能报销住院医疗，还包含质子重离子、住院前后期的门诊医疗、特需病房、就医绿通等保障。
对于身体健康较差，无法购买其他商业保险的朋友，民惠保全国还是值得投保的。毕竟投保门槛低、保费便宜，保障高，是一款性价比不错的惠民类保险。
尤其是这几类人群可以重点考虑下：
- 60 岁以上的老人：很多百万医疗险投保年龄在 60 岁左右，而民惠保最高 105 岁还能投保。对于 60 岁以上的老人来说，这款产品是一个不错的选择。
- 身体不太好的：民惠保没有健康告知，生了大病也能买。如果买不了百万医疗或防癌医疗，可以考虑。
- 高危职业：了解医疗险的朋友应该都知道，像消防员这类高危职业的人是很难投保医疗险，但民惠保不限职业范围，高危职业也能投保。
2021-06-30
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