如何退保最划算？退保时要注意这2点！

很多人会一时冲动买下不合适的保险，这种情况下要怎么办？

这一篇文章来讲讲怎么处理不想要的保险？

一、不想要的保险直接退保就好了？

面对越来越不满意的保险，最直接的想法就是退保 “东西我不要了，你退钱给我吧！”

没错，退保是可以退一些钱回来的，只是退多退少的问题！

对于一年期的意外险和医疗险，本身保费不高，退保的损失不会太大。一般会扣除一部分手续费和已保障期间的保费，比如承保了半年，就扣一半的保费。

不过，对于长期险来说，要退保的话，损失就大了。要知道，退保不是我们交了多少钱，就退多少钱，而是只能退保单的现金价值。

很多人觉得这不合理，自己又没出险，交那么多钱，最后只退回一点点现金价值，根本不公平。

但不论是否出险，保险公司已经真实支付两项成本了：

一个是保障成本，一旦合同生效，保险公司就为你提供了风险保障。你没出险，不代表其他人没出险，保险的本质就是风险均摊，要为出险的人支付保障成本。

另一个运营成本，也就是保险公司在你买保险时为你提供的人力、客服服务等，都是实打实的支出。

所以，退保的时候，不要以为保险公司占了便宜，其实保险公司也很委屈的。

二、长期型保险的现金价值

1、消费型重疾险和定期寿险

这两者一般是交10年、20年、30年，保到70岁或终身，现金价值先增后减，保障结束变为0。

像一两年内要退保的，基本都退不了多少钱，比如，首年保费给了好几千的，最后可能就给你几百。

几十年内，现金价值会增长，但也不会高于你的总保费。毕竟，这类保险就是以保障为主，每年保费也不是很高，要退保的话，一定要慎重考虑。

2、储蓄型的重疾险

这类保险不仅得了大病可以赔付保额，人不在了也能赔付保额，它的现金价值是持续增长的，最后和保额差不了多少。

很多人缴费压力太大，没买多久就想退保的话，同样，是退不了多少的，可能首年保费好几万，退保也就几百块。

当然，另一种情况，如果到了七八十岁还没出险又急需用钱，可以选择退保拿回现金价值，自由使用。

代理人说的有病治病，没病返还已支付保费，指的就是退保。

3、理财型保险

即教育金、年金险和养老保险，这类保险退保划算吗？

这类保险每年的保费非常高，现金价值也是持续增长的。

不过，一两年内要退保的话，损失也是很大的，比如首年交了10万，第二年退保的话，可能只能拿回五六万。

总的来看就是，不管现金价值高还是低的产品，短期内要退保的话，损失都不小。

想要无损失退保，一定要在犹豫期内退，长期型保险一般会有十来天的一个犹豫期，跟我们买东西七天无理由退换货类似，在这个时间内退保的话就可以退回已交保费。

过了犹豫期的话，几年内退保的损失都非常大，储蓄型重疾险、终身寿险、教育金、年金险，往往要个几十年才能从中获得收益。

不到万不得已，大家也不要退保。

不过，如果产品实在是太差的，退保也不失为一种及时止损的方式。

只是，在退保时，特别是退提供了保障性质的产品时，要注意两点：

三、退保时要注意什么？

第一，新的保险是否买好

这类保障型的产品不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，并且要知道刚买的保险都是有等待期的，在这个时间段发生事故是不赔的。

所以，要买新的保险替代旧的，最好是已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大，那么就要慎重考虑退保的事了，很有可能退了就买不到适合的产品了。

第二，卡上不要留余额

深蓝君遇到过很多已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况。

除此以外，有的保险有垫交和缓交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。

四、除了退保，还有别的选择吗？

第一，减额交清的形式

部分保险有减额交清的功能，减额交清的意思就是：不想继续缴费，也不要求退还现金价值，而是把它充当以后的保费，这时候保障依然有效，只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是：你贷款买了一套 100 平的房子，几年以后交不起房贷了，房地产商说，好吧，那我给你换成一套 30 平的房子，也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能，具体的，可以电话保险公司客服咨询一下。

第二，保单贷款

对于储蓄型、理财型保险，现金价值较高，如果是因为一时资金周转困难想退保的，可以考虑一下申请保单贷款。

在保监会2016年下发的76号文，有明确规定：

保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%，而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。

所以如果保单的现金价值是10万，最多可以从保险公司贷款8-9.5万。

第三，减少保额

也就是说如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例退保，也就是减少保额，不是所有产品都有这个功能，和退保类似，同样是有不小损失的。

总结：

最近几年，随着互联网保险的爆发，大家的保障意识越来越强了，但千万不要冲动消费，投保前一定要三思，是否适合自己。

如果不适合，一定要在犹豫期内退保，这样才能全款拿回来。一旦过了犹豫期，退保就是有损失的了。总之，退保和投保都要三思，不要冲动。