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保险等待期出险怎么办?保险还能赔吗?

原创:bob体育半岛入口
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经常有朋友问深蓝君:刚买完保险,就在等待期内体检出异常,对保单会不会有影响?比如说,在等待期查出甲状腺结节,以后要是得了甲状腺癌,保险公司会拒赔吗?

其实关于等待期出险,不同险种、不同条款的结果都是不一样的,今天深蓝君就和大家一起来聊聊:保险等待期

一、等待期出险了,保险赔不赔?

在日常生活中,我们买到手的东西马上就能使用,但保险却有点不一样,很多产品都会设置“等待期”。等待期是什么?起什么作用?一般情况下,在等待期内出险,保险公司是不会理赔的。那等待期一般是多长呢?

我们来看不同险种的等待期:

  • 重疾险、寿险,一般是90 - 180 天;
  • 医疗险,基本都是30 天;
  • 意外险是没有等待期的,保单合同一生效就能保障。

除此之外,像百万医疗险这种一年期产品,如果第二年成功续保,通常也是没有等待期的。

很多人会有这样的误解,觉得等待期出险,保险公司一定不会赔的。其实,我们所说的等待期,都是相对疾病而言。但意外是无法事前预测的,如果在等待期内发生意外,保险是可以正常理赔的

比如说,小张投保了一份50 万的重疾险,等待期是 90 天。他不幸在第 10 天发生了交通意外,导致双腿截肢,这种情况就符合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件。

总的来说,无论是意外险、重疾险、医疗险还是定期寿险,在等待期内因意外导致的出险,都可以获得理赔

二、除了意外,如果等待期生病,重疾险能赔吗?

正常情况下,买完保险就在等待期内生病,这种概率是很小的。但万一真的这么不幸,重疾险还能不能赔呢?

分两种情况:

一是在等待期内确诊,如果在等期待内确诊重疾,不管事前知不知道自己患病,这种情况都无法理赔。

但是假如在等待期内查出问题,等待期后才确诊重疾,这种情况就比较复杂。

下面我们来回顾一个真实的案例:

2018年11月14 日,高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险,在2019年2月12 日前为等待期。不幸的是,在19年2月5日,高女士的儿子因反复发烧,到医院检查治疗。而在2月21日,也就是等待期后,医院出具证明,确诊了“急性髓系细胞白血病”。高女士儿子的情况,正好属于“等待期内发病,等待期后确诊”,按照不同的保险条款,会有两种完全相反的理赔结果。

先说第一种条款,只审核确诊时间,可以理赔。以高女士投保的平安爱满分为例,条款是这样写的:

在等待期后,被保人经医院 确诊初次发生重大疾病,我们给付重大疾病保险金。

可以看到,这类条款只关注确诊时间,即便在等待期内发病也可以理赔,案例中的高女士最终也拿到了理赔金。除了平安爱满分,市场上很多热销产品也是这种条款,例如:复星备哆分1 号、妈咪保贝、瑞泰瑞盈等。

还有一类要审核发病时间,条款的写法会有点不一样。

例如:在等待期后,被保人 首次发病,并经医院确诊首次患有重大疾病,我们给付重大疾病保险金。如果高女士的重疾险是这种条款,就无法获得理赔。

深蓝君也查看了市面上的热销产品,友邦全佑惠享2019、天安健康源增强版 2019、百年康惠保旗舰版 等都是这类条款。

毫无疑问,条款1 比条款 2 对消费者更加有利,但也并不是说一定要买条款 1 的产品。等待期只是挑选保险的一个小细节,相比而言,保障齐全、性价比高更加重要。很多人都是二三十年才想到要买保险,这个时候只纠结于几个月的等待期,还不如多关注产品本身。

三、不同险种等待期内出险怎么办?

重疾险

在等待期内发生重疾,几乎所有产品都会终止合同并退还保费,但如果是 轻症、中症一般会有三种处理方式:

  • 第一种是整份合同结束,大多数产品会终止合同,并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。
  • 第二种相对宽松一点,只有附加险结束。以慧馨安、瑞盈为例,轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症,只有附加险会失效,主险的重疾还是继续保障的。
  • 最后一种是合同继续,这种情况是最好的。只有等待期内发现的疾病不提供保障,其他几十种疾病继续有效,比如复星备哆分1 号、泰康惠健康。

同样深蓝君也不认为,把合同处理方式当成挑选一款重疾险的要点,但我们做到心里有数还是好的。

医疗险

等待期内的生病无法理赔,但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病,就可以直接理赔。

定期寿险

等待期内因为得病而身故,合同会结束,因为人已经不在了,无法继续保障。

意外险

本来就没有等待期,合同生效后出险,就能拿到理赔金。

可以发现,等待期出险是一个小概率事件,但事前了解清楚,也可以避免日后产生理赔纠纷,大家适当关注就好。

四、常见问题解答

1、等待期到底能不能去医院?

经常有人买完保险后,明明身体不舒服,却为了撑过等待期,强忍着不去医院。老实说,深蓝君能理解这种想法,但我们要知道,身体健康才是我们的最终目的,千万不要为了一份保险,而耽误了治病的时机。另一方面,如果你没有不舒服,只想做些常规检查,那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病,有可能会拿不到理赔。

2、等待期得了病,也要健康告知吗?

有一些朋友,投保时完全符合健康告知,但是在等待期内却发生了告知中的疾病,这种情况需要告诉保险公司吗?

实际上,健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知,即使等待期内发生告知中的疾病,我们也没有义务告诉保险公司。但如果这个疾病和重疾有关联,那就有可能日后理赔产生纠纷。

最后,深蓝君想跟大家说的是,等待期的设置,并不是要故意刁难我们,相反,等待期可以把一些带病投保的理赔排除在外,这样保险公司也可以给我们更优惠的价格。因此,绝大多数情况下,等待期对大家还是有利的。

免责说明:以上内容为bob体育半岛入口 意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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