保险理赔有什么技巧吗？这篇文章可以帮到你！

在前面，我们剖析了大家对理赔的误区，要知道保险公司不是靠拒赔赚钱，而且也不存在大小保险公司理赔的差异。

总之，买保险是非常安全可靠的，理赔也是一切按照合同条款来。我们也通过理赔的真实案例，还原了理赔的具体流程。

了解这些后，接下来，我们来看看保险理赔有什么技巧。

进入保险行业以来，发现很多人理赔时被拒，都是因为根本没弄清自己买的保险保什么。

比如买了年金险，患了重疾时想获得理赔，比如猝死，想通过意外险来理赔等。

一、理赔前的第一步，一定要确认投保险种

不同险种保障责任不同，像成人必备的四大险种，重疾险、医疗险、意外险和寿险，保障范围、赔付方式以及保障时间等都是有差异的。

一般医疗险和意外险，都是一年期的，交一年保一年，重疾险和寿险是长期型的，长期缴费，长期有保障。

保险是一个组合，谁都不能替代谁，如果不了解自己买的是什么险种，理赔时肯定会迷失方向。

二、理赔前的第二步，要知晓其保障范围

1、重疾险

重疾险的保障范围很清晰，以条款中的疾病定义为准，什么疾病属于重疾，哪些是中症、轻症、达到什么程度能赔，条款里都写得很清楚。
目前市面上 99% 的重疾险都包含 25 种法定重疾，各家公司的理赔标准基本上是一模一样的，这些病种能占到 95% 的重疾险理赔。

但是国家对于轻症是没有统一标准的，各家公司的保障范围差异不少。

去年，某世界 500 强保险公司的拒赔事件在网上闹得沸沸扬扬：客户因为心脏病在医院做了冠状动脉介入术，理赔时却被保险公司拒赔了，理由是该公司只保障需要开胸的 冠状动脉搭桥手术，而不保障微创的 冠状动脉介入术。

因此，大家在投保重疾险时，可以多关注轻症保障，一般看前25种重疾对应的轻症保障就够了。

2、医疗险

医疗险主要是报销医药费的，不过并不是所有的医药费都能报，医疗险的报销限制还是挺多的，可能一不小心就踩坑了。

第一，要看哪些医院能报，还有对医院病房的规定：像市面上火热的百万医疗险，一般只能报二级或以上公立医院普通部，国际部、特需部等高级病房都是不能报的，私立医院自然也不报。

第二，要看免赔额，也即是医疗花销超过多少才能报，百万医疗险一般是超过1万后的医疗花销才能报。

第三，普通门诊一般是不会报的，还是以百万医疗险为例，一般只有住院和严重疾病的特殊门诊才能报，发烧感冒这种，可以通过我们的医保报销。

第四，要看报销范围，有的只能报销社保目录内的用药费用，那进口药和特效药就报不了了，百万医疗险一般是社保内外都能报的，这一点不用担心。

总的来说，医疗险的保障范围非常细，大家一定要好好确认上面四点，确认了这些后，医疗险的理赔也就不是什么大问题了。

3、意外险

意外险保障意外风险，因意外受伤，意外险可以报销医药费，因意外残疾，意外险可以按残疾程度一次性赔付一笔钱，因意外身故，意外险赔付保额。

总的来说，发生意外了，意外险都能赔我们一笔钱。

不过，保险中的意外和我们日常理解的还是有点差异的。意外险的理赔，关键在于判断事故是否符合意外的定义：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险来获得赔付。

而猝死、中暑、高原反应属于疾病，跳楼自杀、故意自残不符合“非本意”，这些情况都是无法拿到理赔的。

对意外的界定，一定要清楚。

4、寿险

寿险很简单，只要身故了，就能赔一笔钱给家人，不管是因为疾病还是意外身故，甚至两年后自杀的，寿险都能赔。

家庭经济支柱必备，人不在了，爱和责任还在，赔付的这笔钱可以用于偿还房贷、车贷、子女教育以及赡养老人。

三、理赔前的第三步，清楚不保什么

不保什么，也即是保险合同里的“免责条款”部分，四大险种通用的免责有：等待期出险不保；犯罪、吸毒、酒驾、核爆炸、战争、恐怖袭击等不保。

另外，特定免责的，像重疾险不保遗传性疾病或先天性疾病；医疗险不保既往症，即投保之前就有而且没根治的疾病；意外险不保高风险运动；寿险不保两年内自杀。更详细的，可以在合同条款中找到。

三步读懂理赔后，万一真的出险了，完成理赔也只需要三步：

• 出险了，及时向保险公司报案

可以直接打保险公司报案电话，也可以通过保险公司官网、软件、公众号或找代理人等方式报案。

出险了，要把控好报案的时间，很多理赔纠纷就是因为时间拖太长，不好定性，导致没办法判定理赔。

《保险法》里有相关规定，寿险的索赔时效是5年，重疾险、医疗险、意外险是2年。

• 准备理赔资料

这一步是非常关键繁琐的，不同险种，要提供的资料有所不同，我们在上一讲有具体阐述过，这里就不赘述了。

具体要准备哪些理赔资料，大家在报案后，保险公司会有专人协助准备的，也不用太担心。

• 保险公司审核理赔

保险理赔的原则是：不惜赔、不滥赔、不错赔。对于简单的案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。

案件较复杂的，保险公司会进入协调和调查的流程。赔或不赔，保险公司都会给出正当理由，对保险公司的结论有异议的，可以通过法律途径解决。

理赔并不难，简单来看六步就好了：

先要清楚自己买的是什么保险，都保什么、不保什么，弄懂这些后，就不会犯理赔里最初级的错误，在私立医院就诊了，却去找只能报公立医院的医疗险理赔。

理赔时，先报案，之后配合保险公司要求好好准备理赔资料，符合理赔要求的，保险公司是没理由不赔的。